Светлана Шевченко - Щит от кредиторов. Увеличение доходов в кризис, погашение задолженности по кредитам, защита имущества от приставов

6. Порядок предоставления кредита – в договоре должно быть четко прописано, как вы получите деньги.

7. Порядок погашения кредита. Существует два способа погашения кредита: дифференцированными, то есть РАЗНЫМИ, или аннуитетными (РАВНЫМИ) платежами. Позже мы рассмотрим каждый из этих способов подробнее.

8. ВАЖНО!В договоре должен быть отдельным пунктом прописан ссудный счет – счет, на который вы перечисляете средства для погашения кредита. В России такие счета начинаются на 455(любые другие цифры – НЕ ссудные счета. С них банк может перечислять деньги куда ему выгодно, в том числе – на свои нужды и пользуется этим. А ваш долг в результате уменьшается медленнее, чем мог бы).

9. Ответственность сторон. В офертах и других формах часто прописаны только обязанности заемщика: что он должен вернуть, комиссии, штрафы за просрочку, пени и т. д. Такие договоры являются ущемлением прав заемщика. Необходимо заключить с банком именно кредитный договор.

10. В договоре должна присутствовать информация о полной стоимости кредита. Допустим, у нас ставка 22 %, а полная стоимость кредита – 24 %. Такое расхождение возникает потому, что полную стоимость банки обязаны рассчитывать по формуле, предоставляемой ЦБ. Но если у вас ставка 16 %, а полная стоимость, допустим, 28 %, то тут дело не только в формуле. Это говорит о том, что в договоре присутствуют комиссии и дополнительные платежи.

11. Помимо процентной ставки в договоре должна быть прописана стоимость банковских услуг, сроки их выполнения, в т. ч. сроки обработки платежных документов (см. Закон о банках и банковской деятельности).

12. А также – имущественная ответственность сторон, в т. ч. за нарушение обязательств. Как правило, в кредитных договорах об этом нет ни слова – т. е. банки нарушают форму договора.

13. Прочие условия, в т. ч. форс-мажоры.

14. Реквизиты. Внимательно проверяем их соответствие тому, что написано в шапке договора. Расхождения встречаются часто.

15. Приложения. Это графики платежей, договоры страхования и т. д., являющиеся неотъемлемой частью договора.

16. Если у вас кредитная карта, по ней может быть не кредитный договор, а договор банковского счета. В этом случае ссудного счета нет, есть только лицевой счет, который начинается на 408.

Еще немного о правилах общения с банками.

Вы вправе открывать любое количество расчетных и депозитных счетов. Порядок открытия и ведения счетов устанавливается Банком России и соответствующими законами. Сотрудники кредитных организаций, в т. ч. самих банков не имеют преимуществ при получении кредита или оказании им других банковских услуг.

Банки обязаны подать информацию, необходимую для формирования кредитных историй, хотя бы в одно бюро кредитных историй. При этом банк обязан получить согласие заемщика на передачу данных.

Как вести себя с банком, если у вас сложилась тяжелая финансовая ситуация?

САМОЕ ГЛАВНОЕ: ни в коем случае не надо начинать прятаться от банка.

Наоборот, надо предупредить об этом банк, представив все документы – например, о болезни, об увольнении, уменьшении зарплаты и т. д., – все, что свидетельствует об ухудшении вашего финансового положения, и просить проведения реструктуризации – изменения условий по кредиту.

Вы можете просить банк об уменьшении суммы ежемесячного платежа (за счет увеличения срока кредитования), кредитных каникулах (отсрочке выплат по основному долгу) или снижении процентной ставки по вашему кредиту.

Банк часто может неправомерно начислять штрафы, пени и т. д. Поэтому мы будем писать заявление на проверку наших договоров в Роспотребнадзор и антимонопольную службу.

Необходимо ежемесячно выплачивать какую-то сумму (сколько можете – хоть 100 рублей), причем строго в срок и по графику. Желательно оплачивать долг напрямую – на ваш ссудный счет. Этим вы показываете, что вы – добросовестный заемщик, попавший в затруднительную финансовую ситуацию.

Настаивайте на уменьшении своего кредитного долга. В случае отказа вы можете написать претензию о расторжении договора.

Если мы достигаем с банком каких-то соглашений, то закрепляем все это документально – двусторонним договором с подписью и печатью банка.

Более подробно эти вопросы рассмотрены в приложении № 1 «Алгоритм работы с банками по кредитной задолженности».

Нельзя пропадать и прятаться от банка.