П. Черникин - Обществознание в вопросах и ответах. Учебное пособие

Основные функции банков:

• Привлечение денежных средств во вклады (до востребования, срочные (депозиты)). Вклады до востребования можно снять в любой момент, срочные хранятся в банке в замороженном виде определенный период, поэтому просто для хранения денежных средств предлагается открыть вклад до востребования, а если цель получить доход, то в этом случае открывается срочный вклад.

• Выдача кредитов. Кредит – это предоставление денежных средств во временное пользование. Всякий кредит обладает срочностью (выдается на какой-то срок), платностью (проценты по кредиту), возвратностью (обязательство возврата выданных денег). По цели взятия кредитов можно выделить следующие виды кредитов: коммерческий (потребительский) кредит (наличные, высокий процент, без залога), ипотека (залог, низкий процент), ссуда (без процентов, крайне редкое явление, сумма в рассрочку).

Как любой игрок экономической сферы жизни, банки ставят перед собой цель получения наибольших доходов, поэтому часто ставки по вкладам гораздо ниже, чем проценты по кредитам. Это вызвано не только тем, что банки боятся потерять деньги, которые дают в долг, но и тем, что огромные деньги можно получить именно на разнице процентов. Кроме этого банки используют и иные средства зарабатывания денег. Например: это обмен валюты и купля-продажа драгоценных металлов, обслуживание счетов предприятий и индивидуальных предпринимателей, поддержка платежных систем типа Visa или Master Card, операции по переводу денежных средств. Иными словами, банки не только выдают или берут деньги у населения и предприятий, но также оказывают им услуги.

В иерархии банковской системы на самом верху находится Центральный банк России. Как любой банк, он имеет свое центральное отделение, а также сеть отделений по регионам. Председатель Центрального банка – должность, на которую назначает только Государственная Дума, а предложение может вносить лишь Президент России. Благодаря такой системе ЦБ является в определенным смысле независимым от любой ветви власти.

Функции Центрального банка:

• лицензирование кредитных организаций, коммерческих банков, приостановка действия и отзыв их лицензий;

• контроль за деятельностью коммерческих банков;

• эмиссия денежных средств (выпуск наличности в обращение);

• контроль за сферой денежного обращения, объемом денежной массы, находящейся в обращении;

• обеспечение расчетов правительства;

• поддержание курса национальной валюты (рубля) – ЦБ активно играет на валютном рынке, обеспечивая стабильность рубля, то продавая, то покупая иностранную валюту;

• формирование нормы обязательных резервов. Банковский бизнес достаточно рискованная область финансов, поэтому всякий банк обязан формировать свои резервы как страховку своей состоятельности;

• определение учетной ставки (ставки рефинансирования). ЦБ является кредитором для других банков, а учетная ставка – это тот процент, под который банки берут кредиты. От этой ставки зависит и то, по каким ставкам, более высоким или более низким, банки будут выдавать кредиты населению.

Под бизнесом обычно понимают экономическую деятельность людей, направленную на извлечение прибыли. Существуют две формы, в рамках которых реализуется бизнес: первая форма – это индивидуальное предпринимательство (инициативная самостоятельная деятельность людей), и вторая – юридическое лицо (фирмы, предприятия).

Бизнес – это производство товаров или услуг. А как мы знаем, производство всегда несет в себе издержки, в том числе организационные, направленные на приобретение ресурсов производства. Это вынуждает предпринимателей искать соответствующие источники финансирования. Среди таких источников принято выделять внутренние, которые уже имеются в пользовании у предпринимателя, например, деньги и собственность, и внешние, которые приходится заимствовать (кредиты, продажа акций и т. п.).

В начале развития любого бизнеса его главными источниками финансирования становится собственность и иные ресурсы предпринимателя. То, чего не хватает, можно купить, взяв кредит, либо, учредив акционерное общество, продать часть акций и тем самым привести дополнительные средства. Но если первый выход – рискованный, так как кредит необходимо отдавать, а успех предприятия бизнесмена не гарантирован, то второй означает, что прибыль от бизнеса будет делиться, а не полностью присваиваться единоличным собственником.