Андрей Паранич - Личный финансовый план - инструкция по составлению

В целом моя позиция по потребительским долгам может быть сформулирована следующим образом: в долг имеет смысл брать, когда процентная ставка по долгам ниже, чем доход, который мы можем получить от инвестирования наших денег. Исключением, могут являться кредиты на покупку недвижимости. Если же процент по кредитам выше отдачи от инвестированных денег, то от таких кредитов надо как можно скорее избавляться. Исходя из этой логики, беспроцентные (ну или очень дешевые) кредиты следует отдавать как можно позже.

Следующее понятие, с которым нам необходимо познакомиться до того, как мы сделаем вывод о наших финансовых возможностях, это понятие «нарастающий итог».

«Нарастающий итог» в отличие от итога за месяц, это результат, накопленный за предыдущие периоды времени. Поскольку это очень важное для нас понятие, рассмотрим на примере, как образуется нарастающий итог:

Таблица 5: Расчет Нарастающего итога

То есть, чтобы получить «Нарастающий итог» за февраль, мы прибавили к итогу февраля предыдущие итоги, а именно итоги января. В марте к нарастающему итогу февраля прибавляется результат марта и так далее.

Добавим «Нарастающий итог» к нашей таблице с необходимыми расходами:

Таблица 6: Доходы, расходы и Нарастающий итог

Если Вам не понятно, как считается «Нарастающий итог» с использованием электронных таблиц, в конце книги есть Приложение, в котором приводятся более подробные разъяснения, а также пошагово разбираются формулы в каждой ячейке таблицы.

Что же нам показывает строка «Нарастающий итог»?

Если бы г-н Кошельков больше никуда не тратил бы деньги, то содержимое этой строки в точности бы совпадало с содержимым кошелька Никиты. То есть, «Нарастающий итог» – это та наличность, которая у нас будет оставаться в соответствующий момент времени.

Но в рассматриваемой таблице фигурируют далеко не все расходы, которые мы произведем в течение года. «Нарастающий итог» в данном виде – это и есть отражение наших финансовых возможностей.

В декабре «Нарастающий итог» получился равным 233 400 рублей. Именно в этом размере мы можем принимать решения, как тратить наши деньги в течение этого года.

А еще наша таблица не принимает во внимание наличие у Кошелькова денег, не потраченных в прошлом году. Учесть наличие накоплений несложно – очевидно, что нужно их просто прибавить к нарастающему итогу января. Соответственно, финансовые возможности в пределах года возрастут на прибавленную сумму. В нашем случае – на 16 528 рублей. Мы не прибавляем всю сумму активов, поскольку активы – это не деньги. Чтобы использовать их в качестве денег, нужно их продать. И если у нас в планах есть такая распродажа, то в месяце, когда это произойдет у нас появится доход от продажи активов. А пока наши возможности ограничены нашей наличностью.

Из таблицы также очевидно, что чем больше период планирования, тем больше возможности. Это похоже на то, как меняется наше поле зрения, когда мы поднимаемся в воздух на вертолете. Пока мы на земле, нашему взору доступно расстояние лишь до ближайших деревьев. Но вот лопасти вертолета начинают вращаться, и мы отрываемся от земли. Поднимаемся все выше и выше – и картина меняется. Наше поле зрения постепенно расширяется по мере набора высоты. Теперь мы видим не только ближайшие к нам деревья, но и то, что за ними: где какой лес, где речка, где живут люди, дороги, поля...

Чем шире горизонт планирования, тем более грандиозные цели мы можем соотнести с нашими возможностями.

Известны результаты опросов на тему, как планируют люди с различным уровнем достатка.

Люди, у которых денег нет совсем, совсем и не планируют. Живут сегодняшним днем.

Люди со средним достатком планируют на месяц вперед, реже на год.

Состоятельные люди планируют до конца жизни.

Богатые люди составляют финансовые планы, захватывающие даже жизнь их внуков.

Я считаю, что верно и обратное. Если мы смотрим лишь на день вперед, мы не сможем замахнуться на серьезную цель. А ставя мелкие цели мы не сможем существенно изменить свое благосостояние...

На собственном опыте я убедился, что оптимальный срок финансового плана должен быть не менее 5 лет. А некоторые цели (например, такие как создание активов для безбедной жизни на пенсии) необходимо ставить сразу лет на 30-40.