Анна Асанова - Путь начинающего должника

Пример: «У нас кредит в ВТБ24 – небольшой, но ежемесячный платеж ощутимый. Перед новым годом пришла смска: всего за 1000 рублей можно передвинуть один ежемесячный платеж, при этом срок кредита увеличится только на месяц. Решила воспользоваться, чтобы купить семье подарки. Все выспросила у кредитного специалиста, та заверила, что если общая переплата и увеличится, то совсем немного. Я поверила, подписала договор. График платежей, что характерно, дали только после подписания. Смотрю – а переплата по кредиту увеличилась на 20 800 рублей! Долго пыталась выяснить, почему так, мне говорили про чудо-алгоритм, который так рассчитывает. Отменить кредитные каникулы отказались – на претензию ответили, что раз сама подписала, значит, было все разъяснено. Подарки купила, но осадочек остался».

3. УМЕНЬШЕНИЕ ПРОЦЕНТА ПО КРЕДИТНОМУ ДОГОВОРУ

Самый редкий и самый выгодный вид РК.

Обычно проводится в период существенного снижения ставки рефинансирования ЦБ РФ и для заемщиков с идеальной кредитной историей. Обычно применяется к ипотечным договорам.

Пример: «Ипотеку плачу с 2014 года, брала под 13,75%. В августе 2017-го написала заявление на снижение ставки через сайт Сбербанка. Рассматривали 40 дней, обратилась повторно, пригрозила, что буду жаловаться Грефу. Снизили ставку до 12,5%. Говорят, ниже 12% они все равно не снижают».

4. ЗАМЕНА ВАЛЮТЫ КРЕДИТА

Для банка замена валюты кредита в долларах или евро на рублевый не выгодна, поэтому чаще всего это происходит в случае принятия руководством банка определенного политического курса банка под влиянием внешних факторов.

5. СПИСАНИЕ НЕУСТОЙКИ

В некоторых случаях банк может простить заемщику все пени, но заемщику придется доказать, что при таком исходе он сможет вернуться к нормальному погашению кредита.

6. КОМБИНАЦИЯ ИЗ НЕСКОЛЬКИХ СПОСОБОВ

Применение банком сразу нескольких способов РК.

7. РЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ ГОСПОДДЕРЖКИ

Используется для спасения ипотечных заемщиков. Например, программа реструктуризации ипотеки от Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), действовавшая с 2016 года по март 2017 года, предполагала снижение ставки по кредиту до 12%. Государство доплачивало за заемщика банку сумму, эквивалентную 10 и более процентам от размера кредита (не более 600 тысяч рублей). Но при этом использовались обычные виды РК: например, пролонгирование договора со ставкой в 12%, разница между ставкой банка и измененной компенсировалась АИЖК.

КОГДА ТОЧНО НЕ СТОИТ ОФОРМЛЯТЬ РК:

– большой период просрочки;

– наступление срока исковой давности.

Как мы видим, в зависимости от вида РК можно выделить и плюсы, и минусы данной процедуры.

Но с учетом того, что банки редко предлагаю выгодные виды РК, в большинстве случаев это приводит лишь к временному облегчению жизни заемщика и почти всегда увеличивает кредитную нагрузку.

Нельзя забывать и еще один важный фактор: далеко не у каждого заемщика, если он не юрист, экономист или опытный предприниматель, хватает знаний и навыков, чтобы до подписания новых условий по программе РК понять, во что это в итоге выльется.

Поэтому на деле в 90% случаев заемщик не понимает всех последствий по РК, о которых он порой умоляет банк.

ЗАПОМНИТЕ: реструктуризация спасает не заемщика, а кредитную историю. Поэтому ей имеет смысл пользоваться, если у вас лишь временные трудности, на пару месяцев например, до того как найдете новую работу взамен старой.

У вас стабильный доход? Берете один кредит, затем второй, третий. Вдруг сокращение на работе или незапланированный декрет. Начинаются просрочки. Или другой пример: брали кредит на бизнес, но подвел партнер или поставщики. Пришлось залезть в МФОшные займы, чтобы платить текущие кредиты и аренду. Знакомо? Что делать в таком случае? Правильно расставить приоритеты. Итак, коротко, как это сделать.

Берем ручку и бумагу: составляем список кредиторов, сумму долга, наличие залогов.

В приоритет ставим залоговые кредиты и кредиты в Сбербанке. В первом случае, вы можете лишиться имущества, во втором – даже после закрытия долга у приставов этот банк не отстанет и пойдет к приставам снова.

Ставим в конец очереди МФОшки, даже если их 50 штук. Во-первых, до суда они накрутят бешеные % и пени, в то время как в суде МФО сейчас просят суммы в законных рамках. После закрытия дела у приставов в 90% случаев «отваливаются» сами.