Сергей Макаров - Богатый пенсионер. Все способы накопления на обеспеченную жизнь

Для каждой склонности к риску и срока выхода на пенсию подходит своя комбинация страховой и накопительной частей пенсии, в то время как размер базовой части негосударственной пенсии определяется минимальной суммой, которая вам будет нужна для удовлетворения самых основных потребностей.

Конечно, основной доход в пенсионный период вы будете получать именно благодаря негосударственной пенсии, но и размер государственной пенсии можно увеличить, если перевести накопительную часть государственной пенсии в управление частной УК или в НПФ. Также можно заранее подумать о пенсии и подбирать работу с полностью официальной заработной платой.

Пример

Давайте рассмотрим структуру доходов человека в период трудовой деятельности и после выхода на пенсию. При этом отдельно рассмотрим ситуацию, когда человек не предпринимал никаких действий для обеспечения себя достойной пенсией, и ситуацию, когда человек позаботился о сохранении высокого уровня жизни и после окончания трудового периода.

Возьмем молодого человека, 35 лет, получающего, к примеру, 35 000 руб. в месяц на основной работе, зарплата у него, для простоты расчетов, вся белая, в месяц он тратит около 35 000 руб., но, в принципе, может тратить и 25 000 без ущерба для уровня жизни. Его накопительная часть пенсии никуда не переведена, он не инвестирует ни в какие инвестиционные инструменты, у него нет накоплений. На пенсию он выйдет в 60 лет.

Вариант 1: он не будет ничего инвестировать, никуда не будет переводить накопительную часть пенсии и будет жить только на государственную пенсию, которая, по прогнозам, составит около 2600 руб. в месяц.

Вариант 2: он переведет накопительную часть пенсии в УК или НПФ с доходностью около 10% годовых, что позволит ему ориентировочно получать ежемесячную пенсию в 4200 руб. (в текущих ценах).

Он также сократит свои ежемесячные расходы до 25 000 руб., и часть ежемесячно остающихся свободных средств будет инвестировать следующим образом:

• Если около 24 000 руб. в год (2000 руб. в мес.) до своего 60-летия он будет вкладывать в страховую программу, чтобы обеспечить себе гарантированную прибавку к государственной пенсии в размере 6000 руб. в месяц, тогда у него к 60 годам будет обеспечен минимальный размер пенсии: 10 200 руб. (государственная пенсия плюс выплаты по страховке).

• Если примерно половину свободных средств (около 5000 руб. в месяц) до своего 60-летия он будет владывать в ПИФы с ожидаемой доходностью около 15–16% в год, то к 60 годам он будет получать гарантированную пенсию от государства – 4200 руб., а также выплаты по страховке 6000 руб. Плюс к этому, если он будет периодически изымать средства из ПИФа и класть их на депозит с частичным снятием, он сможет иметь прибавку к гарантированной пенсии примерно в 15 000 руб. Таким образом, если молодой человек уже сейчас позаботится о своей пенсии, он сможет в 60 лет расходовать в месяц ровно столько, сколько и сейчас – 25 000 руб. в месяц. А если увеличить инвестиции в ПИФ – даже больше.

Давайте сравним, каковы будут доходы данного человека, если он сейчас задумается о пенсии и предпримет определенные меры или если он продолжит жить так, как живет сейчас, – расходуя все, что получает (табл. 11).

Таблица 11.Категории доходов человека на разных этапах жизни (пример)

Итак, что мы видим? Если человек ничего не предпримет, то он останется с 2600 руб. в месяц в качестве пенсии, что составит 7,4% от его текущего дохода. Для справки, нормой уровня пенсионного обеспечения является минимум 60% от текущего размера ежемесячных расходов (35 000 руб.), т. е. для рассматриваемого нами в примере молодого человека норма пенсии – это минимум 21 000 руб. в месяц, только тогда он будет чувствовать себя более или менее комфортно после выхода на пенсию.

В случае же если молодой человек задумается о том, как жить на пенсии, и сейчас уже начнет предпринимать какие-то действия для этих целей, он сможет обеспечить себе уровень жизни на пенсии в размере 25 000 руб. в месяц, что составляет более 70% от его текущих расходов. Иными словами, при таком подходе к пенсионному периоду молодой человек будет комфортно себя чувствовать при выходе на пенсию, это не обернется для него стрессом.

Сравним его уровень текущего потребления и два варианта развития событий после выхода на пенсию. Уровни потребления на пенсии и сейчас представлены на рис. 11.