Владимир Савенок - Как составить личный финансовый план и как его реализовать

Если инвестировать аккуратно и регулярно, $200 в месяц вырастут почти до $30 000 через восемь лет! Но теперь пришло время осторожно оценивать ваши инвестиции и вашу стратегию. Начинаете ли вы откладывать только сейчас или уже откладываете в течение какого-то периода, данный момент является точкой оценки ваших рисков. Если впереди пять-девять лет до поступления ваших детей в университет, у вас еще есть возможность почувствовать и воспользоваться чудом капитализации. Вместе с тем время поступления уже не так далеко, чтобы вы могли инвестировать со значительным риском. Потому сейчас целесообразно оставить в фондах с высокой подвижностью всего 25 % средств, 50 % нужно переместить в фонды со средней подвижностью, упомянутые в стратегии «пять-восемь лет». Наконец, ради безопасности ваших средств, которая достигается максимальной диверсификацией, переведите 25 % в фонды с низкой подвижностью. Все низкоподвижные фонды используют стратегию низкой стоимости, полностью игнорируя стратегию роста. Иными словами, они не покупают акции компаний, прогнозирующих высокий рост прибылей. В большинстве этих фондов работают менеджеры, показывающие стабильно хорошие результаты.

Вашему ребенку 14–16 лет. Вы считаете, что уже поздно инвестировать? Вы не правы!

Всего через несколько лет он поступит в университет. И сейчас ваша главная задача – защитить накопленный за долгие годы капитал. Вам необходима уверенность в том, что капитал в безопасности и вы можете не волноваться о его сохранности, тем более что у вас много других причин для волнения: первые экзамены, тесты и т. д. Но вам хотелось бы получить максимально возможную доходность по инвестициям. Поэтому вы оставляете 25 % портфеля в фондах со средней подвижностью и 25 % – в фондах с низкой подвижностью. А остальные 50 %? Пришло время переместить их в бескупонные облигации со 100-процентной гарантией определенной доходности.

Бескупонные облигации – это ценные бумаги, которые вы покупаете с дисконтом, через определенный срок вам будет выплачена ее полная стоимость (например, вы покупаете за $90 облигацию, которая будет погашаться через десять лет по стоимости $100). И снова повторю: подробнее обо всех инструментах – в следующей книге.

Лучшее время для покупки этих облигаций – когда ваш ребенок учится в старших классах. Вы помещаете деньги в облигации на три-четыре года с гарантией того, что к моменту поступления у вас будут средства на оплату первых двух лет обучения. В случае покупки облигаций ваши средства будут в безопасности, а доходность по ним – выше, чем на денежном рынке (банковские проценты). В то же время остальная часть вашего портфеля может находиться от четырех до шести лет в паевых фондах (до того момента, когда вам нужно будет оплачивать следующие годы обучения), и тогда вы получите по этим средствам хорошую доходность.

Когда вашему ребенку 17–22 года, необходимость делать накопления на его образование не пропадает. Впереди еще как минимум четыре года, и вам нужна стратегия, которая позволит получить максимальный доход по этим средствам с минимальным риском. И хотя большинство аналитиков советуют переводить в этот момент все бумаги в деньги, бескупонные облигации все же более привлекательный вариант, так как они позволяют получить хорошую доходность и сохранить сбережения. Таким образом, вам следует перевести почти весь свой портфель в бескупонные облигации, срок погашения которых будет приходиться на последние два года обучения вашего ребенка в университете. Но так как у вас еще есть несколько лет, прежде чем ваш ребенок окончит университет, предлагаю оставить 20 % средств в фондах с низкой подвижностью, чтобы не упустить последнюю возможность получения хорошей доходности. Эти дополнительные деньги могут быть весьма кстати, так как стоимость обучения постоянно растет и может оказаться выше, чем вы предполагали.

Жизнь не так проста, как многие финансовые консультанты и аналитики ее показывают. Было бы замечательно начиная с рождения ребенка откладывать ежемесячно по $200 на его обучение и таким образом создать солидный капитал. Но так не всегда получается. Чаще всего накопления, даже если родители их делают, идут волнами: есть возможность – откладываем, а на нет и суда нет. Когда приоритет имеют расходы на музыкальные уроки или репетитора, родители не всегда могут отложить деньги на обучение в университете. Но когда вас повышают по службе и прибавляют вам жалованье, фонд на образование ребенка пополняется. Поэтому вместо того, чтобы заставлять вас делать ежемесячные отчисления в фонд образования ребенка, давайте лучше рассчитаем, сколько средств вы можете сегодня позволить себе откладывать на эту цель из своего бюджета и сколько накопите к моменту начала обучения ребенка.