Гэри Чепмен - Одной любви недостаточно. 12 вопросов, на которые нужно ответить, прежде чем решиться на брак

Основа финансового плана – это соглашение о том, что после свадьбы «моих» и «твоих» денег не будет. Будут только «наши деньги». Стремление к единству – это суть любого брака. Мы поклялись прожить жизнь вместе, «в богатстве и бедности». А это означает, что нужно вместе решать, что делать с нашими доходами. Это означает, что и долги каждого из супругов становятся «нашими долгами», и необходимо вместе вырабатывать план по возвращению долгов. А сбережения каждого из супругов становятся «нашими сбережениями». Если вы не готовы к подобному единству, то вы не готовы к браку.

Второй шаг в разработке финансового плана – решение о том, какой процент дохода пойдет в сбережения, а какой на траты. С деньгами можно поступить трояко: их можно сберегать, отдавать или тратить. Определение процента дохода, идущего на эти цели, является важным шагом в составлении финансового плана.

На протяжении многих лет я советовал супругам план «10-10-80». 10 процентов дохода должно идти на сбережения и инвестиции. Главная цель сбережения – подушка безопасности на случай болезни или потери работы. Вторая цель – оплата потребительских кредитов и расходов по кредитным карточкам обоих партнеров. Третья – наличие средств на крупные покупки, такие как дом или автомобиль.

Без плана финансы стали для нас тем же, чем становятся для многих других пар – полем боя.

Еще 10 процентов выделяется на подарки и помощь другим. Вы должны быть благодарны за то, что вам дается. В древних иудейских и христианских традициях существовал обычай десятины. Самые счастливые люди в мире – не те, у кого больше всего денег, но те, кто познал удовлетворение от помощи другим. В древнехристианском тексте говорится: «Блаженнее давать, нежели принимать» 1.

Для нас с Кэролин отдавать 10 процентов дохода никогда не было проблемой. Нас обоих учили этому наши родители. Мы привыкли и согласились, что будем поступать так и в семейной жизни. Никто из нас никогда не пожалел об этом решении. Но если такой подход внове для кого-то из вас, то нужно сначала все обсудить и прийти к полному согласию. Если вы не можете согласиться на 10 процентов, то какой суммой готовы пожертвовать? Процесс обсуждения и достижения согласия до свадьбы убережет вас от конфликтов в семейной жизни.

Оставшиеся 80 процентов следует разделить на оплату жилья (собственного или арендованного), коммунальных услуг, страховки, мебели, продуктов, одежды, транспорта, медицинских услуг, отдыха и т. п. Распределение расходов – это ваше решение. Чем больше вы тратите на жилье, тем меньше остается средств на все остальное. Самая распространенная ошибка молодых супругов – приобретение дома, который им не по карману.

До брака трудно определить точную стоимость жилья, коммунальных услуг и многого другого. Я часто советую парам, собирающимся вступить в брак, поговорить с теми, кто женат уже года три и живет в доме или квартире, сходных с теми, что они планируют купить или снимать. Попросите их рассказать о примерных расходах на жилье и коммунальные услуги. Они могут поделиться с вами и информацией о других расходах. Тогда вы будете знать, чего ожидать от будущего. Лучше всего, если вы будете тратить на жилье и коммунальные услуги не более 40 процентов общего дохода.

Помните, что вы – команда, оба члена которой должны быть полностью в курсе всех дел.

Важную роль играют разумные покупки. Несмотря на шутки о женах, которые тратят пять долларов на бензин, чтобы съездить в крупный магазин и сэкономить два доллара, разумные покупки позволяют экономить значительные суммы. Такие покупки требуют времени и сил, но они эффективны и полезны. Ведь сэкономленные средства можно потратить на другие потребности и желания. Овладение искусством разумных покупок стоит затраченных усилий.

Еще один очень важный вопрос, который нужно обсудить заранее, это покупки в кредит. Если бы у меня был красный флаг, я уже замахал бы им. Со всех сторон нас призывают: «Покупай сейчас, плати потом!» Но нигде не говорится, что при покупке в кредит приходится платить намного больше. Ставки процентов по кредитам различны. Часто они составляют 18–21 процент. Супругам нужно внимательно читать мелкий шрифт. Кредит – это привилегия, за которую нужно платить, и цена всегда различна.

Основной принцип таков: если у вас есть кредитная карта, пользуйтесь ею только для экстренных расходов (лечение и лекарства) и в случае необходимости (починка машины, крупные покупки). Выплачивайте полученный кредит как можно быстрее. Никогда не пользуйтесь карточкой просто так – всегда лучше копить деньги, а затем платить наличными. Некоторые консультанты предлагают вовсе отказаться от кредитных карт. Но отсутствие кредитной истории может пойти во вред – это может стать проблемой, когда вы соберетесь покупать дом, машину или делать иную крупную покупку.