Александр Евстегнеев - Всё о кредитных картах, оплате ЖКХ и банковских услугах

Как вести себя с банком, если у вас сложилась тяжелая финансовая ситуация?

САМОЕ ГЛАВНОЕ: если у вас сложилась тяжелая финансовая ситуация, ни в коем случае не надо прятаться от банка.

Наоборот, надо предупредить об этом банк, предоставив все документы, например о болезни, об увольнении, уменьшении зарплаты и т. д. – все, что свидетельствует об ухудшении вашего финансового положения, и просить проведения реструктуризации – изменения условий по действующему кредиту.

Банк часто может неправомерно начислять штрафы, пени и т. д. Поэтому мы будем писать заявление на проверку наших договоров в Роспотребнадзор и антимонопольную службу.

Необходимо ежемесячно оплачивать какую-то сумму (сколько можете – хоть 100 руб.), причем строго в срок, установленный графиком погашения. Желательно оплачивать долг напрямую – на ваш ссудный счет. Этим вы показываете, что являетесь добросовестным заемщиком, попавшим в затруднительную финансовую ситуацию.

Настаивайте на уменьшении своего кредитного долга. В случае отказа вы можете написать претензию о расторжении договора.

Если мы достигаем с банком каких-то соглашений, то закрепляем все документально – двусторонним договором с подписью и печатью банка.

Более подробно эти вопросы рассмотрены в алгоритме работы с банками по кредитной задолженности (см. Приложение 1).

Нельзяпропадать и прятаться от банка.

В банке вам могут сказать: «Вы же подписали договор, значит – будьте любезны платить! Это – ваши проблемы!»

Вы должны четко понимать, что такой подход НЕ соответствует российскому законодательству.

Рассмотрим подробнее статьи законов, которые могут вам помочь.

Статья 983 ГК РФ: последствия неодобрения заинтересованным лицом действий в его интересе.

Звучит она так: «Действия в чужом интересе, совершенные после того, как тому, кто их совершает, стало известно, что они не одобряются заинтересованным лицом, не влекут для последнего обязанностей ни в отношении совершившего эти действия, ни в отношении третьих лиц».

Что это означает? Как только действующему лицу (в данном случае – банку) стало известно о том, что его действия не одобряются заинтересованным лицом, то есть заемщиком, действующее лицо должно прекратить все действия, в противном случае ответственность за их совершение ложится на него самого.

То есть, как только банку стало известно о неодобрении физическим лицом (вами) его действий, банк должен немедленно прекратить совершать эти действия по отношению к вам. Иначе все последствия этих действий ложатся на банк.

Когда вы уведомляете банк о том, что не согласны, например, с пунктами договора, который ущемляет ваши права, а банк продолжает эти пункты исполнять – это уже не ваша ответственность, а ответственность банка.

Аналогично, расходы, которые в данном случае несет банк, не подлежат возмещению физическим лицом (то есть вами). Например, если банк совершит какую-то сделку, то расходы по этой сделке лягут на банк, а не на физическое лицо, в интересах которого он действовал.

Таким образом, если вы уведомили банк, что вам не нужна страховка, а банк продолжает списывать на ее погашение ваши деньги, это также незаконно и эти расходы также ложатся на банк.

Откуда берутся проценты банка? Возможно, вы знаете, что в развитых европейских странах встречаются очень низкие ставки по кредитам – 2–3 %.

У нас пока ставки по потребительским кредитам на порядок выше, а по кредитным картам могут доходить до 50–70 % и даже выше.

Есть ли способ снизить процентную ставку? Есть, и не один!

Как мы уже говорили, ни один банк не может дать обоснование своих процентных ставок. Они ставят проценты на свое усмотрение, исходя из той нормы прибыли, которую хотят получить.

Напомним, процентная ставка – это сумма, которая указана в процентном выражении к сумме кредита, которую получатель кредита платит за пользование этими деньгами.

Как эта ставка определяется? При расчете процентной ставки ЦБ учитывает уровень инфляции в стране. Но сейчас в России и официальная, и реальная инфляция никак не соизмерима с теми процентными ставками, которые банки выставляют заемщикам.

Почему они так поступают? Очень часто собственных активов банка недостаточно для полноценного кредитования. Поэтому банк начинает привлекать деньги на депозиты от населения и брать кредиты у ЦБ.