Вообще, самостоятельно вычислить полную стоимость кредита по карте довольно сложно: в нее будут входить разные комиссии — например, за снятие наличных, а ставка будет меняться в зависимости от того, сколько клиент снимает денег, какие суммы выплачивает, как использует грейс-период, когда за пользование деньгами не надо платить проценты. В целом же ПСК складывается из суммы основного долга по займу, суммы процентов, которые необходимо будет выплатить, комиссий за расчетное и операционное обслуживание, за выпуск и годовое обслуживание кредитных карт. «По инструкциям ЦБ, в расчет полной стоимости кредита включаются и другие параметры, такие как комиссия за открытие и ведение счета, за выдачу кредита, но после решения арбитражного суда о незаконности подобного рода комиссий банки отказались от них, поэтому сейчас они не влияют на стоимость кредита, — добавляет Евгений Давыдович. — Полную стоимость кредита по кредитным картам банки могут указать, лишь приведя несколько примеров использования кредитного лимита карты. Например, при лимите в 20 тысяч рублей человек может снять все средства в банкомате, потеряв грейс-период, а может оплатить покупку на эту сумму, освобождая таким образом себя от выплаты процентов в первые один-два месяца. Соответственно, для двух этих ситуаций полная стоимость кредита будет разной».
Неудивительно, что клиентам довольно сложно сделать такие расчеты. В случае с потребительскими кредитами наличными или на конкретную покупку дело обстоит проще, но и тут для заемщиков все еще много непонятного. «Около трети от общего количества обращений к нам связаны с потребительским кредитованием, — сказала “Эксперту” ответственный секретарь Союза защиты прав потребителей финансовых услуг Ирина Свинцовская. — Изменения полной стоимости кредита происходят из-за оплаты заемщиком дополнительных услуг банку, иных комиссий, которые повышают стоимость кредита примерно на 20 процентных пунктов». По словам Свинцовской, очень часто заемщики просто не читают документы и узнают, что им придется платить большую, чем ожидалось, сумму, только через некоторое время — после детального изучения подписанных бумаг.
Покажите паспорт
Уже несколько лет в банковской среде обсуждается очередная мера «принуждения банков к прозрачности» — введение единого паспорта кредита. Ирина Свинцовская считает, что это хорошая идея. В таком паспорте в виде таблицы в доступной форме для потребителя, не имеющего экономического образования, будет представлена информация о платежах по кредиту, а также обозначены санкции за просрочку по его оплате. «В странах Европейского союза действует подобный кредитный паспорт», — добавляет Свинцовская.
У нас с инициативой выступила Ассоциация региональных банков, однако не похоже, чтобы такой паспорт вскоре появился: банкиры по-разному смотрят на нововведение. «Простая и понятная форма документации выгодна всем: и банкам, и клиентам, так как непонимание условий кредита и недостаточная финансовая грамотность в конечном счете влияют на уровень просрочки. Мы, безусловно, поддерживаем инициативы, которые помогли бы снизить риски в целом по системе», — говорит представляющая ОТП банк Юлия Мацияшко. А Иван Пятков из Промсвязьбанка добавляет, что, хотя сегодня кредитные учреждения и рассчитывают полную стоимость кредита по формуле ЦБ, и указывают полную сумму, подлежащую выплате потребителем, но эти сведения могут указываться в разных частях договора. «Если паспорт продукта позволит более наглядно и точно представить клиенту все условия кредитования, собрав их из разных частей кредитного договора, то данную инициативу мы поддержим», — говорит представитель Промсвязьбанка. А вот Артем Алешкин из Банка Хоум Кредит не считает такой паспорт необходимым: «Мы уже указываем все важные параметры кредита в документах, предоставляемых клиенту, и поэтому не видим необходимости введения дополнительной документации».
Польза чтения
Сегодня у многих банков на сайтах нельзя найти даже типового кредитного договора, особенно по таким продуктам, как потребкредит и кредитная карта. С одной стороны, это связано как раз с тем, что условий, от которых зависит конечная стоимость кредита, очень много, но с другой — клиент лишается возможности заранее, не торопясь, изучить все условия. «Многие кредитные организации разрабатывают общие условия предоставления банковских продуктов физическим лицам, где, надеемся, навсегда исчезнет “мелкий шрифт”. Кстати, данный документ объемистый, около тридцати страниц. Для изучения такого “соглашения о партнерстве и сотрудничестве” требуется немало времени и абсолютной тишины», — говорит Свинцовская.
Читать дальше
