Ян Арт - Внятное руководство для обычного человека, где, как и на что взять деньги

1. При ответственности по первому риску убытки в пределах страховой суммы (первый риск) возмещаются полностью. Ущерб, превышающий эту сумму, не возмещается.

2. При пропорциональной ответственности, напротив, учитывается величина процента ущерба относительно стоимости имущества. В этом случае страховое возмещение (СВ) рассчитывается так: величина процента ущерба, нанесенного повреждением объекта, к стоимости последнего (Ст. об.) умножается на страховую сумму:

СВ = (Ущ./ Ст. об.) × 100 % × СС

Например, стоимость застрахованного объекта — $20 тысяч; в результате аварии абсолютный размер ущерба составил $4 тысячи (то есть 20 % от стоимости объекта). Страховая сумма составляет $5 тысяч, тогда страховая выплата = 20 % × 5000 = $1 тысяча. Страховая выплата не может быть выше страховой суммы.

Страховая компания (страховщик)

Страховщик — это физическое или юридическое лицо, принимающее на себя по договору страхования за определенное вознаграждение — страховую премию — обязательство возместить застрахованному лицу убытки, возникшие в результате наступления страховых случаев, которые обусловлены в страховом договоре.

Как правило, в роли страховщиков выступают профессиональные страховые компании. В международной страховой практике для обозначения страховщика иногда используется термин андеррайтер.

Страховая премия

Cумма, которую страхователь выплачивает страховщику по договору страхования. В случае со страхованием имущества эта плата представляет собой определенный процент от страховой стоимости объекта страхования.

Страховая премия определяется путем умножения страховой суммы на ставку премии или может быть зафиксирована в конкретной сумме. Обычно страховая премия выплачивается в рассрочку (например, ежемесячно), в виде страховых взносов. В случае единовременной уплаты премии страховой взнос равен страховой премии.

Страховая стоимость (insurance value)

Фактическая (оценочная) стоимость объекта страхования в месте его нахождения на день заключения договора страхования. Страховая стоимость фиксируется в страховом договоре или страховом полисе. Обычно она определяется страховщиком на основании предоставленных страхователем платежных документов по приобретению этого имущества или с применением специализированных справочников.

Порядок исчисления размера страховой стоимости имеет свои особенности в различных странах и основан на действующем законодательстве и сложившейся практике. При страховании, например, грузов в практике английского рынка в качестве страховой стоимости принимается цена, в которую страхуемое имущество обошлось страхователю на момент погрузки (первоначальная стоимость), плюс расходы по его погрузке и страхование. В США страховая стоимость часто исчисляется по рыночной цене товара, сложившейся к моменту начала рейса. Французское законодательство определяет страховую стоимость товара как его продажную цену в месте и во время погрузки с учетом суммы расходов, связанных с доставкой товара к месту назначения, плюс ожидаемая прибыль. В Германии в качестве страховой стоимости принимается его действительная (продажная) стоимость на момент наступления страхового случая.

В случае с недвижимостью страховая стоимость страхуемого объекта (квартиры, дома) принимается равной рыночной стоимости помещений, аналогичных и сравнимых с застрахованным (например, квартира такой же площади, с таким же количество комнат, в таком же доме и таком же районе).

Страховая сумма (sum insured)

Денежная сумма, в пределах которой страховщик обязуется при наступлении каждого страхового случая (независимо от их количества в течение срока действия договора) возместить застрахованному причиненный вред. Страховая сумма зависит от оценки причиненного ущерба, но не может превышать страховой стоимости объекта страхования.

Страховая сумма является лимитом ответственности страховщика. В случае со страхованием залога получателем страховой суммы в пределах кредитных обязательств является банк. Если же ваши обязательства по кредиту уже меньше той суммы, которую выплачивает страховая компания, то разницу получаете вы.

Страховой взнос

Если страховая премия вносится страхователем не единовременно, а по частям (например, в виде ежемесячных платежей), то каждый платеж называется страховым взносом.

Страховой договор