Владимир Савенок - Инвестировать – это просто. Руководство по эффективному управлению капиталом

Но сегодня в России работает система страхования вкладов, и потому как минимум часть капитала вкладчика будет застрахована. Отсюда одна из рекомендаций по размещению средств в депозиты в банках – размещение по нескольким банкам.

Выбор депозита имеет большое значение при инвестировании.

По каким критериям мы выбираем депозиты и предлагаем их своим клиентам? Эти критерии изложены ниже, причем расположены они именно в порядке важности.

1. Возможность частичного снятия средств с депозита без потери процентов. Как я говорил выше, мы рассматриваем средства на банковском депозите в качестве резервного фонда. А резервный фонд должен быть ликвидным, то есть таким, чтобы вы могли использовать его при каких-то непредвиденных обстоятельствах. Вы можете выбрать для этой цели краткосрочный депозит (на срок 3–6 месяцев), но процент по такому депозиту будет невысоким. Лучше выбрать более долгосрочный депозит (1–2 года), по которому банк платит больше, но в то же время позволяет снимать часть средств во время действия депозита без потери процентов.

2. Возможность пополнения депозита. Для чего это нужно? Когда мы разрабатываем планы для своих клиентов, мы используем банковские депозиты для первичного накопления средств. Это значит, что человек открывает депозит в банке и ежемесячно пополняет его. При накоплении определенной суммы на счете мы распределяем часть накопленных средств по другим, более долгосрочным активам (ценные бумаги, ПИФы, страховые компании, хедж-фонды, недвижимость и т. д.). Вот и все. Возможность пополнения позволяет нашим клиентам получать дополнительный доход.

3. Ежемесячная или ежеквартальная капитализация. Думаю, нет необходимости объяснять, почему это условие важно, – капитализация позволяет работать не только инвестированным деньгам, но и процентам, которые уже заработаны. Капитализация – исключительно важный компонент при инвестировании. Капитализация дает хороший эффект при долгосрочном инвестировании (15–20 лет), но даже при размещении на один год полученные дополнительные доли процентов всегда приятны.

4. Фиксированная процентная ставка. Сейчас довольно трудно найти такие депозиты, но все же они есть. Фиксированная процентная ставка – очень хорошее условие в период падения ставок (то, что происходит в России и других странах СНГ с 2000 г.). Например, если вы откроете депозит на два года со всеми перечисленными выше условиями, а к этому добавится еще и фиксированная ставка, то вы на два года вперед можете планировать свои доходы по данному депозиту. Такой срок для России совсем неплох.

Как видите, выбор депозита и банка – достаточно непростая работа. Но она позволит вам и получить более высокий доход, и застраховать себя от ненужных финансовых рисков.

У Александра, Ульяны и Константина есть деньги на счетах в банках – здесь между ними полное сходство, хотя они и использовали разные банки. Причем у всех у них деньги были размещены в нескольких банках и на разных счетах – на депозитных и текущих. На текущих они держали свои резервные фонды – те деньги, которые могут понадобиться в случае непредвиденных обстоятельств. И первое, что мы сделали, – перевели деньги с текущих счетов на депозитные с описанными выше условиями. Теперь они начали получать процент за хранение своего резервного фонда, а именно 8–10 % годовых вместо 0,2 % годовых (которые платят по текущему счету). Разница в 8–10 % при тех суммах, которые имеются у наших героев, – довольно значительный дополнительный доход.

Этот раздел будет длиннее, чем предыдущий: инвестиционные продукты страховых компаний гораздо сложнее банковских продуктов.

Если вы думаете, что это не для вас, – не торопитесь перелистывать страницы.

Уверяю, вы узнаете нечто полезное для себя, потому что страховые компании можно использовать не только для страхования жизни, здоровья или автомобиля. Забегая вперед, скажу, что страховые компании могут выступать в качестве инвестиционного брокера, через которого вам открывается доступ к тысячам фондов и ценных бумаг. Но об этом чуть позже, так как основное назначение страховых компаний – это все же страхование.