Ольга Скачкова - Страхование - конспект лекций

При этом, профессиональными участниками страхового рынка, которые определены законом «Об организации страхового дела в РФ» являются страховщики, перестраховщики, общества взаимного страхования, а так же страховые посредники и актуарии. Каждая из указанных страховых организаций имеет технико-организационное единство и экономическую обособленность, здесь начинают формироваться экономические отношения.

По территориальному признаку различают национальный, региональный и международный страховые рынки.

Национальный рынок– сфера деятельности страховых организаций в рамках отдельной страны, таковым является российский страховой рынок со всей его инфраструктурой, при этом страховая деятельность осуществляется в пределах национального законодательства.

Региональный рынок– сфера деятельности национальных страховых организаций, работающих на территории отдельных регионов.

Международный страховой рынокпредставляет собой совокупность национальных и региональных рынков страхования. Например, к 1 июля 1994 г. сложился Единый страховой рынок Европы, который объединяет следующие европейские страны, среди которых не присутствует Россия: Австрия, Бельгия, Великобритания, Венгрия, Греция, Дания, Ирландия, Исландия, Испания, Италия, Кипр, Латвия, Литва, Люксембург, Мальта, Нидерланды, Норвегия, Польша, Португалия, Словакия, Словения, Турция, Финляндия, ФРГ, Франция, Чехия, Швейцария, Швеция, Эстония и др.

По отраслевому признакуразличают рынки имущественного страхования, страхования ответственности, рынки страхования жизни, страхования от несчастного случая. Так, на российском страховом рынке рынок страхования имущества наиболее развит, чем рынки страхования жизни, страхования ответственности, страхования от несчастного случая, которые к настоящему времени только начинают набирать обороты развития. К примеру, в Соединенных Штатах Америки, наоборот, наиболее развито личное страхование: страхование жизни, пенсии и ренты, от несчастных случаев и болезней.

На страховом рынке, так же как и на любом другом рынке, развивается соперничество за достижение высоких финансовых результатов (конкуренция) между страховыми организациями. Достижение высоких финансовых результатов осуществляется страховыми организациями за счет привлечения страхователей, за счет выгодного инвестирования накопленных денежных средств и других способов. Привлечение страхователей осуществляется за счет: рекламы, снижения тарифной ставки, дополнительных сервисных услуг и др. При этом на страховом рынке присутствует недобросовестная конкуренция,суть которой состоит в шпионаже, переманивании опытных специалистов, в оформлении договоров с указанием пониженного риска при высокой тарифной ставке, или, наоборот, при низкой тарифной ставке с предопределенной невыплатой страхового возмещения, и т. д. Все эти действия мешают выживанию добросовестных страховых компаний. Российский закон пресекает монополистическую деятельность и недобросовестную конкуренцию на страховом рынке (ст. 31 Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ»).

Предупреждение, ограничение и пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке обеспечивается федеральным антимонопольным органом в соответствии с антимонопольным законодательством РФ.

Услуги, оказываемые финансовыми организациями на рынке страховых услуг, включены в Перечень видов финансовых услуг, подлежащих антимонопольному регулированию, утвержденный Приказом МАП РФ от 21 июня 2000 г. № 467.

Данный Перечень включает в себя услуги, оказываемые:

1) на рынке банковских услуг (банковские операции и сделки);

2) на рынке страховых услуг;

3) на рынке услуг по негосударственному пенсионному обеспечению;

4) на рынке ценных бумаг;

5) на рынке лизинговых услуг.

К перечню страховых услуг относятся услуги по конкретным видам страхования, относящимся к:

1) обязательному страхованию, осуществляемому на основе законов РФ;

2) добровольному страхованию жизни и иным видам личного страхования;

3) добровольному имущественному страхованию;

4) добровольному страхованию ответственности;

5) перестрахованию;

6) взаимному страхованию.

Особенностью российского страхового законодательства является то, что доминирующее положение страховщиков (страховых и перестраховочных организаций, обществ взаимного страхования) на рынке страховых услуг не является нарушением антимонопольного законодательства. Однако принят нормативный акт, который служит основанием для осуществления систематического наблюдения за деятельностью страховщиков со стороны антимонопольных органов в целях недопущения злоупотребления этим положением.