Алексей Покудов: Личные финансы-2. Секреты управления и индивидуальный финансовый план

Заканчивая процесс анализа формулы сложных процентов, сделаем одно замечание. В полном курсе финансовых вычислений (который изучают специалисты по финансовому рынку) есть такие понятия – сегодняшняя стоимость будущей суммы и будущая стоимость сегодняшней суммы. В нашем случае для 1$, отложенного в первый год накопления, его будущая стоимость равна 512$. А 512$, которые можно получить через 30 лет, стоят сегодня всего лишь 1$.

Многие экономисты называют процесс роста суммы накоплений «ростом финансового дерева». Этот процесс и в самом деле немного похож на рост дерева. Сначала из земли появляется один росток. Затем на нем образуется новый побег. Потом – еще один побег и маленький отросток на первом побеге. Затем на каждом из отростков появляются новые, которые, в свою очередь, тоже ветвятся. Теоретически процесс ветвления может быть бесконечным. В итоге масса ветвей может превысить массу ствола в десятки и сотни раз.

Точно так же происходит и накопление денежной суммы. На первый отложенный доллар нарастают проценты, которые, в свою очередь, дают побеги в виде процентов и так далее, и так далее. Богатство, полученное в конце процесса накопления, может в десятки и сотни раз превышать изначально вложенные суммы.

Предположим, мы решили не пускать на самотек процесс обеспечения собственной старости и начали, наперекор скептикам, копить миллион. Чтобы проводить вычисления в течение ближайших 30 лет не задумываясь (и не считать, что доллар, отложенный в первый год, даст 512$, а в седьмой – только 113$), используем следующий метод приближенных вычислений.

Поскольку 1$ первого года превращается в 512$, а 1$ тридцатого года накопления не увеличивается, примем, что в среднем наша схема накопления увеличивает вложенную в нее сумму в 250 раз (почти половина от 512). Так будет легче производить вычисления. Будем считать, что независимо от того, на каком году действия нашей схемы мы вкладываем (либо не вкладываем) в нее деньги, реально мы получаем (либо тратим) в 250 раз больше.

Заметим, что умножать на 250 очень просто даже в уме. Нужно сначала умножить число на 1000, а затем разделить на 4. Например, аппетитный пирожок с капустой стоит 12 рублей. Умножаем на 1000 – получаем 12 000 рублей. Теперь делим на 4 – получаем 3000 рублей. Таким образом, будущая стоимость сегодняшнего пирожка с капустой составляет 3000 рублей, или более 100$.

Может быть, воздержаться от его покупки?

Как-то на двухдневном семинаре по управлению личными финансами в конце первого дня я задал всем слушателям домашнее задание – купить абсолютно бесполезную вещь стоимостью до 100 рублей, получить в магазине чек на эту покупку и принести ее на занятия.

Лучше всех задание выполнил здоровенный детина бандюганского вида. Он купил фигурку зайчика из искусственного (!) нефрита стоимостью, по-моему, 78 рублей. Все условия задания он выполнил. Вещь абсолютно бесполезная, недорогая, чек наличествует. На семинаре мы поговорили о реальной стоимости этой вещи (78 х 250 = 19 500 рублей), о том, что наши квартиры набиты такими вещами, и т. д.

Спустя несколько месяцев этот парень приглашает меня в гости. Приезжаю. В красном углу, на телевизоре, стоит уже хорошо знакомый мне зайчик, к шее которого шелковыми шнурками прикреплены две заламинированные бумажки.

Первая – чек из магазина на покупку этого зайчика. Вторая – собственноручно изготовленный хозяином дома ярлык. На нем написано: «Этого зайчика я купил 25.04.02 за 650$. Это последняя абсолютно бесполезная вещь, которую я купил в своей жизни». И дальше не я, а уже хозяин дома прочел мне лекцию о том, что этот зайчик – самая дорогая для него вещь в его квартире. Дорогая не в смысле стоимости, а в смысле самая важная. Потому что каждый раз, когда хочется что-нибудь купить, он вспоминает этого зайчика и очень часто воздерживается от покупки. Если верить ему, то благодаря зайчику менее чем за полгода он сэкономил более 3000$. «А ведь это на самом-то деле 750 000$!» – сказал он мне.

Из предыдущего изложения сам собой напрашивается вывод, что миллионером может стать практически любой (кто, конечно, собирается прожить еще хотя бы 30 лет и сможет отрывать от себя, любимого, по доллару в день).

Почему же по улицам наших городов бродят не миллионеры, а скорее совсем наоборот – малообеспеченные люди? В чем причина? Давайте попробуем разобраться.

Для начала задумаемся о том, где и как люди зарабатывают деньги? Откуда они берут средства к существованию?