Вера Солдатова - Комментарий к Федеральному закону от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (постатейный)

Небанковские кредитные организации, осуществляющие депозитные и кредитные операции.Этот вид кредитных организаций предусмотрен Положением Банка России от 21 сентября 2001 г. № 153-П «Об особенностях пруденциального регулирования деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции».

Небанковские кредитные организации (НДКО) могут осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», на основании лицензии на осуществление банковских операций, выданной Банком России, в соответствии с требованиями, предусмотренными этим Положением.

Регистрация и лицензирование НДКО осуществляются в соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности», в порядке, предусмотренном Инструкцией Банка России от 14 января 2004 г. № 109-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций» и иными нормативными актами Банка России (ред. 14 августа 2009 г.).

НДКО вправе осуществлять: привлечение денежных средств юридических лиц во вклады (на определенный срок); размещение привлеченных во вклады денежных средств юридических лиц от своего имени и за свой счет; производить куплю-продажу иностранной валюты в безналичной форме (данную операцию НДКО вправе осуществлять исключительно от своего имени и за свой счет); выдавать банковские гарантии.

Они могут осуществлять сделки, разрешенные к осуществлению кредитными организациями в соответствии со ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» (в том числе с ценными бумагами в соответствии с требованиями федеральных законов).

НДКО не разрешается осуществлять операции по привлечению денежных средств физических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) и юридических лиц во вклады до востребования; открывать и вести банковские счета физических и юридических лиц; осуществлять расчеты по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам; производить инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц; осуществлять куплю-продажу иностранной валюты в наличной форме; привлекать во вклады и размещать драгоценные металлы; осуществлять переводы денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов.

НДКО не вправе открывать филиалы и создавать дочерние организации за рубежом.

Другим элементом банковской системы являются филиалы и представительства иностранных банков. Иностранный банк– это банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован.

Как видно из приведенного легального определения банковской системы, в нем отсутствуют некоторые звенья, которые на практике тесно взаимодействуют со всеми банками. Речь идет об Агентстве по страхованию вкладов (АСВ). Формально оно не входит в структуру банковской системы, так как оно является государственной корпорацией. В статье 2 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» есть один элемент, который мог бы для него подходить – кредитные организации. Но кредитные организации имеют организационно-правовую форму хозяйственных обществ. Государственная корпорация – это иная организационно-правовая форма юридического лица. Таким образом, АСВ исключается из легального определения банковской системы.

Вместе с тем АСВ осуществляет ряд функций в отношении банковской системы, которые предусмотрены в Федеральном законе «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (в ред. федеральных законов от 20 августа 2004 г. № 106-ФЗ, от 29 декабря 2004 г. № 197-ФЗ, от 20 октября 2005 г. № 132-ФЗ, от 27 июля 2006 г. № 150-ФЗ).

С учетом изложенного можно прийти к выводу, что легальное определение банковской системы, содержащееся в ст. 2 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», нуждается в юридической корректировке с учетом имеющейся практики в сфере банковских услуг.

Развитие банковской системы обусловлено, в частности, необходимостью обеспечения доступности банковских услуг для их потребителей. Потребителями банковских услуг являются не только юридические лица, но и физические лица, у которых нет в банке банковского счета, но они пользуются конкретными услугами банка (например, осуществляют операцию купли-продажи валюты, расчеты по оплате коммунальных услуг).