Денис Шевчук - Деньги. Кредит. Банки - конспект лекций

Платежно-расчетная система.Это совокупность кредитных организаций, их объединений (клиринговых и расчетных палат) и расчетных подразделений Центрального банка, а также форм безналичных расчетов, обеспечивающих своевременное и полное исполнение денежных обязательств и перечислений хозяйствующими субъектами, населением и кредитно-финансовыми организациями, называется платежно-расчетной системой. Она нужна для своевременного и полного перечисления денег наиболее эффективным способом.

Принципы организации безналичных расчетов:

1. Принцип унификации и регламентации расчетов.Устанавливается единая система и регламент проведения операций между участниками расчетов в пределах национальной банковской системы.

2. Принцип свободы выбора формы расчетов.Можно выбрать любую форму расчетов.

3. Принцип срочности расчетов.Расчеты должны проводиться в установленные законодательством сроки.

4. Принцип акцепта (согласия) на осуществление расчетов.Списание средств со счета при выполнении расчетов происходит по распоряжению владельца счета.

5. Принцип свободы распоряжения денежными средствами.Деньгами на счету может распоряжаться только владелец счета.

6. Принцип обеспеченности расчетов.Призван обеспечить гарантию исполнений платежа, укрепить платежеспособность и кредитоспособность всех участников расчетов, а следовательно, и надежность всего платежно-расчетного оборота.

7. Принцип независимости исполнения обязательств банка по расчетамот исполнения обязательств клиентов по контрактам. Свобода выбора формы расчетов должна дополняться ответственностью клиентов за результаты их исполнения.

8. Принцип документарного оформления расчетных операций.

Субъекты платежно-расчетной системы:Коммерческие банки; Клиринговые и расчетные палаты (осуществляют межбанковские расчёты); Плательщики и получатели средств (хоз. субъекты, население, кредитно-финансовые институты). Объекты расчетов:товарные расчеты; нетоварные расчеты; расчеты между кредитно-финансовыми институтами, образующими банковский и межбанковский безналичные обороты. Формы безналичных расчетов (способы исполнения обязательств): Трансферт (это банковский перевод). Делится на кредитовые (клиент просит перевести деньги) и дебетовые (клиент просит потребовать деньги) трансферты; документарное инкассо (поручение экспортёра своему банку получить с импортёра сумму платежа по контракту взамен передачи ему товарных и других документов и зачислить выручку на его счёт); документарный аккредитив (условное денежное обязательство, принимаемое банком по поручению его клиента по предъявлении последним документов, соответствующих условиям аккредитива, или же предоставить полномочия другому банку произвести такие платежи). В свою очередь делится на 1) делимый и неделимый, 2) переводные и непереводные, 3) возобновляемые (револьверные) и невозобновляемые, а также покрытые и непокрытые; отзывные и безотзывные.

В основе механизма расширяющейся эмиссии денег лежит эффект кредитно-депозитной мультипликации. Можно дать определение банковской мультипликации. Она представляет собой процесс многократного (мультипликативного) увеличения (уменьшения) денег в качестве бессрочных депозитов в коммерческих банках в результате увеличения (уменьшения) банковских резервов при осуществлении коммерческими банками кредитно-депозитных и расчетных операций в рамках банковской системы. Мультипликативным может быть как расширение, так и сужение денежной массы.

При условии, что депозиты являются единственной формой денег, банковский (депозитный) мультипликатор также можно назвать денежным мультипликатором. Мультипликатор обозначает максимальное количество новых денег (депозитов, кредитов), которое может быть создано одной денежной единицей первоначального депозита (кредита). Математически мультипликатор (М) – это число (коэффициент), на которое умножается величина депозита (кредита), чтобы получить ее общее возможное увеличение в результате мультипликативного расширения депозитов (кредитов). Формула мультипликатора: M = 1/R, где R — норма обязательного резервирования (в процентах).

Процесс банковской эмиссии характеризуется с позиций банковской, кредитной и депозитной сторон мультипликатора. Банковская сторона характеризует субъект мультипликации, определяя его как систему коммерческих банков. Кредитная сторона раскрывает двигатель процесса мультипликации как результат кредитования хозяйства. Депозитная сторона отражает деньги на счетах КБ как объект мультипликации.