Олег Иванов - Банковские платежные агенты

Клиенты с низкими доходами часто имеют небольшие остатки средств на счетах и проводят операции внутри страны на небольшие суммы, которые представляют меньший риск ПОД/ФТ. Некоторыми странами были приняты пропорциональные меры контроля для таких счетов и операций, освобождающие клиентов от наиболее обременительных стандартных мер контроля. Если клиенты желают провести операции на большие суммы сверх определенного порога, им часто предписывается пройти полную стандартную процедуру проверки личности.

Если риск является меньшим, сокращение контроля может облегчить финансовую интеграцию. В Южной Африке было введено освобождение от требований полной идентификации (Освобождение 17), в соответствии с которым было ослаблено требование к проверке адреса местожительства в случае клиентов банков, которые имеют счета с низким остатком средств (до 3000 дол. США), проводят операции с небольшими суммами и не проводят международных операций. Эти «массовые банковские клиенты» были сочтены представляющими собой относительно низкий риск, хотя обычно бывает трудно проверить адреса их местожительства [25] Айзерн Дж. и Кокер Л. Противодействие отмыванию денег и финансированию терроризма: укрепление финансовой интеграции и целостности. CGAP. 2009. № 56, авг. .

Кроме того, южноафриканский Reserve Bank разрешает дистанционное открытие некоторых видов счетов, что позволило компании WIZZIT осуществлять идентификацию через передвижную сеть WIZZkids, обслуживающую молодых людей, зачастую прежде не работавших.

Для развития внеофисного банкинга международные эксперты [26] Иватури Г., Мас И. Первый опыт внеофисного банковского обслуживания. CGAP. 2008. № 46, апр. рекомендуют правительствам продолжать работу с поставщиками финансовых услуг, чтобы находить гибкие решения, которые удовлетворяли бы требованиям политики и потребностям бизнеса. Вряд ли здесь будет найдено единственное решение, которое подошло бы для всех ситуаций. Напротив, правительствам следует более чутко реагировать на предложения, исходящие от поставщиков финансовых услуг, и оценивать эти предложения с учетом рисков, с которыми связана их реализация.

Общим условием банковской деятельности является соблюдение правила «Знай своего клиента». При проведении той или иной банковской операции – открытии счета, выдаче кредита, приеме вклада или платеже – кредитная организация должна установить лицо, с которым имеет дело, если иное не установлено законом.

Во втором разделе Сорока рекомендаций ФАТФ, которые были разработаны в 1990 г. в качестве инициативы в рамках противодействия использованию финансовых схем лицами, отмывающими доходы от наркоторговли, содержатся нормы по мерам противодействия отмыванию незаконных доходов и финансированию терроризма в финансовых организациях. Меры по работе с клиентом, в частности, должны включать в себя идентификацию клиента и проверку личности клиента с использованием надежных, независимых источников документов, данных или информации, а также определение бенефициарного собственника.

В Законе № 115-ФЗ эта процедура называется идентификацией банком клиентов и выгодоприобретателей. С учетом задачи настоящего исследования в дальнейшем изложении принимается допущение, что оба названных лица совпадают.

Понятие идентификации. Остановимся более подробно на понятии идентификации, которое также тесно связано с категориями аутентификации и авторизации.

В самом общем случае идентификация представляет собой процесс установления тождества объекта [27] Попандопуло Д. В. Идентификация как объект административного права, административное право и процесс. 2007, № 3. . В Словаре иностранных слов под идентификацией понимается отождествление, приравнивание, уподобление, установление совпадения чего-либо с чем-либо. По «Толковому словарю русского языка» С. И. Ожегова и Н. Ю. Шведовой идентифицировать означает установить совпадение, идентичность [28] Словарь иностранных слов / под ред. И. В. Лехина и проф. Ф. Н. Петрова. 5-е изд., стереотип. М. : Государственное издательство иностранных и национальных словарей, 1955. С. 256; Ожегов С. И., Шведова Н. Ю. Толковый словарь русского языка: 80 000 слов и фразеологических выражений. 4-е изд., дополненное. М. : Азбуковник, 1999. С. 236. .

В банковской деятельности идентифицируются не только субъекты (граждане, юридические лица), но и объекты (документы, ценные бумаги, подписи и т.д.). Для целей противодействия легализации преступных доходов проводится идентификация исключительно физических и юридических лиц.