Александр Потапов - Сохрани свои деньги и заработай в кризис

«Боюсь, что у меня заберут квартиру, купленную по ипотеке – я пропустила уже два платежа: и у меня, и у мужа сократили зарплату, мы не смогли пока найти деньги для очередного взноса».

«Из-за кризиса мой бизнес больше не приносит доход, а на мне “висит” кредит на машину, купленную полгода назад».

Знакомые ситуации? Хорошо, когда есть накопления – они позволят погасить задолженности и дожить до лучших времен. Можно рассчитывать на помощь государства, тем более что депутаты Госдумы предложили в конце 2008 года заморозить на год платежи по всем кредитам для потерявших работу россиян. Навстречу заемщикам пошел Сбербанк, представители которого заявили, что готовы предоставить гражданам, оставшимся без работы или столкнувшимся с уменьшением доходов, отсрочку по кредитам, не связанным с ипотекой, на срок до одного года (условие – предоставление документов с работы, подтверждающих увольнение или сокращение зарплаты). Аналогичные меры были обещаны и ипотечным заемщикам. К сожалению, далеко не все брали кредиты в Сбербанке, а остальные банкиры к идее моратория отнеслись скептически. «Как мы можем дать на год отсрочку, если нормативы по достаточности капитала, установленные ЦБР, регулятор не отменял? К тому же мы не благотворительная организация, а частный банк, цель которого – зарабатывать», – такое объяснение можно услышать от большинства участников рынка. «Заемщик должен рассчитаться по обязательствам, а не ссылаться на то, что он неправильно посчитал три месяца назад», – заявил председатель правления ВТБ24 Михаил Задорнов в конце прошлого года.

Если накоплений нет, а кредит был взят не в Сбербанке, как должнику решить проблему своего личного дефолта? Главное – не уходить от проблемы и не скрываться от банка.

Сотрудница Pr-компании Лена Б. взяла кредит на покупку иномарки, но осенью 2008 года лишилась работы и, соответственно, источников дохода. Она пропустила три платежа по кредиту, а на звонки и письма из банка, который напоминал ей о просрочке, не обращала внимания. Лишь после того, как к ней нагрянули «охотники за долгами» (сотрудники коллекторского бюро) и пригрозили судом, она побежала в банк с просьбой об отсрочке. Но там заявили: «Ваши обязательства по кредиту проданы коллекторам, разбирайтесь с ними. Мы могли бы вам помочь пару месяцев назад, но не могли с вами связаться» .

Если вы сразу обратитесь в банк и объясните, что временные финансовые трудности связаны с задержкой или сокращением зарплаты (или увольнением), но вы прикладываете максимум усилий для решения этих проблем, кредитная организация может пойти навстречу. Банк в состоянии предложить реструктуризацию долга заемщика: изменить график погашения кредита, уменьшив ежемесячный платеж на определенный срок, или установить льготный период, в течение которого заемщик будет выплачивать только проценты, без суммы основного долга. Не исключено, что вам предложат увеличить срок кредитования – ежемесячный платеж уменьшится, и вы сможете погашать кредит.

Автозаемщикам, попавшим в финансовые передряги, несколько проще, – у них есть авто, которое в любой момент можно продать. Правда реализация машины, находящейся в залоге у банка, все же отличается от обычной купли-продажи. Основным документом, подтверждающим право собственности на автомобиль, принято считать паспорт транспортного средства (ПТС). Банк забирает его при оформлении кредита. Если покупатель, которому вы предлагаете своего «железного коня», готов рискнуть и отдать деньги без ПТС, вам повезло. После сделки и погашения кредита вы отдадите новому владельцу ПТС. Но большинство покупателей, скорее всего, не рискнет с вами связываться, зная о большом количестве мошенников. Другой выход – попросить банк отдать ПТС. С одной стороны, банкам самим выгодно быстрее реализовать залог и получить от должника деньги; с другой – мало кто решается отдать документ на машину до погашения кредита.

Остановимся подробнее на проблемах ипотечных заемщиков. Так как кредит брался на покупку недвижимости и выплаты по нему значительные, ухудшение финансового положения может закончиться потерей жилья. «Если клиент исправно платил все прошлые годы, мы готовы рассмотреть его заявление об отсрочке выплат по основному долгу на срок до шести месяцев», – заявили в одном из банков. В других отсрочка предоставляется от одного-двух месяцев до года. Самый распространенный вариант, когда заемщик получает разрешение гасить лишь проценты (в течение срока, определенного банком). Затем он вносит пропущенные платежи в оговоренный банком срок либо реструктуризирует свой долг, увеличивая размер ежемесячных взносов или продлевая срок погашения. Это подходит далеко не всем. Если проблемы с обслуживанием кредита возникли в первые годы после подписания договора, процентная составляющая платежа будет гораздо выше доли по основному долгу.