Александр Потапов - Сохрани свои деньги и заработай в кризис

Важно помнить, что, кроме всего прочего, у каждого есть постоянная финансовая цель – создание стабилизационного фонда. Мы говорили о нем выше. Это сумма, на которую вы сможете жить 3–6 месяцев, если потеряете работу, выйдете в неоплачиваемый отпуск, получите травму или заболеете.

Сколько нужно денег? Столько, сколько вы тратите за указанный срок (предполагается, что за это время вы найдете новые источники дохода). Если ваша зарплата растет, и одновременно увеличиваются расходы, должна расти сумма «стабфонда». Имея несколько финансовых целей, мы вынуждены расставлять приоритеты (показано выше). Если такого фонда у вас нет, его создание автоматически становится вашей первой целью. Лишь достигнув ее, вы можете приступать к реализации иных проектов. Деньги «на черный день» лучше всего положить на пополняемый депозит в банке.

Определившись с целями, сроками, суммами, составьте финансовый план, где будет прописано, с помощью каких инструментов вы хотите его реализовывать. ПИФы, акции, недвижимость, драгметаллы, депозиты. Выбор зависит от вашего отношения к риску, желаемой доходности, навыков, возможностей, возраста и множества других факторов. Определить горизонт инвестирования для каждого выбранного инструмента. Но не стоит воспринимать финансовый план как жесткую структуру. Цели, инструменты и даже сроки вложения в тот или иной актив могут корректироваться.

Вы спросите: что делать с доходами, получаемыми от инвестиций? Разумнее всего – реинвестировать. Вы можете ставить себе новые финансовые цели. Например, с ростом доходов может появиться возможность приобрести квартиру – включите ее в план. В самом начале мы говорили, что чем больше зарабатываем, тем больше делаем неразумных трат. Старайтесь этого избегать, продолжайте скрупулезно подсчитывать свои доходы и расходы, даже если денег хватает. Миновать излишеств будет очень сложно, но нельзя допустить возврата в конце месяца «в ноль» или забросить инвестиции, создав на будущее «воздушную подушку». Так вы снова превратитесь в транжиру. А богатый человек должен уметь планировать свои расходы лучше, чем бедный. Ведь ему есть что терять.

Покупка недвижимости всегда считалась в России самым надежным и выгодным вложением средств. Даже кризис вряд ли сломает этот стереотип. По данным ВЦИОМ, в ноябре 2008 года, когда стагнация на рынке жилья стала очевидной, 48 % россиян по-прежнему воспринимали недвижимость как наиболее безопасный инвестиционный инструмент. И едва ли стоит удивляться этому факту, учитывая динамику цен на столичные квадратные метры:

Мы видим, что за последние пять лет средняя цена взлетела с $1,500 до $5,300. В особо удачные годы московское жилье дорожало с фантастической скоростью – по 60 % годовых и более. Такая доходность, да еще на протяжении длительного времени не снилась ни одному из имеющихся на финансовом и банковском рынке инвестиционному инструменту.

Поэтому естественно, что в последние годы квартиры и дома стали предметом спекуляций: стандартная схема заработка для многих – покупка жилья на этапе котлована или первых этажей с перепродажей после завершения строительства. «Это гарантированно давало 50 – 100 % годовых», – вспоминают аналитики. Лишь в последние годы прибыль упала: слишком высоки цены, причем даже на некачественное жилье.

То, что строительная отрасль одной из первых оказалась под ударом, – неудивительно. Российские банки, активно привлекавшие капитал на мировых финансовых рынках, в последние год-два потеряли доступ к этому источнику фондирования. Многим кредитным организациям закрыли лимиты, другим резко подняли стоимость займов.

Банки, в свою очередь, ужесточили условия кредитования для корпоративных клиентов, а многим застройщикам каналы с заемными средствами вообще перекрыли. Собственных же средств у девелоперов не было: по данным аналитиков, в 2007 году новые объекты на 74 % финансировались за счет покупателей. Но к середине 2008 года продажи приостановились, что усугубило финансовые проблемы участников рынка.

В условиях новой реальности девелоперы поначалу затаились, сделав вид, что никакого кризиса в отрасли не существует, а затем попросили помощи у государства. И власти не обманули ожиданий строителей. Группа компаний ПИК получила от Внешэкономбанка кредит на рефинансирование иностранных займов в размере $300 млн, а мэрия Москвы предоставила госгарантии холдингу СУ-155 на сумму 1,75 млрд руб. Кроме того, в конце прошлого года столичные власти выкупили у застройщиков под социальные нужды города более 660,000 м 2жилья. Однако, несмотря на поддержку, с осени 2008 года многие девелоперы были вынуждены начать «распродажу», предлагая покупателям существенные скидки на готовое жилье и квартиры в строящихся домах: