Роман Кирсанов - Все о личных финансах - способы экономии на все случаи жизни

Прежде чем соглашаться на условия банка, обстоятельно побеседуйте с кредитным менеджером и внимательно прочитайте договор.

Целевой кредит

Это прежде всего ипотечные и автокредиты. Полученные деньги можно использовать только на те цели, которые обозначены в договоре. Причем готовьтесь к тому, что наличными вы деньги не получите – их банк переведет на счет той организации, которая продает вам квартиру или машину.

Согласование такого кредита с банком занимает некоторое время – от 3 до 10 дней. В банк потребуется предоставить документы: заявление, где следует указать данные о себе, своей семье, имуществе, работе; кроме того, необходима справка о доходах, желательно по форме 2-НДФЛ. Банк все данные обязательно проверит, может даже позвонить на работу с вопросом: а действительно ли тут числится такой сотрудник. И в бухгалтерию – подтвердить справку.

Если кредит одобрен, банк подготовит два документа: договор займа и договор залога. Договор займа содержит все условия выдачи кредита: сумму, проценты, комиссию. Договор залога – свидетельство о том, что вы передаете банку в залог купленную вещь – квартиру или машину. И если вы кредит не вернете, банк имеет право наложить на это имущество взыскание, другими словами, просто отобрать, продать и вернуть свои деньги.

Договор залога накладывает на вас и другие ограничения. Купленную в кредит машину или квартиру нельзя будет продать или сдать в аренду без согласия банка.

Приготовьтесь также к тому, что банк потребует в обязательном порядке застраховать квартиру или машину, а также вашу жизнь и трудоспособность. Страховка – это серьезные дополнительные расходы: договор страхования придется перезаключать каждый год.

Проценты по ипотечным кредитам и автокредитам устанавливаются самые низкие. Они находятся на уровне 10–15 % годовых – в зависимости от срока кредита и того, насколько вы хорошо убедили банк в своей кредитоспособности.

Сроки ипотечного кредита – 5-30 лет, автокредита – от 1 до 7 лет.

Образовательный кредит

К целевым относится также кредит на получение платного образования. Главное отличие образовательного кредита от всех остальных состоит в том, что выплачивать его можно не сразу, а после окончания учебы. Поэтому предоставляется он, как правило, на срок до 11 лет.

Первые 5–6 лет, пока человек учится в вузе, кредит гасить не нужно, но за пользование деньгами начисляются проценты. Как только учеба закончена и выпускник устроился на работу, банк составляет график платежей, и в течение 5 лет кредит надо погасить.

Максимальная сумма образовательного кредита – 25 тысяч долларов. Процентные ставки достаточно высоки, в среднем 14–19 % годовых. С учетом процентов по окончании срока кредитования вернуть банку придется порядка 38 тысяч долларов.

Очень важно знать, что банк не выдает все деньги сразу. Они перечисляются на счет учебного заведения частями – за год обучения или за семестр. И проценты начисляются только на уже выданную сумму. Кроме того, совершенно не обязательно брать взаймы на весь срок обучения. Например, на два или три года деньги у семьи есть, а на два последних года обучения нет. На этот срок тоже можно взять образовательный кредит. Следовательно, и сумма кредита будет меньше.

Еще один момент: получить кредит на учебу можно только после зачисления. И каждый семестр следует предоставлять в банк справку об успешной сдаче экзаменов.

Правда, пока образовательные кредиты не пользуются в нашей стране большой популярностью: в кредит учится меньше 1 % от общего числа студентов.

Кредитные карты

Сегодня все больше россиян заводят кредитные карты. Это удобно: для получения кредита не надо каждый раз идти в банк и убеждать его в своей кредитоспособности. И если денег на какую-то покупку на карточке не хватает, банк автоматически доплатит недостающую сумму, то есть выдаст кредит.

Чтобы завести кредитную карту, нужно предоставить в банк ряд документов. Прежде всего это справка о доходах: банк должен убедиться в вашей платежеспособности.

Исходя из уровня вашей зарплаты банк установит вам кредитный лимит – максимальную сумму, которую вы сможете взять в кредит по этой карте.

Преимущества кредитных карт для заемщиков:

• кредит на покупку какого-либо товара можно получить в любом месте, где есть терминал по приему пластиковых карт;

• по карте можно расплатиться сразу, можно также получить наличные в банкомате – правда, за снятие наличных обычно берется определенный процент;