Алиса Макарова - Инвестиции для чайников

Довольно часто банки предлагают вклады с повышенными процентными ставками новым клиентам. То есть, если вы не являетесь вкладчиком этого банка (на данный момент или в течение последних 6 месяцев), вам преложат повышенный процент по вкладу.

Бывает, что спецпредложение от банков выражается не в денежной выгоде (повышенных процентах), а в приятных мелочах. Так, при открытии акционных вкладов, банки, бывает, дарят клиентам плед, зонт, умную колонку, или другие некрупные подарки.

К примеру, крупный федеральный банк на сегодняшний день предлагает клиентам открыть вклад со стандартной ставкой в 7,2% годовых сроком на один год с выплатой процентов в конце срока.

При этом в рамках спецпредложения при открытии данного вклада банк выплатит вам ещё и дополнительный 1% годовых.

Таким образом, ставка по данному вкладу сроком на 1 год в рамках спецпредложения составит уже 8,2% годовых.

Сколько фактически пролежат деньги

Если ваш вклад закроется планово, то есть деньги пролежат весь указанный в договоре срок, то вы получите все причитающиеся вам проценты в полном объёме.

Но в случае досрочного закрытия вами вклада, проценты, как правило, начисляются по ставке «до востребования». А это даже меньше, чем полпроцента годовых.

Ставка «до востребования», например, может составлять 0,01% годовых, что в пересчёте на реальные деньги составит копеечный доход.

Итак, можно сказать, что если вы досрочно закроете вклад, то все проценты потеряете.

Иногда для долгосрочных вкладов банки предлагают вкладчикам особые условия начисления процентов. Например, вы открываете вклад на 3 года под 8% гдовых. Если ваши деньги пролежат половину срока (полтора года), то, в случае досрочного закрытия вклада, вы получите обратно свои деньги и 4% годовых прибыли.

Всё это прописано в договоре на открытие срочного вклада, который вы подписываете (ПРЕДВАРИТЕЛЬНО ВНИМАТЕЛЬНО ПРОЧИТАВ!!!) и получаете на руки в момент открытия вклада.

К примеру, крупный федеральный банк на сегодняшний день предлагает клиентам открыть вклад со стандартной ставкой в 7,2% годовых сроком на один год с выплатой процентов в конце срока.

Допустим, вы откроете вклад на 1 000 000 рублей .

Откидывем от этой суммы два нуля, получаем 10 000.

Умножаем на 7,2 (процента годовых).

Получаем 72 000 рублей за год .

В конце срока, через год, вы получите обратно свои деньги, 1 000 000 рублей, плюс дополнительный доход в размере 72 000 рублей.

Но, если вы захотите забрать деньги досрочно, не дожидаясь окончания срока вклада, то банк выплатит вам проценты по ставке «до востребования», что составляет 0,01% годовых. То есть сущие копейки.

Возьмём сумму в 1 000 000 рублей .

Откидывем от этой суммы два нуля, получаем 10 000.

Умножаем на 0,01 (процента годовых).

Получаем 100 рублей за год .

При этом на самом деле вы получите от банка ещё меньше, так как при досрочном закрытии вклада процентный доход будет выплачен не за один год, а за то время, которое ваши деньги реально пролежали на вкладе.

К примеру, 50 рублей за полгода .

Выбранный банк

Как мы уже упоминали, разные банки предлагают разные проценты по вкладам. Иногда эта разница весьма существенна.

Коммерческие банки, как водится, предлагают более высокий процент. При этом они менее надёжны, чем банки с государственным участием.

Банки с государственным участием предлагают более низкие ставки по вкладам. Прибыли вы получите, таким образом, меньше. Но это плата за надёжность и безрисковость, и за ваш спокойный сон. Ведь, чтобы лопнул банк с государственным участием, в стране должно случиться нечто экстраординарное, вроде государственного дефолта.

Иногда высочайшие ставки по вкладам предлагают небольшие малоизвестные банки. Будьте внимательны! Таким образом многие неблагонадёжные банки «пылесосят» рынок вкладчиков перед банкротством или отзывом лицензии. Их цель – набрать побольше наличных денежных средств, а затем укрыться заграницей от выполнения любых обязательств по возврату денег.

Выбирайте банк с умом, отдавайте предпочтение банкам более крупным, с репутацией, которые известны и давно уже работают на рынке.

К примеру, крупный федеральный банк с государственным участием на сегодняшний день предлагает клиентам открыть вклад со стандартной ставкой в 7,2% годовых сроком на 1 год с выплатой процентов в конце срока.