Андрей Приходько - Шпаргалка по банковскому праву

Основаниявозникновения банковского правоотношения:

– нормы закона;

– административный акт;

– договор или односторонняя сделка;

– причинение вреда.

Банковские правоотношения обладают следующими специфическими признаками:

1) наличие специального субъекта в виде банка или иной кредитной организации;

2) наличие специального объекта;

3) опосредованность через банковские правоотношения денежно-кредитной политики государства, что означает отсутствие свободы воли сторон в определении форм правоотношений и правил их реализации, прямое или косвенное участие государства в этих правоотношениях.

Виды банковских правоотношений:

1) в зависимости от субъектного состава это могут быть правоотношения между:

– банком и клиентом;

– двумя и более коммерческими банками;

– ЦБ РФ и коммерческими банками;

– ЦБ РФ и правительством и иными органами власти;

– банками по поводу создания союзов, ассоциаций и т. п.;

– кредитной организацией и еевнутренними структурными подразделениями, а также с обособленными структурными подразделениями;

2) в зависимости от характера банковских операций определяют:

– пассивные правоотношения, в которых банк выступает должником, например банковский вклад или банковский счет;

– активные правоотношения– когда банк выступает в качестве кредитора, например кредитный договор;

– посреднические правоотношения– когда банк принимает участие в качестве посредника в безналичных расчетах между различными экономическими агентами – физическими и юридическими лицами, фирмами, государством, другими банками;

3) в соответствии с основными функциями, присущими любому банку, можно выделить банковские правоотношения:

– аккумулирование средств, т. е. пассивные правоотношения;

– предоставление кредитов, т. е. активные правоотношения;

– содействие платежному обороту – посреднические;

4) по содержанию правоотношений:

– имущественные правоотношения, связанные с денежными средствами как с особым видом имущества;

– неимущественные правоотношения, связанные с обеспечением банковской тайны, защитой деловой репутации банка, использованием различных наименований и т. д.;

– организационные правоотношения, связанные с построением внутренней структуры как самого банка, так и банковской системы в целом.

Банковская деятельность регулируется по преимуществу гражданским и банковским правом, поэтому в зависимости от правоотношений их субъекты могут относиться к субъектам банковских правоотношений или гражданско-правовых правоотношений.

К субъектамбанковских правоотношений могут относиться:

1) государство в целом;

2) государственные органы;

3) субъекты РФ;

4) административно-территориальные единицы и органы местного самоуправления;

5) должностные лица государственных органов;

6) юридические лица;

7) физические лица;

8) Банк России и кредитные организации – основные субъекты банковских правоотношений. Все вышеназванные субъекты имеют различные полномочия в области банковского права, но банковские операции может осуществлять только кредитная организация. Банковские операции и банковские сделки проводятся кредитной организацией в целях оказания банковских услуг и получения прибыли, которые в свою очередь могут рассматриваться как часть банковской деятельности. Но при этом банковская деятельность может быть объектом других правоотношений – гражданско-правовых, финансовых или налоговых.

Субъектами гражданско-правовых отношенийв сфере банковской деятельности являются:

1) клиенты кредитных организаций, акционеры и вкладчики. Банковское право при этом регулирует банковские операции и взаимосвязанные со спецификой банковской деятельности сделки в той части, в которой это связано с осуществлением банковских технологий;

2) вкладчик или другое лицо, которое пользуется банковскими услугами, не является субъектом банковских правоотношений, так как им не предоставлено право проверять, как ведется бухгалтерский учет в банке, в том числе и по его собственному вкладу, правильно ли оформляются и учитываются банковские операции, соблюдаются ли банком соответствующие экономические нормативы, которые касаются именно вкладчиков. Вкладчик не знает и не имеет права требовать от банка предоставления информации о том, как банк управляет рисками, какие информационные продукты он использует, куда размещает привлеченные денежные средства. Он лишь заключает договор банковского вклада. При осуществлении банковских операций кредитная организация обязана по требованию физического или юридического лица предоставить лицензию на осуществление банковских операций, информацию о своей финансовой отчетности (бухгалтерский баланс и отчет о прибылях и убытках) и аудиторское заключение за предыдущий год, а также ежемесячные бухгалтерские балансы за текущий год.