В. Волынский - Кредит. Инструкция по применению

Простота оформления заключается в том, что для получения кредита Вам достаточно будет предъявить банковскому сотруднику Ваш паспорт и любой второй документ – водительское удостоверение, пенсионное свидетельство, а иногда и просто сообщить сотруднику банка Ваш идентификационный номер налогоплательщика. Но для получения крупной суммы кредита или получения кредита на более выгодных условиях Вам может потребоваться Справка о доходах с места работы по форме 2-НДФЛ или по форме банка, а так же заверенная работодателем копия трудовой книжки. Если Вы индивидуальный предприниматель, тогда Вам потребуется предоставить копии налоговых деклараций с отметками налоговой службы об их принятии.

В качестве обеспечения исполнения Вами обязательств по потребительскому кредиту обычно служит неустойка (определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения), реже поручительство (обязательство третьего лица (поручителя) перед кредитором исполнить обязательство за должника).

Слишком просто? И очень выгодно для Банка!

Банкиры хорошо знают людей и их слабые стороны. Основной слабостью простого человека является незнание юридических тонкостей, которое позволяет извлечь банку дополнительную выгоду, включив в кредитный договор условия, которые влекут дополнительные расходы для заемщика. Такие условия не всегда законны.

Чаще всего они имеют вид комиссии за те или иные «услуги» банка. Давайте рассмотрим их:

Комиссия за рассмотрение кредитной заявки – Самая «интересная» комиссия. Ведь в итоге Вам могут отказать в предоставлении кредита, а за «услугу» Вы окажетесь должны. Обычно сотрудник банка предлагает включить размер этой комиссии в стоимость кредита. Например, при оформлении кредита на 250 000 рублей Вам могут предложить заплатить комиссию, к примеру, 7500 рублей из суммы кредита. Договор будет составлен на сумму 250 000 рублей, проценты будут начисляться на эту сумму, но фактически «на руки» Вам выдадут 242 500 рублей.

Комиссия за ведение ссудного счета – ссудный счет используется в бухгалтерском учете, его ведение по Закону не является «услугой». Сейчас такая комиссия встречается редко, но все равно Вам следует обратить внимание, не включена ли она в условия предлагаемого Вам для подписания договора.

Комиссия за подключение к программе страхования – по Закону страхование не является обязательным условием предоставления кредита. Заемщик вправе отказаться от страхования. Однако, в этом случае, закон позволяет банку установить более высокий процент по кредиту для такого клиента. Тут Вам следует руководствоваться собственной выгодой, соотнеся Ваши расходы в обоих случаях. Так же не забывайте, что в течение 5 дней Вы вправе отказаться от приобретенной страховки.

Остерегайтесь таких фраз в договоре как «заемщик согласен нести расходы в соответствии с тарифами банка». Здесь могут скрываться самые разные виды комиссий – за прием денег через кассу, пересчет наличных, комиссия за прием денег банкоматом или платежным терминалом банка. Что бы потом не удивляться и не возмущаться потребуйте у сотрудника банка предоставить Вам для ознакомления тарифы банка и внимательно их изучите!

Часто в условиях договора имеются положения, которые являются законными, но при этом не рекомендуется подписывать кредитный договор, в котором есть:

Право банка (в договоре он будет именоваться «кредитор») в одностороннем порядке изменять существенные условия кредитного договора – процентную ставку, срок предоставления, сумму кредита, размер иных платежей. Разумеется, это не будет прямо описано в тексте кредитного договора. Это может звучать как «процентная ставка может быть изменена в случае изменения ключевой ставки Центрального банка».

Завышенная неустойка. Обратите внимание, что Размер неустойки за просрочку исполнения обязательств по договору в соответствии с Законом не может превышать 0,1% от размера просроченных обязательств за каждый день просрочки.

Право банка уступить права требования по договору третьим лицам, в том числе не имеющим лицензии на осуществление банковской деятельности. То есть право банка «продать» Ваш долг «коллекторам». О «коллекторах» чуть позже.

Так же имеются некоторые «финансовые хитрости», знание которых позволит Вам получить кредит на более выгодных условиях: