Дмитрий Ермаков: Страховое право. Учебное пособие

Перечисленные выше случаи риска несут в себе ярко выраженный негативный оттенок. В указанном плане, несомненно, правы те авторы, которые, употребляя понятие «риск» в теории и практике страхования, определяют его как «возможность неблагоприятного события», «возможность потерь» и т. п.

Д. Бланд, директор Чартерного института страхования, суммировал различные точки зрения относительно определений риска, имея в виду его неустойчивый, переменный характер. В частности, его вывод: а) «риск» – это возможность неблагоприятного события (происшествия); б) «риск» – это комбинация опасностей; в) «риск» – это непредсказуемость, тенденция к тому, что фактические результаты могут отличаться от ожидаемых; г) «риск» – это неопределенность потерь; д) «риск» – это возможность потерь [10].

Вместе с тем для страховых компаний страхование – это бизнес, и, страхуя жизнь, здоровье, имущество людей и т. п., они тоже рискуют. Но при этом надеются на благоприятный в целом результат, и, следовательно, риск для них изначально не несет в себе негативный смысл. Напротив, рискуя в той или иной степени, они, тем не менее, ухитряются получать прибыль.

Более того, некоторые страховые компании пытаются снизить вероятность наступления того или иного неблагоприятного события, а значит, устранить причины, приводящие к наступлению страховых случаев.

Отметим, что в обществе, как правило, установлены рамки, внутри которых только и возможна самостоятельная «рисковая» деятельность субъектов соответствующих отношений. Так, существовавшая ранее только в доктрине, а также в сфере правосудия концепция обоснованного риска (преимущественно профессионального и хозяйственного) получила свое законодательное закрепление в ст. 41 УК РФ [11]. В этой статье описываются лишь основные требования к обоснованному риску. Например: «Первое условие, которому должен отвечать риск, чтобы считаться обоснованным, заключается в том, что рисковать можно только для достижения общественно полезных целей… Второе условие правомерности риска состоит в том, что указанная общественно полезная цель не может быть достигнута не связанными с риском действиями (бездействием)» [12].

Если проанализировать все случаи употребления термина «риск» в ГК РФ [13], то можно выделить, по меньшей мере, четыре группы «рисков», принципиально различных между собой, а именно:

а) риск предпринимательской деятельности, непосредственно связанный с осуществлением предпринимательства;

б) «игровой риск»;

в) обязательственный риск (ст. ст. 119, 312, 382 и т. п.);

г) страховой риск (гл.48).

Таким образом, речь идет о совершенно различных правовых институтах, которые носят одинаковые названия «риск». Однако именно страховому риску в наибольшей степени присущи основные характеристики риска вообще (п.1 ст. 944 ГК РФ).

В страховании категория «риск» или «страховой риск» является одной из ключевых понятий. Риском называют неопределенное событие, не зависящее от воли сторон, часто опасное и приводящее к убыткам и создающее поэтому интерес к страхованию.

Согласно п.1 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ», «страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или третьим лицам». То есть страховым риском не может быть признано событие, обусловленное закономерной связью (например, планируется эксплуатация полностью амортизированного оборудования и пр.).

Дополнительными признаками страхового риска, вытекающими из анализа страховых обязательств, являются дополнительные юридические условия, прямо ограничивающие этот вид риска от всех остальных (ст. 928 ГК РФ). П.2 ст. 928 ГК РФ определяет страховой и игровой риски, закрепляя в праве принципиальную разницу экономической сути этих явлений. П.1 ст. 928 ГК РФ разделяет страховой и обязательственный риски, которые не могут быть объектами страхования, так как уже распределены законом между сторонами соответствующих правоотношений.

Ст. 928 ГК РФ перечисляет интересы, страхование которых не допускается.