Александр Потапов - Сохрани свои деньги и заработай в кризис

Имеешь право

Нельзя исключать, что банк в условиях кризиса, сопровождающегося удорожанием заемных средств, увеличит ставку по кредиту. На этой проблеме хочу остановиться более подробно, так как от ее решения часто зависит финансовое благополучие заемщика. Осенью-зимой 2008 года ряд банков уведомил клиентов о возможности увеличения ставки в одностороннем порядке (в первую очередь коснулось ипотечных заемщиков). Банкиры объясняли необходимость данного шага финансовым кризисом. В сущности, они решили переложить свои проблемы на заемщиков.

Странную тираду мне довелось услышать от одного из руководителей регионального банка (он как раз рассылал письма своим клиентам с предложением заключить допсоглашение о повышении стоимости займа по уже действующим договорам): «Банк не поднимает процентные ставки в одностороннем порядке, а предлагает вам решить этот вопрос по соглашению сторон. В свое время, выдав кредит, банк помог вам решить большую, возможно, главную в жизни, жилищную проблему. Вы – счастливые люди, что успели это сделать тогда, купив квартиру в разы дешевле, чем она стоит сегодня. Еще раз хочу отметить, банк помог вам реализовать свою мечту. Сейчас банк обращается к вам с ответной просьбой. Сумма выплат по увеличенной ставке, как правило, незначительна в номинальной величине. Рост процента заемщику более чем под силу, а для банка это – принципиальный момент в норме доходности. Даже если просуммировать все платежи по повышенной ставке, это будет меньше, чем произошедший рост стоимости жилья, которым вы владеете. Еще раз обращаюсь к Вам с просьбой пойти навстречу банку» . Некоторые банкиры пытались взять заемщиков на испуг, угрожая требованием досрочно погасить кредит в случае несогласия на повышенную ставку. Но в кредитных договорах не было пункта, позволяющего увеличивать ставки в одностороннем порядке.

Открываем Гражданский кодекс РФ. Согласно пункту 1 статьи 450 изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено самим кодексом, другими законами или договором. То есть право изменения банком процента в одностороннем порядке должно быть предусмотрено соответствующим пунктом договора. Если его нет, действия банка являются незаконными и могут быть оспорены в суде.

В то же время закон предусматривает механизм, позволяющий банкам изменить процентные ставки по кредиту даже в случае отсутствия в договоре соответствующего пункта. Так, существенное изменение обстоятельств является основанием не только для расторжения, но и для изменения договора. Правда, в соответствии с пунктом 4 статьи 451 ГК РФ изменение договора по данному основанию допускается по решению суда в исключительных случаях – когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях. По мнению юристов, приведенная норма содержит оценочные категории, которые оставляют значительный простор для свободных умозаключений судьи, рассматривающего дело. Процедура доказывания в подобных ситуациях значительно усложняется. Сначала банк должен предложить своим заемщикам подписать соглашение об изменении процентной ставки. Предложение может быть мотивировано глобальным финансовым кризисом, падением цен на недвижимость и т. п. Обычно оно рассчитано на запугивание заемщика, влечет за собой обещание негативных последствий в случае отказа от добровольной «сделки». Если клиент откажется подписать дополнительное соглашение о повышении процентных ставок, банк может обратиться в суд с требованием их изменить. Однако заемщику будет гораздо легче мотивировать свой отказ, нежели банку убедить суд в необходимости повысить процент.

Не исключено, что банк включил в кредитный договор пункт, предусматривающий повышение ставки в одностороннем порядке. Например, Сбербанк вправе «в одностороннем порядке производить по своему усмотрению повышение процентной ставки по договору, в том числе, но не исключительно, при условии принятия Банком России решения по повышению учетной ставки». У ряда кредитных организаций в договоре прописана возможность увеличения процентов через 2–3 года после подписания договора. А с осени 2008 года уже все банки добавили в кредитный договор такую норму.

В любом случае у заемщика остается право оспорить решение в суде. Кроме того, нельзя исключить, что правительство ограничит аппетиты банкиров – в декабре 2008 года в Госдуму был внесен законопроект, который запрещает организациям самостоятельно увеличивать ставки по новым и уже выданным кредитам. Ограничение распространяется не только на потребительские займы, но и на ипотеку.