Касс Санстейн: Nudge. Архитектура выбора

См. Bargh (1997).

Byrne и Bovair (1997).

Vicente (2006), 152.

См. Zeliadt и соавт. (2006), 1869.

Sunstein (2007) подробно рассмотрел эту тему.

Beland (2005), 40–41.

Investment Company Institute (2006).

Благодарим David Blake и UK Department of Work and Pensions за предоставление данных.

Choi, Laibson, Madrian (2004). Dublo и соавт. (2005) обнаружили схожую неэксплуатируемую возможность арбитража в контексте налоговой документации, подпадающую под налоговые субсидии вкладчиков.

Madrian и Shea (2001); Choi и соавт. (2004), (2002).

Choi и соавт. (2006).

Carroll и соавт. (2005).

Carroll и соавт. (2005).

Iyengar, Huberman и Jiang (2004).

Benartzi и Thaler (1999).

Benartzi и Thaler (2007).

Choi и соавт. (2002).

Duflo и Saez (2002).

В Pension Protection Act говорится, что при плане 401(k) (взнос работника компенсируется работодателем, компенсация вносится в течение двух лет, автоматическая регистрация с процентной ставкой по крайней мере 3 % от дохода и автоматическое повышение по крайней мере на 1 % в год или более) работодатель удовлетворяет так называемому правилу недискриминации. (Если точнее, то работодатель должен предоставлять компенсацию в размере 100 % для первого 1 % взносов, внесенных работником, а затем от 50 % до 6 % нормы сбережений, итого компенсация составляет 3,5 %, если работник вносит 6 %). Правило недискриминации ограничивает относительный размер выгоды, которая может быть выплачена работникам, имеющим самую высокую зарплату в компании. Поскольку план 401(k) предусматривает максимальный уровень процентной ставки для каждого работника, предполагалось, что такое сочетание особенностей плана привлечет к регистрации достаточное количество низкооплачиваемых работников, чтобы он прошел испытание. Хотя практичные люди могли бы придраться к определенным пунктам программы (которые представляют собой обычный вид политического компромисса), мы считаем, что это превосходный пример подталкивания. От работодателей не требуется изменение плана, но если они решатся на него, им не потребуется заполнять надоевшие бланки.

Министерство экономического развития Новой Зеландии (2008).

См. Benartzi и Thaler (1999).

Цитировалось Zweig (1998).

См. Benartzi и Thaler (2001).

Read и Loewenstein (1995). См. также Simonson (1990), автора идеи.

См. Benartzi и Thaler (2001).

См. Benartzi и Thaler (2007).

Благодарим за предложение Phil Maymin.

Karlan и Zinman (2007).

Simon и Haggerty (2007).

Morton, Zettelmeyer и Silva-Risso (2003).

Draut и Silva (2003).

Обсуждение требуемого активного выбора — см. Carroll и соавт. (2005).

French и Poterba (1991).

См. Samuelson и Zeckhauser (1988), Ameriks и Zeldes (2001).

См. Kuran и Sunstein (1999).

White House (2006).

Medicare Prescription Drug Plan (n. d.).

McFadden (2007).

Цитировалось у Pear (2006).

Cubanski и Neuman (2007).

Henry J. Kaiser Family Foundation (2007).

Winter и соавт. (2006).

Henry J. Kaiser Family Foundation (2006).

Nemore (2005).

West и соавт. (2007).

Kling и соавт. (2007) доложили о похожих низких значениях собственного опроса граждан с двойным правом. Они обнаружили, что 6–7 % опрошенных участников «Медикейд» активно выбрали другой план в 2007 году из предыдущего года.

Hoadley и соавт. (2007).

Цитировалось у Liepman (2005).

Команда Kling и соавт. (2007) провела мелкомасштабный аудит сервиса 1–800-medicare. Они обнаружили, что более дешевый план был определен в восьми из двенадцати сделанных ими звонков.

Vaughan и Gunawardena (2006).

В зависимости от штата проживания нужно быть готовым иметь дело с разными спонсорами планов: национальные и региональные страховые компании и менеджеры по работе с клиентами фармацевтических компаний, с соспонсорами, в числе которых аптечные сети, дистрибьюторы и Американская ассоциация пенсионеров. Ежемесячные страховые премии от менее 20 долларов до более ста. Отчисления — от нуля до 265 долларов (на 2007 год). Некоторые базовые планы покрывают 75 % счетов за лекарства. При использовании какого-либо вида совместного страхования или приобретении трехмесячного запаса лекарств, как это делает большинство пенсионеров, распределение совместных издержек будет различаться. Доплата за дженерики варьируется от 0 до 10 долларов за рецепт, а за брендированные препараты — от 15 долларов до более чем 60. Необходимо будет следить за всеми этими цифрами, поскольку изменения ежемесячной стоимости могут повлиять на общий счет. Планы покрывают от 73 % до 96 % из двухсот наиболее популярных препаратов, поэтому в качестве домашней работы вам придется прочесывать справочную информацию к планам (список покрываемых лекарств). Процент покрытия на менее популярные препараты варьируется. Обычно компании не имеют права изымать препараты из справочника в середине года, но могут переключить на дженерики в случае их доступности и полностью исключить их из списка в конце года. Все фармацевтические сети разные. Существуют разные правила на заполнение рецепта в чрезвычайных ситуациях и использование альтернативной фармацевтической сети. Ограничения на покрытие, применяемые к предыдущим рецептурным препаратам, поэтапную терапию и количество раскрываются мелким шрифтом, требующим острого зрения. И наконец, каждый потребитель обязан прогнозировать, потратит ли он от 2510 до 5726 долларов — так называемая дырка от бублика, промежуток, во время которого государство не будет субсидировать издержки, — и понять, является ли его план одним из немногих, предоставляющих покрытие в этот промежуток. Вдобавок к бессмысленности перспектив страховки (было бы гораздо лучше предоставить каждому вычет, варьирующийся вместе с доходом — возможно, ноль для малоимущих), наличие дырки от бублика сделало процесс принятия решения еще более сложным.