Александр Борисов - Комментарий к Федеральному закону от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (постатейный; издание второе, переработанное и дополненное)

по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу (п. 1 ст. 807).

Определение понятия «предпринимательская деятельность» следует из положений ч. 3 п. 1 ст. 2 части первой ГК РФ (в ред. Федеральный закон от 26 июля 2017 г. № 199-ФЗ [27] pravo.gov.ru, 2017, 26 июля. ): гражданское законодательство регулирует отношения между лицами, осуществляющими предпринимательскую деятельность, или с их участием, исходя из того, что предпринимательской является самостоятельная, осуществляемая на свой риск деятельность, направленная на систематическое получение прибыли от пользования имуществом, продажи товаров, выполнения работ или оказания услуг; лица, осуществляющие предпринимательскую деятельность, должны быть зарегистрированы в этом качестве в установленном законом порядке, если иное не предусмотрено данным Кодексом.

Понятие «электронное средство платежа» определено в п. 19 ст. 3 Федерального «О национальной платежной системе» (см. коммент. к ст. 8 Закона), а понятие «лимит кредитования» – в п. 4 ч. 1 комментируемой статьи (см. ниже). Следует также отметить, что в рассматриваемом пункте для обозначения кредитного договора, договора займа, в т. ч. с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности в юридико-технических целях введено понятие «договор потребительского кредита (займа)».

Заемщик (п. 2).

Речь идет об одной из сторон – потенциальной или реальной – в договоре потребительского кредита (займа) (другой стороной является кредитор). С учетом того, что согласно ч. 1 ст. 1 комментируемого Закона в предмет его регулирования входят отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, заемщик является потребителем. Понятие «потребитель» определено в преамбуле к Закону РФ «О защите прав потребителей» (в ред. Федерального закона от 17 декабря 1999 г. № 212-ФЗ [28] СЗ РФ, 1999, № 51, ст. 6287. ) как гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Кредитор (п. 3).

С учетом сказанного в отношении предыдущего пункта это другая сторона – также потенциальная или реальная – договора потребительского кредита (займа) (еще одной стороной является кредитор). Понятием «кредитор» в комментируемом Законе также обозначается лицо, получившее право требования к заемщику по договору потребительского кредита (займа) в порядке уступки, универсального правопреемства (для юридических лиц речь идет о правопреемстве при реорганизации) или при обращении взыскания на имущество правообладателя.

В числе лиц, которые могут выступать кредиторами в договоре потребительского кредита (займа), в рассматриваемом пункте названы осуществляющие профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов кредитная организация (т. е. банк или небанковская кредитная организация, см. коммент. к ст. 4 Закона) и некредитная финансовая организация (т. е. сельскохозяйственный потребительский кредитный кооператив, ломбард, кредитный потребительский кооператив или микрофинансовая организация, см. коммент. к ст. 4 Закона). Понятие «профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов» определено в п. 5 ч. 1 комментируемой статьи (см. ниже).

Лимит кредитования (п. 4).

Данное понятие используется в комментируемом Законе в двух значениях: либо как максимальная сумма тех денежных средств, которые предоставляются кредитором заемщику в рамках договора потребительского кредита (займа); либо как максимальный размер единовременной задолженности заемщика перед кредитором в рамках договора потребительского кредита (займа), по условиям которого допускается частичное использование заемщиком потребительского кредита (займа).