Мария Комиссарова - Банковское потребительское кредитование - учебно-практическое пособие

В настоящее время особой актуальностью обладают вопросы правового регулирования в сфере потребительского кредитования. Данный институт нуждается в глубоком научном изучении с целью дальнейшего совершенствовании его правового регулирования.

Рынок потребительского кредитования – один из самых динамично развивающихся рынков в России. Объемы кредитов, выданных физическим лицам, на 1 января 2008 г. достигли 3242 млрд руб. (для сравнения: на 1 января 2007 г. – 2066 млрд руб.). Каждый пятый банковский кредит выдан частным лицам на потребительские цели. [1] См.: Романова И.К. Расширение кредитования – важнейший фактор экономического роста // Банковский ритейл. – 2008. – № 2; СПС «Гарант».

Еще в 2006 г. Правительством Российской Федерации в Программе социально-экономического развития Российской Федерации на среднесрочную перспективу (2006—2008 годы) [2] Утверждена распоряжением Правительства РФ от 19 января 2006 г. № 38-р (СЗ РФ. – 2006. – № 5. – Ст. 589). была высказана позиция о необходимости развития потребительского кредитования, в том числе обеспечения гарантий прав потребителей при использовании потребительского кредита, формирования механизмов защиты указанных прав в случае их нарушения. В Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года [3] См.: Заявление Правительства РФ и Центрального банка Российской Федерации от 5 апреля 2005 г. № 983п-П13 и № 01—01/1617 (соответственно) «О Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации до 2008 года» // Вестник Банка России. – 2005. – № 19. также обращено внимание на важное значение развития потребительского кредитования для развития рынка банковских услуг и экономики в целом.

Мероприятиями по реализации в 2005—2006 гг. Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года предусматривалось принятие в 2005 г. федерального закона, обеспечивающего гарантии прав потребителей при использовании потребительского кредита и формирующего защиту прав потребителей в случае их нарушения. Кроме того, в Основных направлениях единой государственной денежно-кредитной политики на 2009 год и период 2010 и 2011 годов [4] Утверждена Банком России 17 октября 2008 г. (Вестник Банка России. – 2008. – № 66). (далее – Основные направления денежнокредитной политики) указано, что дополнительное внимание Банк России будет уделять вопросам регулирования деятельности кредитных организаций по предоставлению населению потребительских (включая ипотечные) кредитов и других розничных продуктов.

В настоящее время вопросы потребительского кредитования, включая проблемы снижения банковских рисков в сфере розничного бизнеса, проблемы возвратности кредитов, защиты интересов и прав сторон договора потребительского кредита, остаются неурегулированными. Несмотря на то что Гражданский кодекс РФ содержит нормы, посвященные регулированию отношений по договорам займа и кредита, а их отдельные аспекты регламентированы банковским законодательством Российской Федерации, приходится констатировать, что на сегодняшний день не существует специальных нормативных актов в области потребительского кредитования, которые бы полностью отражали его специфику.

В связи с этим представляется необходимым скорейшее принятие федерального закона «О потребительском кредите», ориентированного на повышение социальной ответственности банковского бизнеса. Принимая во внимание актуальность данного закона как комплексного законодательного регулятора вопросов, связанных с предоставлением кредитов для личных нужд граждан, необходимость обеспечения паритета интересов участников правоотношений при предоставлении потребительских кредитов, в настоящей книге проанализированы проекты федеральных законов:

1) «О потребительском кредите», подготовленный Минфином России;

2) № 136312-5 «О потребительском кредитовании», внесенный депутатами Государственной Думы А.Г. Аксаковым, В.К. Гартунгом, Ф.С. Тумусовым, Д.Г. Волчеком.

Дискуссионным остается вопрос о том, распространяются ли на отношения по потребительскому кредитованию нормы Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» [5] Ведомости Совета народных депутатов и Верховного Совета Российской Федерации. – 1992. – № 15. – Ст. 766.