Ян Арт - Ипотека. Руководство к действию

Напротив, к тем заемщикам, которые попали в трудную ситуацию, но не прячут голову в песок, кредитор относится лояльно. Если вы больше не можете гасить кредит – идите в банк и попытайтесь совместно решить проблему. Можно попросить об отсрочке или рассрочке платежей, провести реструктуризацию кредита, уменьшив размер ежемесячного платежа за счет растягивания срока погашения.

Допустим, вы не прятались, а честно пришли в банк и признались, что у вас возникли серьезные затруднения с погашением кредита. Конечно, это еще не гарантия того, что вам позволят отсрочить выплату кредита на желаемый вам срок. Во-первых, не все банки это практикуют, а во-вторых, в банке, оценив масштаб ваших затруднений, могут решить, что восстановление платежеспособности в сложившейся ситуации вызывает большие сомнения. И тогда все равно пойдет речь о реализации залога. Но даже в этом, наихудшем варианте развития событий, честный заемщик будет в более выигрышной ситуации. Вместо обращения в суд банк, скорее всего, предложит собственнику жилья продать его из-под залога. Для него это будет намного выгоднее, чем дожидаться, когда жилье продадут по решению суда.

КВАРТИРНЫЙ вопрос, как известно из откровений классика, – это как раз то, что изрядно портит характер россиян. Ипотека стала одним из доступных способов решения жилищной проблемы, но практика показала, что рассчитывать на ипотеку пока может примерно 20 % россиян. Кто-то в связи с этим начинает истово доказывать, что ипотека – это рабство на всю жизнь: «Я сам такой кредит не брал, но уверен, что это засада».

Сторонники ипотеки, в сущности, никакой позиции не отстаивают, а тихо – мирно берут себе кредиты и покупают жилье. Вряд ли все они живут припеваючи, однако люди своей цели добились: обзавелись собственным жильем и обрели уверенность в завтрашнем дне. Как бы ни росли дальше цены на жилье – они уже успели попасть в свой «последний вагон». Размер платежей по кредиту известен заранее, бюджет распланирован, дальше остается только ждать, как быстро инфляция превратит возврат долга по ипотеке из тяжкого бремени в мелкие расходы.

Кстати, среди ипотечных заемщиков нечасто встретишь активных пропагандистов жилищных кредитов. Вероятно, потому, что приняв решение, которое будет годами определять жизнь собственной семьи, человек понимает, что в таком серьезном деле каждый должен делать выбор самостоятельно.

Зато противники ипотеки навязывают свою точку зрения охотно и настойчиво. Их любимое занятие – считать деньги в чужих карманах: сколько человек переплатит за купленную в кредит квартиру, притом, что сами они покупать ничего не собираются. Неприятие института жилищных кредитов объясняется с претензией на классовую борьбу: нечего кормить банки и риэлторов, которые жиреют за счет глупых покупателей жилья. У людей нет столько денег, чтобы покупать жилье по нынешним ценам, еще немного, и продажи остановятся, тогда цены на жилье упадут.

Никто не спорит, что цены на жилье действительно несообразны с доходами основной массы населения. С одной стороны, это следствие высокого спроса при низком предложении. С другой стороны, непонятно, почему собственное жилье должно быть доступно всем слоям населения. Даже в странах с высоким уровнем жизни приобретение собственного жилья – это привилегия верхушки среднего класса. Да и той, что предпочитает жить оседло. Другой вопрос, что в России отсутствует система долгосрочной аренды жилья, удовлетворяющая нужды менее обеспеченных слоев населения. Нет у нас ни достаточного количества доходных домов, ни законодательства, которое защищало бы интересы арендаторов от произвола собственников.

Тем не менее, продажи квартир и домов, как в кредит, так и на собственные средства в России не останавливаются. Время от времени спрос падает, но практика последних лет говорит о том, что отложенный спрос провоцирует лишь новый, резкий скачок цен.

Несостоятельность аргумента о том, что цены на жилье превышают платежеспособный спрос, подтверждает статистика погашения ипотечных кредитов, которая сохраняется неизменной уже продолжительный срок: семь из десяти кредитов в России погашаются досрочно, за 6–7 лет. Несмотря на дороговизну жилья и большие проценты по ипотеке, люди, тем не менее, находят средства, чтобы расплатиться с банком раньше запланированного срока.