Олег Лаврушин - Деньги. Кредит. Банки

Особенность забалансовых операций состоит в том, что значительная их часть представляет собой обязательство банка совершить активную (реже - пассивную) операцию при наступлении (возникновении) определенных, заранее оговоренных условий. Таким образом, особенностью большей части забалансовых операций является их условный характер, поэтому они часто называются условными обязательствами.

Забалансовые операции - не новое явление в мировой банковской деятельности. Кредитные учреждения и раньше проводили их отдельные виды, например трастовые (доверительные) операции, форвардные валютные сделки, операции с документарными и резервными аккредитивами. Но до недавнего времени объем забалансовой деятельности был относительно незначителен и не определял лицо банковской системы. Положение резко изменилось в начале 80-х гг. Забалансовые операции превратились в одно из ведущих направлений банковской деятельности. Доходы от них играют все возрастающую роль в формировании банковской прибыли. Наибольшее развитие забалансовая деятельность получила у американских банков. Насчитывается более тридцати разновидностей забалансовых операций, которые позволяют банкам решать следующие основные задачи:

страхование и перераспределение рисков между участниками рынка, в особенности кредитного и рыночного;

расширение доступа к кредитным ресурсам и снижение стоимости заимствований;

получение дополнительной прибыли и повышение доходности активов;

сохранение требуемого органами банковского надзора соотношения между капиталом и активами при увеличении объема операций;

• управление активами и пассивами;

• проведение спекулятивных операций.

Современный уровень развития производительных сил требует от банковского сектора предоставления все большего числа услуг своим клиентам - промышленным, торговым и иным предприятиям и организациям, а также населению. В последние десять-двадцать лет банковское дело в ряде развитых стран вышло на качественно новый уровень. Этот уровень предполагает, в частности, охват большинства населения банковскими услугами. Так, в Великобритании, Франции, Германии около 80% взрослого населения имеют текущий счет или вклад в банке. Что касается занятой части населения, то 95% ее имеют счет либо в банке, либо в страховом обществе, либо в нескольких кредитно-финансовых институтах.

С переходом к системе рыночных отношений в банковском деле одной из актуальных становится проблема детального изучения роли и места банковских услуг в общей совокупности операций коммерческих банков, причин появления и развития новых услуг, а также их влияния на показатели доходности и ликвидности банков. Поиски ответов на эти вопросы будут способствовать развитию банковского дела в нашей стране, более полному удовлетворению потребностей субъектов экономики и государства в банковских услугах.

До середины 60-х гг. рекламе и маркетингу банковских услуг уделялось небольшое внимание. Лишь в конце 60-х гг. в ряде стран были организованы широкомасштабные кампании с целью привлечения внимания потенциальных клиентов к банковскому бизнесу и банковским услугам. Некоторые крупнейшие банки приступили к разработке долгосрочных программ, направленных на пересмотр роли коммерческих банков в рыночной экономике.

В 70-е гг. началось проведение рекламных кампаний по представлению отдельных банков. Именно в эти годы банки приступили к маркетинговому анализу своих взаимоотношений с уже существующими (реальными) и будущими (потенциальными) клиентами. В этот период коммерческие банки США, Великобритании, ФРГ и других стран организовали у себя отделы рекламы и маркетинга, функции которых заключались прежде всего в определении перспективных направлений политики банка по отношению к реальным и потенциальным клиентам, привлечении новых клиентов, создании и совершенствовании предлагаемых им услуг, повышении доходности банковских операций. Примерно с начала 70-х гг. банки стали придавать ключевое значение всей системе своих взаимоотношений с клиентурой - как торгово-промышленной, так и частной. По сути это было начало нового этапа развития рынка банковских услуг. В плане взаимодействия с клиентами он включил два основных направления деятельности банков.

Первое направление было связано с качественным совершенствованием уже существовавших видов операций и услуг. Так, в сфере кредитования многие банки ввели новые виды ссуд, в том числе и для частных клиентов, такие, как: