М. Абрамова - Микрофинансирование в России

Банки направили свои планы по финансовому включению регулятору, который поставил задачу создать около 200 тыс. центров обслуживания для малых предприятий и населения на протяжении двух с половиной лет. Также ожидается открытие четырех филиалов в не охваченных банками деревнях, открытие 100 млн счетов типа no-frills accounts. Недавно Резервный банк внес изменения в свою политику регулирования, позволив коммерческим организациям действовать в качестве деловых корреспондентов банков для ускорения финансового включения. Глава Центробанка подчеркнул, что «коммерческие банки должны рассматривать финансовое включение скорее как возможность, а не как обязательство», обратив внимание банкиров и на развитие соответствующих технологий.

Охват финансовыми услугами вовсе не требует, чтобы каждый гражданин пользовался всеми возможными услугами, но все граждане должны иметь возможность выбирать, пользоваться им этими услугами или нет.

Обычно государственные программы охвата финансовыми услугами состоят из трех блоков:

1) доступ к финансовым рынкам;

2) доступ к кредитным рынкам;

3) повышение финансовой грамотности (финансовое просвещение).

В набор финансовых услуг входят такие компоненты, как сбережения, доступ к дебетовым и кредитным картам, электронные переводы денег, коммерческие кредиты, овердрафт по счетам, расчеты чеками, услуги по платежам и расчетам, страхование, финансовое консультирование, инвестиционные схемы, доступ к операциям на финансовых рынках, микроссуды в чрезвычайных ситуациях, предпринимательский кредит.

Следует напомнить, что упомянутый выше Center for Financial Inclusion в рамках международной организации ACCION International [30] Частная некоммерческая организация ACCION была создана в 1961 г. и стала лидером микрофинансирования в США с 1973 г. Также оказала помощь 62 микрофинансовым учреждениям в 31 стране мира. Со времени запуска пилотной программы в 1991 г. в США – U. S. ACCION Network – было выдано почти 277 млн дол. ссуд для 24 тыс. клиентов. В 46 американских штатах сейчас обслуживается свыше 5,1 тыс. активных заемщиков. Сеть U. S. ACCION Network является самой крупной сетью микрофинансирования в стране. Подробнее см.: http://www.centerfornnancialinclusion.org/Page.aspx?pid=1281 выступил с амбициозной инициативой по ускоренному достижению желаемой цели – полного охвата финансовыми услугами во всем мире к 2020 г. [31] http://www.centerforfinancialinclusion.org/Page.aspx?pid=1281

Эта инициатива (в оригинале она называется Financial Inclusion 2020) призвана предоставить в распоряжение частых предприятий, общественных и государственных организаций стратегические и реальные инструменты для решения задач политики развития бизнеса и распределения ресурсов для финансового включения. Ожидается, что этот глобальный процесс охватит свыше 3 млрд человек во всем мире, которые в настоящее время исключены из сферы официальной финансовой системы.

В качестве пилотного проекта по реализации этой инициативы была выбрана Мексика, страна с большими потребностями и огромным потенциалом. С учетом успеха этого проекта в Мексике инициативы будут распространены и на другие страны.

Проект заключается в следующем:

• устанавливаются рубежные цели по охвату населения услугами;

• разрабатывается отраслевой стандарт «балльная оценка финансового включения» для отслеживания прогресса и сравнения результатов в разрезе рынков и стран мира;

• создается и анализируется информация для принятия решений по приоритетности потребностей, возможностей и инноваций в политике, необходимых для существенного улучшения качества услуг;

• разрабатывается прагматичная стратегия для страны, начиная с полного охвата финансовыми услугами населения столицы – Мехико;

• стимулируется деятельность микрофинансовых учреждений и заинтересованных сторон посредством коалиций для содействия реализации концептуальных принципов на практике.

Однако, предоставляя частным предприятиям инструменты для решения задач политики развития бизнеса и распределения ресурсов для финансового включения, необходимо учитывать потенциальную возможность таких предприятий использовать свой статус в качестве ширмы для достижения корыстных интересов.

Так, в Мексике крупнейшая микрофинансовая организация страны Compartamos Banco (СВ), обслуживающая потребности более 30 % всех активных заемщиков [32] URL: http://www.mixmarket.org/ , по мнению экспертного сообщества, устанавливает чрезмерно высокие процентные ставки по займам. В 2001 году процентные ставки по кредитам СВ составляли около 115 % годовых [33] Микрофинансирование: делать добро, не оставаясь внакладе. В поддержку получения прибыли за счет бедных. URL: http://www.ippnou.ru/article.php?idarticle=004713 . Согласно пояснениям данной организации, повышенная процентная ставка необходима для интенсивного роста компании и будет способствовать высоким темпам развития финансовой инфраструктуры.