Карл Ричардс - Давай поговорим о твоих доходах и расходах

Помню, день был серый и мрачный. Шел дождь, чего в Лас-Вегасе, в общем, не бывает. Я возвращался из дилерского центра без машины, и с этого момента целых три года моя семья в шесть человек училась обходиться одним автомобилем в городе, где общественный транспорт почти не развит.

Это было очень трудное, но верное решение. В этот мрачный день я все же ощутил, что появилась и ясность, чувство какого-то просветления. «Такова ситуация, – думал я, когда возвращал ключи от машины. – Так будет правильно». Когда меня спрашивали насчет новой машины или интересовались, как мы с женой обходимся одним автомобилем на всю семью, мне приходилось отвечать, что нам нужно ограничить расходы. Совсем не тот ответ, который хотелось бы давать, но такова была правда. Когда сводите свой баланс, помните, что почти каждая строка в нем будет рассказывать какую-то историю, будьте готовы задать себе немало вопросов.

Когда удается справиться с эмоциями и внутренним сопротивлением, в сведении баланса уже нет ничего сложного. Всего и требуется, что перечислить все, что у вас есть, и все, что вы должны. Для этого вам не нужно никаких хитрых таблиц, ни даже компьютера. Просто возьмите чистый лист бумаги и ручку и разделите его посередине.

Если кажется, что это трудно, поверьте мне на слово: действительно трудно бывает только в отдельные моменты. Вы их преодолеете, и все будет в порядке. Помните, если уходить от проблемы и не замечать пробоя дамбы, делу это не поможет. Чем раньше вы возьметесь за ремонт, тем лучше будут ваши дела.

В левой половине подробно распишите все ваши активы. Банковские счета, справедливая рыночная стоимость вашего жилья, ваш инвестиционный портфель. Для каждого пункта приведите стоимостную оценку. С правой стороны перечислите свои обязательства. Задолженность по кредитной карте, ипотека, ссуды на обучение. И таким же образом конкретно укажите сумму каждого обязательства. (Может, вас удивляет, почему я трачу столько времени на описание такой простой процедуры, но дело в том, что до сих пор мне встречаются те, кто никогда этого не делал.)

Чтобы помочь Стиву составить список активов, я задавал ему следующие вопросы:

• Сколько у вас накоплений?

• Сколько стоит ваш дом? (Не стоит беспокоиться об отчете оценщика. Справедливую стоимость можно вывести с помощью данных из базы недвижимости Zillow или известных вам параметров стоимости жилья ваших друзей.)

• Какие суммы у вас размещены в инвестиции или на пенсионных счетах?

Когда список был составлен, я сказал Стиву: «Хорошо, а что с обязательствами?» Он начал выписывать следующие пункты:

• Долг по кредитной карте.

• Остаток ипотечного кредита (не забывайте, справедливую стоимость вы уже указали с левой стороны страницы).

• Другие кредиты (автокредит, кредиты на образование и т. д.).

Если вы не уверены в каких-то цифрах, позвоните в банк, эмитенту вашей кредитной карты или консультанту. Когда дело касается долгов, писать наугад нельзя, поэтому сделайте все необходимое, чтобы на листке оказались реальные цифры. Когда речь идет об активах, оценочных показателей вполне достаточно, но стремитесь к максимальной точности.

Затем просуммируйте все активы и вычтите сумму обязательств. Вы получите чистую стоимость вашего капитала.

Задача сведения баланса может оказаться еще более удручающей, если подключаешь к работе вторую половину или близких: очень трудно удержаться от обвинений, когда, например, приходится тратить накопленное, чтобы погасить долг по кредитной карте одного из ваших близких.

Моя подруга Бет недавно убедилась в этом, когда стала обсуждать финансовые вопросы со своим мужем, Крисом. Бет оплатила большую часть арендной платы за прошедший год, чтобы Крис смог увеличить свою долю в компании; это означало, что его годовой оклад уменьшится, но виделось, что так будет рационально с точки зрения долгосрочных инвестиций. Несколько лет назад аренду платил он, чтобы супруга могла выбрать менее высокооплачиваемую, но более перспективную для профессионального роста работу.

В разговоре друг с другом каждый из них ощущал, что его «жертву» не ценят в должной мере. Каждый думал: «Ага!» Почему деньги для них по-прежнему делились на «твои» и «мои»? Разумеется, у них были разные цели, но важнее всего для обоих была возможность заниматься теми проектами, которые им интересны. Но ресурсы не безграничны. Чтобы помогать друг другу идти к намеченным целям, то один, то другой должен был соглашаться работать усерднее.