Владимир Савенок - Как составить личный финансовый план и как его реализовать

Сколько должно быть средств в резервном фонде

Согласно расчетам аналитиков минимальный резервный фонд должен составлять сумму ваших текущих ежемесячных расходов, увеличенную в три-шесть раз. Если вы вдруг потеряете источник постоянного дохода, резервный фонд поддержит вас на плаву в течение трех-шести месяцев.

Что происходит с тем, кто потерял работу? В течение первых двух месяцев он пьет горькую, следующие два месяца у него депрессия, а после этого он бежит искать работу. Вот вам и шестимесячный резервный фонд! Это, конечно, шутка насчет горькой и депрессии. А в остальном все так и есть. Если вы являетесь кормильцем в семье, то резервный фонд должен составлять не менее шести сумм ежемесячных расходов. Чем больше иждивенцев, тем выше вероятность, что у вас появятся неожиданные и незапланированные расходы.

Светлана, о которой я уже говорил, привела собственный пример резервного фонда. Ежемесячно на текущие расходы она тратит 8000 рублей. Соответственно в ее резервном фонде (который она уже создала) лежит 48 000 рублей.

Если у вас есть полис страхования потери трудоспособности, то ваш резервный фонд может быть меньше. В противном случае вам следует либо приобрести полис, либо увеличить размер резервного фонда. Что еще следует учесть при расчете размера резервного фонда? Вашу специальность. Если вы программист, то поиск новой работы, скорее всего, не займет у вас много времени. Если же ваша специальность – банкир, которая сейчас менее востребована, то вам придется увеличить свой резервный фонд.

Возникает вопрос: а знаете ли вы, каков размер ваших ежемесячных расходов?

Вы сможете рассчитать, каков должен быть размер вашего резервного фонда, лишь после того, как научитесь контролировать денежные потоки, то есть доходы и расходы.

Где держать резервный фонд

В противовес вашим пенсионным накоплениям, которые инвестируются на длительный срок, средства резервного фонда должны находиться в ликвидном состоянии. Ликвидность определяет, насколько быстро вы можете превратить активы (депозиты, ценные бумаги) в наличные деньги. Недвижимость представляет собой низколиквидный актив: вам понадобятся месяцы, чтобы продать ее и получить деньги. Акции ликвидны, но вы можете потерять часть денег на этом рынке, если продадите в неблагоприятный момент.

Самыми ликвидными являются деньги, которые лежат у вас в кармане или тумбочке. Но они чересчур ликвидны, так как могут быть истрачены не только на непредвиденные расходы, но и на какие-нибудь прихоти.

Резервный фонд должен быть очень ликвидным, потому что он предусмотрен для непредвиденных расходов. Лучше всего разместить резервный фонд в банке. Конечно, это должен быть крупный надежный банк. Помните, что вы размещаете деньги в банке не для того, чтобы получить большой доход (который всегда сопряжен с риском), а для того, чтобы создать финансовую защиту. Но какой банковский инструмент выбрать? Депозит или текущий счет? По моему мнению, наиболее предпочтительным инструментом является краткосрочный депозит . Во многих банках можно разместить деньги на депозите на 30 дней, и, если вы не заберете вложенные средства, депозит автоматически продлится на тот же срок по текущим ставкам. Это очень удобно. С одной стороны, вы держите деньги на депозите под неплохим процентом, с другой – ваши деньги очень ликвидны, и вы можете воспользоваться ими в кратчайшие сроки.

Как создать резервный фонд

Для многих главный вопрос: где взять дополнительные средства на создание резерва? Здесь я снова вернусь к теории накопления и к ее основному принципу: заплати в первую очередь себе.

Как вы помните, это значит, что с каждой зарплаты вы должны отложить какую-то часть денег в резервный фонд, а уже после этого тратить оставшееся на текущие расходы. Часть, которую нужно откладывать, может составлять 5-15 % от вашего дохода. Возьмите себе за правило ежемесячно переводить на свой банковский счет, например, 15 000 рублей. Это много? Тогда 10 000 рублей. Важно отчислять в свой фонд хоть какую-то сумму. В продолжение разговора о плане финансовой защиты расскажу две короткие истории.

История о предусмотрительном биржевом спекулянте

Джесси Ливермор по кличке Вундеркинд был одним из известнейших биржевых игроков начала века. Как человек очень предусмотрительный Ливермор не только учел собственные слабости, но и позаботился о своей бесконечно преданной жене. Выплатив все долги, он вложил довольно крупную сумму в аннуитеты (пенсионные накопления).