Денис Шевчук - Кредиты физическим лицам (ипотека, автокредит, нецелевые кредиты)

Банк должен быть уверен в платежеспособности заемщика, а определяется это рядом факторов. Так, трудовой стаж заемщика должен быть не менее 1 года, причем не менее 6 месяцев на одном месте. Размер заработной платы тоже имеет значение. Собственно, фактически размер выдаваемого потребительского кредита и привязывается к зарплате. Кстати, от этого напрямую зависит размер запрашиваемого кредита, поскольку ежемесячные выплаты по кредиту не должны превышать 40–50 % от заработной платы. Важно, чтобы обслуживание потребительского кредита не приводило к заметному ухудшению качества жизни заемщика. Кроме того, максимальный размер кредита для каждого заемщика определяется и на основании предоставленного обеспечения кредита. Сюда относится наличие машины, квартиры, дачи и др. Если потребительский кредит оформляется на территории магазина, то купленный в кредит товар и является залогом, который банк может потребовать у заемщика в случае недобросовестного погашения кредита.

Имеет значение и место работы, и занимаемая должность. Иногда оцениваются ежемесячные траты, например на сотовую связь, или обращается внимание на количество отметок в загранпаспорте, чтобы выяснить, часто ли гражданин путешествует. Банк может потребовать от клиента оформить договор о страховании жизни.

Но чаще всего необходимо указать одного, двух и даже трех поручителей, которые в случае неплатежеспособности заемщика будут рассчитываться с банком. Обычно к поручителям предъявляются те же требования, что и к заемщикам.

Кредитование появилось в нашей стране всего несколько лет назад, и не все россияне научились жить в долг. Как считает автор книги, Заместитель генерального директора INTERFINANCE, Шевчук Денис Александрович, важно, чтобы заемщик был не только платежеспособным, но и кредитоспособным, то есть настроен на погашение задолженности. У большинства банков одним из обязательных пунктов при выдаче потребительского кредита является справка о психическом состоянии гражданина. Как считает автор книги Шевчук Денис Александрович, потенциального заемщика будут оценивать в том числе и по внешнему виду, и по поведению. Оценивая заемщика, банк смотрит не только на его место работы, должность и заработную плату, общий доход всей семьи, но и есть ли семья вообще. Наличие семьи уже является косвенной гарантией того, что человек ответственный и не сбежит с деньгами. Еще многие банки обмениваются информацией о заемщиках. Так что собственная кредитная история у потенциального заемщика – тоже важный психологический фактор для положительного решения банка.

Сегодня взять деньги может как физическое лицо, так и любое предприятие. В зависимости от того, кто берет банковский кредит, меняется процентная ставка. Проценты – это некая сумма, которую вам придется уплатить банку помимо возвращения долга. Кредит можно взять на покупку квартиры, машины, дачи, на развитие бизнеса или организацию собственного дела, или так называемый «кредит на неотложные нужды».Основным принципом, согласно которому сегодня классифицируют кредиты, является валюта – доллар, евро и рубль. В зависимости от того, в деньгах какой страны вы желаете взять банковский кредит, процентная ставка может как возрастать, так и уменьшаться. Как правило, самые маленькие проценты по кредитам в евро и долларах. За ту же сумму в рублях придется выплатить едва ли не вдвое больше.

Сумма, которую Вам придется выплатить банку, зависит еще и от времени погашения кредита. Допустим, Вы остро нуждаетесь в 20000$ и рассчитываете вернуть банку эти деньги примерно за год. Средняя процентная ставка по долларовому кредиту составит 11 %, это значит, что в итоге, через 12 месяцев вы вернете банку не 20000$, а 22200. А если мы возьмем ту же сумму у банка в рублях (это приблизительно 572 тысячи рублей), то в соответствии с процентной ставкой в 19 % (тоже среднее значение) через год придется выплатить 680 тысяч 680 рублей. Тот же займ размером 20 тысяч у.е. через три года возрастет до 898040 рублей. Из всех этих вычислений не сложно сделать один простой вывод: если брать кредит, то только в валюте и только на небольшой срок, а иначе абсолютно невыгодно. Кстати, в некоторых банках кроме процентов потребуют заплатить за оформление кредита, а также возьмут деньги за различные комиссионные сборы, – в результате это еще примерно 3–5% от вашего кредита. Но самое важное: с того момента, как вы подписали договор, вы обязаны выплачивать банку определенную долю вашего займа плюс проценты каждый месяц (кстати, размер ежемесячных компенсаций в банке рассчитают в соответствии с предполагаемым сроком погашения).