Проект - Платежные карты - Бизнес-энциклопедия

В 1993 г. в России были созданы такие платежные системы на картах как STB Card (расчетный банк — Столичный) и Union Card (расчетный банк — ОАО «Автобанк»), которые быстро стали лидерами рынка пластиковых карт и долгое время таковыми оставались. Обе платежные системы активно вышли на рынок, заключая с банками договоры на выпуск своих карт один за другим. В результате по состоянию на 1998 г. банками-участниками Union Card стали порядка 180 банков, за сотню переваливало количество участников STB Card. Причем в некотором смысле российский рынок был поделен — Union Card имела преобладание в регионах, STB Card — в Москве.

Следует отметить, что карточки этих двух платежных систем (да и большинства других, в том числе — международных) в то время были с магнитной полосой. Перспектива массового выпуска карт с микросхемой (чиповых карт) международными платежными системами, а тем более — выработка ими единого стандарта EMV [4] Стандарт EMV (EuroPay/MasterCard/Visa) — единый стандарт для чиповой карты международных платежных систем, выработанный в 1996 году, но активно внедряемый лишь с начала XXI в. , была еще неясной. В России по состоянию на середину девяностых годов прошлого века ситуация с чиповыми картами тоже была непростой. С одной стороны сразу несколько компаний-разработчиков стали предлагать свои решения для построения платежных систем, основанных на чиповых картах (компания «СканТек», BGS SmartcardSystems AG [5] В середине 90-х годов XX в. — BGS Industrial. , ЦФТ и целый ряд других). Российские банки стали реализовывать на основе их решений локальные платежные системы, в том числе — на базе крупных промышленных предприятий, выпуская десятки тысяч карт (как правило — в рамках зарплатных проектов). С другой стороны, существовала та же проблема — отсутствие единого стандарта. В результате карточки каждой платежной системы при всей их функциональной мощности принимались к оплате только в пределах одной платежной системы. Среди платежных систем на основе карт с микросхемами в своем развитии наиболее преуспели две — Сберкарт (проект Сбербанка) и «Золотая Корона» [6] Заметим, что в платежной системе «Золотая Корона» наряду с микропроцессорными картами в рамках единой инфраструктуры задействованы и карты с магнитной полосой. , которые (каждая своим путем) сумели выйти за пределы одного региона и стать, если и не национальными по значению, то общероссийскими по степени охвата регионов.

К сожалению, экономическая и политическая ситуация в России не всегда была благоприятна для развития такого тонкого высокотехнологичного платежного инструмента как платежная карта. После кризиса 1998 г. сначала STB Card, а затем и Union Card уступили свои лидирующие позиции на рынке банковских платежных карт. Вместе с тем, российские платежные системы остаются серьезными игроками на карточном рынке, конкурируя с карточками международных платежных систем [7] Так, Union Card по данным ФАС до сих пор занимает на рынке второе место, контролируя по объему совершенных операций 21,38 % российского рынка пластиковых карт (первое место занимает Visa — 40,25 %, третье — Сберкарт с 20,5 %). .

Остановимся на некоторых исторических аспектах развития карточного бизнеса российских банков.

Итак, первые пластиковые карты появились в России в начале 90-х годов XX в. и были по сути своей банковскими платежными инструментами. К тому времени банковские пластиковые карты уже были широко распространены на Западе, но для России это было новшество (как, впрочем, и сами коммерческие банки). Для рядового советского человека, привыкшего расплачиваться за товары исключительно наличными рублями, банковская карта, позволявшая рассчитываться безналичным способом, получать зарплату не в бухгалтерии в определенный день из маленького зарешеченного окошечка, а через банкомат, была еще и символом комфортной жизни, организованной по западным стандартам. Наверно поэтому в первые годы банковского бума в России одно только появление в арсенале банка пластиковых карт воспринималось клиентами как символ западных стандартов банковского обслуживания (что далеко не всегда было так, конечно). Не стоит забывать и о том, что сами владельцы банков, топ-менеджеры — те люди, кто создавал в России банковскую систему, в большинстве своем были в недалеком прошлом такими же рядовыми советскими людьми — сотрудниками научно-исследовательских институтов, офицерами, партийными, комсомольскими работниками. Они испытывали своеобразное чувство гордости, что их банк предлагает клиентам не только стандартный кредит на расширение производства, но и «настоящие» банковские карточки.