Крис Скиннер - ValueWeb. Как финтех-компании используют блокчейн и мобильные технологии для создания интернета ценностей

Все эти демографические данные необходимо учитывать, когда дело касается обмена ценностями. Например, в четвертом квартале 2013 года смартфоны были у 82 % американцев 18–25 лет, причем 61 % из них пользовались мобильным банкингом. Согласно отчету Alix Partners за март 2014 года, у их родителей эти показатели составляли 60 % и 30 % соответственно.

Этим возрастным различиям не стоит удивляться, учитывая, что интернету всего четверть столетия. Первая коммерческая транзакция состоялась 11 августа 1994 года, всего два десятилетия назад. Это была первая защищенная онлайн-покупка копии альбома Стинга Ten Summoner’s Tales («Десять историй Саммонера»). Двадцать лет спустя объем покупок, сделанных с помощью мобильных телефонов, планшетов или ПК, составляет 1,5 триллиона долларов. Примерно треть покупок в интернете совершается с помощью мобильного телефона.

Сегодня при обмене ценностями, который носит коммерческий характер, больше всего доверяют банкам. Согласно статистическим данным, собранным Open Mobile Media в 2014 году, банк – самый надежный поставщик мобильных платежных услуг: 43 % клиентов заявляют о том, что отдают предпочтение банкам. Это важный момент, поскольку рынок мобильных платежных услуг стремительно растет. По данным Gartner Group, в 2017 году объем транзакций на глобальном рынке мобильных платежей предположительно составит около 720 миллиардов долларов, что на 235 миллиардов долларов больше, чем в 2013-м. Кроме того, есть особые дни, например черная пятница и киберпонедельник, когда мобильный трафик существенно увеличивается.

Черная пятница – второй по объему продаж день шопинга в США, когда миллионы покупателей по всей стране отправляются в магазины в пятницу после Дня благодарения, рассчитывая сэкономить на рождественских покупках. В 2014 году интернет-продажи в черную пятницу поставили новый рекорд, причем мобильный трафик впервые превысил трафик ПК. Проанализировав данные о транзакциях клиентов, компания IBM обнаружила, что на просмотр информации в интернете на смартфонах и планшетах пришлось 52,1 % всего интернет-трафика в День благодарения, что повлекло за собой рекордный объем онлайн-покупок в черную пятницу. В День благодарения в интернете были совершены покупки на сумму 1 миллиард долларов, а в черную пятницу эта сумма превысила 1,5 миллиарда долларов. Мобильные продажи составили 27,9 % от этого объема продаж, по сравнению с 28,2 % в 2013 году.

Киберпонедельник (понедельник, наступающий после Дня благодарения) – самый большой день шопинга для американцев. Это наиболее активный день для интернет-покупок из всех пяти дней. В киберпонедельник объем интернет-продаж впервые достиг рекордного показателя – двух миллиардов долларов, превысив на 8,5 % показатель 2013 года. По данным IBM, в киберпонедельник на мобильный трафик пришелся 41 % всего интернет-трафика, что почти на 30 % больше по сравнению с 2013 годом. Причем объем мобильных продаж составил 22 % от общего объема интернет-продаж в киберпонедельник – на 27,6 % больше, чем в 2013 году.

Важнейшая особенность мобильных технологий состоит в том, что они создают условия для применения принципиально новой бизнес-модели во всех традиционных областях обмена ценностями благодаря одной простой вещи – заметности. Кто-то назвал бы это прозрачностью, кто-то – работой в реальном времени, я же предпочитаю говорить, что мобильные технологии делают невидимый банкинг видимым.

Полвека назад все банковские операции выполнялись на бумаге и мы могли видеть, как каждая операция отображается в балансовом отчете. Каждое списание и зачисление на счет осуществлялось в нашем присутствии в отделении банка, и мы всегда точно знали, сколько денег у нас на счете. Затем, вследствие автоматизации, отчеты были перенесены в компьютеры и стали невидимыми. Это означало, что банки могут взимать с нас какую угодно плату за превышение остатка средств на счете (овердрафт) независимо от того, намеренное оно или нет.

Одна из причин того, почему банки прибегли к такому подходу (желая получать доход за счет взимания комиссионных за случайный овердрафт), связана с бесплатными банковскими услугами. В случае их предоставления банкам приходилось взимать с нас все больше денег за овердрафт и находить все больше способов добиться того, чтобы мы его допускали. Именно поэтому в американских банках принято проводить операции списания со счета до внесения на него средств. Если из-за списаний со счета клиент вынужден получить овердрафт, комиссионные взимаются до внесения на счет каких-либо средств – практика, которую многие считают неприемлемой.