Радислав Гандапас: Капитал из чашки кофе: стратегия управления личными финансами

Как говорят, одна картинка стоит тысячи слов. Поэтому для наглядности предлагаем рассматривать нашу тему на конкретном примере.

Познакомимся с Андреем. Ему 35 лет, он работает менеджером в большом российском промышленном холдинге. Он женат, и у него есть дочь, которой 7 лет. Андрей зарабатывает 3000 долларов в месяц. Помимо стабильного дохода, у него есть сбережения в размере 35 000 долларов, которые хранятся в солидном российском банке.

Давайте посмотрим на доход Андрея в контексте средней статистики по России. В 2018 году средняя зарплата человека в России была равна 42 500 руб. (то есть 630 долларам). Так что, если сопоставить финансовое положение Андрея со среднестатистическим россиянином, мы увидим, что доход Андрея помещает его в топ-3% населения страны. Этот доход позволяет Андрею снимать хорошую квартиру, иметь хороший автомобиль западной марки и раз в год отдыхать с семьей за границей в 5-звездочном отеле на море.

Если посмотреть обывательским взглядом на материальное положение Андрея и его семьи, без сомнений, покажется, что у них все прекрасно.

Но это иллюзия!

Почему? Очень просто: семья Андрея не обеспечена своим жильем, для университетского образования ребенка (через 10 лет) понадобятся финансовые средства, особенно если у родителей есть желание обучить дочь в западном колледже. Андрей и его супруга не обеспечены пенсионными сбережениями, хотя они им понадобятся через 25–30 лет. Главные вопросы, которые нам здесь стоит задать: обеспечил ли Андрей материально свою семью? И какую оценку по Благосостоянию в матрице жизни заслужил Андрей в данной ситуации?

Во-первых, семья Андрея обеспечена до тех пор, пока он работает. Во-вторых, имеющихся сбережений явно недостаточно, чтобы купить жилье, обеспечить ребенку образование и накопить на достойную пенсию к моменту, когда она понадобится. Математика тут на сегодняшний день такая: имея 35 000 долларов накоплений, но ежемесячно проживая 3000 долларов, в случае потери работы Андрей сможет содержать семью в течение 11 месяцев. И на этом все!

Согласитесь, что ответы на оба вопроса не будут положительными, и оценка в матрице по Благосостоянию будет низкой. На первый взгляд, кажется, что Андрей вполне обеспечен, а по факту он как белка в колесе. И, не дай бог, если это колесо перестанет крутиться!

Но попробуем взглянуть на ситуацию более позитивно. Все-таки 35 000 долларов – сумма не такая уж и маленькая. Например, оказавшись вдруг без работы, человек может содержать свою семью в благополучии целых 11 месяцев! Это почти год! Совсем неплохо. Этого времени, скорее всего, будет достаточно для того, чтобы Андрей смог найти новую достойную работу. Эта финансовая подушка может быть хорошим временным резервом на тот случай, если Андрей вообще захочет поменять карьеру или попробовать новый бизнес, о котором всегда мечтал.

Другими словами, у семьи Андрея есть финансовый резерв (подушка безопасности) на 11 месяцев полноценной жизни семьи. И сам факт, что она у Андрея есть, уже является важным достижением!

У многих людей, как мы знаем, увы, нет никаких сбережений. Большинство живет от зарплаты до зарплаты. Это – повседневная реальность, заметная невооруженным глазом. Реальность такова, что большинство людей, живущих в странах СНГ, имеет мало накоплений. А те, что есть, – ни больше ни меньше – просто заначка «на черный день». Когда мы позднее будем говорить о финансовых целях, мы тему финансового резерва (или подушки безопасности) обсудим более подробно. Но сейчас поговорим о другом.

Задайте себе вопрос: вы хотите быть богатыми?

Из 100 человек 99 ответят: «Да», и будут правы. (Всегда найдется кто-то, кто скажет, что ему богатство не нужно… И это нормально. Это его право!)

И все-таки 99 человек предпочли бы стать богатыми. Тогда спросим: а что такое богатство?

Большинство из вас ответят, что богатство – это много денег, удобный и красивый дом (или квартира), хорошая машина, много солнца, песочные пляжи, вкусная еда, здоровые и счастливые дети, родственники и друзья!

Браво, тут все правильно… ну почти!

Загвоздка в том, что это всего лишь атрибуты и характеристики стиля жизни, которая предполагает наличие солидного дохода, и, возможно, крупного счета в банке, но это не богатство!

Давайте разберемся с этим ниже.

Вернемся к нашему Андрею. Мы уже знаем, что у него есть сбережения на 35 000 долларов, которые обеспечат его семью на протяжении 11 месяцев, если он вдруг потеряет работу и семейные доходы прекратятся.