Наталья Смирнова - Как выжить и сохранить свои сбережения во время кризиса?

Хотя обе программы предусматривают гарантированную доходность в размере 0–4% годовых даже в периоды спадов на финансовых рынках, что является вариантом защиты ваших накоплений в периоды финансовой нестабильности. Возможная же доходность по таким программам находится на уровне банковских депозитов (в случае программ накопительного страхования жизни), либо превышает ее (в случае пенсионных программ). Таким образом, если существуют инструменты, позволяющие получать гарантированную доходность даже в периоды кризиса, но и дают вам возможность получения дохода на уровне депозита и выше, это может оказаться интересным инвестиционным решением. Другое дело, что в приоритете сейчас лучше держать именно пенсионные программы, которые обладают гораздо больше ликвидностью, а не накопительное страхование жизни. И если с программами накопительного страхования жизни, действительно, стоит повременить, то пенсионные программы могут оказаться весьма полезными во время кризиса.

Итак, в чем состоит сущность программ накопительного страхования жизни и пенсионных программ, их отличия и привлекательность пенсионных программ в период кризиса?

Программы страхования жизни предоставляются компаниями по страхованию жизни. Программы бывают трех основных типов:

• программы рискового страхования;

• программы накопительного страхования;

• программы смешанного страхования (часто их тоже называются накопительными).

Итак, рисковое страхованиесамое простое. Эти программы призваны обеспечить защиту на случай смерти застрахованного, временной или полной потери его трудоспособности, выявлении у него опасных для жизни заболеваний, а также на случай травм разной степени тяжести. Самый главный положительный момент таких программ в том, что их стоимость минимальна: такие программы очень дешевы, а покрытие по ним весьма значительно. Это помогает людям не накапливать на депозите, скажем, 500 тыс. рублей на случай, если с ними произойдет какое-то из перечисленных выше событий, а инвестировать эти средства. А защиту в размере 500 тыс. рублей можно вполне обеспечить, приобретя рисковую программу страхования жизни на 500 тыс. рублей. Таким образом, ваши средства не замораживаются на депозите, а продолжают работать на вас, а, в случае, если неприятное событие все же случится, вам не потребуется в экстренном порядке изымать необходимую сумму из инвестиционных инструментов.

По умолчанию, программа рискового страхования жизни включает только риск смерти либо по любой причине, либо только от несчастного случая, но вы можете включить в программу рискового страхования жизни такие риски, как:

• смерть по любой причине;

• смерть, инвалидность, травмы разной степени тяжести от несчастных случаев;

• инвалидность по любой причине;

• смертельно опасные заболевания;

• освобождение от уплаты взносов (в этом случае при инвалидности застрахованного страховая компания начинает платить взносы по страховой программе вместо него, пока инвалидность у застрахованного не снимут, и страховая программа продолжает действовать).

Программы рискового страхования жизни можно оформить на срок от 1 года до 15–20 лет, как правило. Программы достаточно гибкие, и вы сами можете определить для себя:

• срок программы (например, 10, 15, 20 лет);

• размер взносов и их периодичность (единовременно, раз в год, полгода, квартал);

• валюту программы (рубли, доллары, евро);

• дополнительные опции, которые можно включить в программу:

► защиту от ухода из жизни;

► защиту от потери трудоспособности;

► защиту от травм;

► защиту от опасных заболеваний;

• освобождение от уплаты взносов на случай потери трудоспособности.

Программы накопительного страхованияжизни совсем другие. Они больше похожи на банковский депозит, чем на КАСКО. По умолчанию эта программа включает только один риск – дожитие застрахованного до окончания срока действия программы. На протяжении периода страхования вы выплачиваете страховой компании взносы, а по окончании программы вы получаете назад ваши взносы, с начисленным на них доходом на уровне банковского депозита. По идее, все замечательно, но, если вы захотите досрочно расторгнуть такой договор, то последствия будут совсем не такие, как в случае депозита. Так, если вы расторгнете договор в первые 2-5 лет действия программы накопительного страхования жизни, то вы не получите назад свои взносы за этот период. Почему? Страховая компания в первые годы действия программы выплачивает высокие комиссионные своим агентам, поэтому эти расходы она будет вычитать из суммы ваших взносов, и в первые годы действия программы расходы настолько велики, что вы при досрочном расторжении просто ничего не получите. Если же застрахованный умирает во время работы программы, то указанные в договоре выгодоприобретатели получат сумму взносов, которую умерший успел внести к моменту своей смерти.