Александр Артамонов - Очерки всемирной истории страхования и перестрахования. Том 2. Развитие страхования и перестрахования с 18-го века в отдельных странах и регионах

Важным аспектом страхового регулирования является государственный надзор. В 2003 году Франция реорганизовала структуру своих органов финансового регулирования. «Закон о финансовой безопасности» от 1 августа 2003 года ( «Loi de securite financiere n°2003-706» ) отражает конвергенцию или сближение банков и страховой отрасли. Сегодня в процессы регулирования, консультирования, контроля за соблюдением обычаев делового оборота, пруденциального надзора и лицензирования вовлечены самые различные институты.

В частности, для исполнения всех задач по надзору за корпоративным финансироваием, финансовой информации, инвесторами, коллективными инвестиционными проектами и финансовыми рынками во Франции был учрежден единый орган — Управление по финансовым рынкам ( «Autorite des marches financiers» — AMF ).

Тот же закон инициировал объединение различных надзорных институтов в одну Комиссию по надзору за страховыми компаниями, обществами взаимного страхования и фондами взаимопомощи ( «Commission de Contrôle des Assurances, des Mutuelles et des Institutions de Prévoyance» — CCAMIP ). Хотя в ряде вариантов перевода данная комиссия называется как отвечающая за надзор за страховыми и перестраховочными компаниями, взаимными и пенсионными фондами . Скорее всего, это наиболее точное определение, поскольку в регламенте комиссии прописано, что, кроме всего прочего, она надзирает за «institutions de retraite supplementaire relevant du Code de la securite sociale» , т. е. «органами факультативной (необязательной) пенсии в соответствии с Кодексом социальной защиты». Сегодня CCAMIP осуществляет надзор с привлечением экспертов, специально подготовленных для надзорных функций в отношении страховых и перестраховочных компаний. Они имеют доступ ко всей информации и документации в отношении страховщиков.

Кроме того, был также учрежден Консультационный комитет по финансовому рынку ( «Comité Consultatif du Secteur Financier» — CCSF ), который отвечает за отношения между фирмами и потребителями и координацией взаимодействия их представителей.

Во Франции существует Консультативный комитет по правовым вопросам и регулированию финансовой деятельности ( «Comité Consultative de la Législation et de la Réglementation Financière» — CCLRF ), который предоставляет свое заключение по любому проекту закона, касающемуся финансовых вопросов, т. е. банков, страхования и инвестиционных услуг.

Наконец, во Франции такжу функционирует Комитет по страховым компаниям ( «Comité des Entreprises d’Assurance» — CEA ), который отвечает за выдачу лицензий новым страховым компаниям и обществам взаимного страхования. Данный комитет имеет право не только принимать решения, касающиеся лицензионной деятельности, но и по вопросам передачи портфелей, акцизиции и ряду финансовых вопросов.

Закон о финансовой безопасности 2003 года обязал страховщиков предоставлять исчерпывающую информацию потребителям по вопросам страхования. Например, при покупке полиса страхования жизни должна предоставляться таблица выкупных стоимостей ( «cash surrender values» ), т. е. сумм, на которые имеет право страхователь в случае досрочного прекращения уплаты взносов. А полисы страхования жизни (так называемые «unit-linked policies» ), инвестиционные доходы по которым зависят от количества трастовых фондов, должны содержать основные характеристики инвестиционных компаний. Более того, страхователь вправе получать ежегодную информацию о гарантированных доходах ( «guaranteed returns» ), дивидендах и средней доходности по активам ( «average rate of return on assets» — или соотношении средней чистой прибыли к величине инвестированного капитала), имеющимся у страховой компании.

Надзорные институты также отвечают за контроль платежеспособности страховых компаний. Влияние ЕС здесь достаточно значительное. Закон Франции № 2003-1236 от 22 декабря 2003 года включил в себя две Директивы ЕС о платежеспособности (Solvency I), которые усовершенствовали существующие правила расчета маржи платежеспособности страховых организаций, а именно:

— Директива 2002/12/Европарламента и Совета от 05.03.2002 года по изменению положений директивы 79/267/ЕЭС Совета о нормах обеспеченности собственными средствами для компаний, оказывающих услуги по страхованию жизни — официальный бюллетень ЕС № L 77/17 от 20.03.2002 года;

— Директива 2002/13/ Европарламента и Совета от 05.03.2002 года по изменению положений директивы 73/239/ЕЭС Совета о нормах обеспеченности собственными средствами для компаний, осущеставляющих страхование от убытков — официальный бюллетень ЕС № L 77/17 от 20.03.2002 года.