Компьютерра - Журнал «Компьютерра» № 16 от 25 апреля 2006 года

С точки зрения общей экономики и государства, в препейде видят инструмент вытеснения наличных в мелких транзакциях, очень полезный для увеличения прозрачности денежных потоков и снижения расходов. На данный момент в Англии 80% от общего количества розничных платежей происходит за наличные[Разумеется, по объему платежей доля меньше, так как меньше доля налички в «больших» покупках. С другой стороны, есть сектора — например, в индустрии развлечений (кино, парки аттракционов), где платежей картами практически нет], причем себестоимость этих транзакций (с учетом прямых и косвенных затрат) непомерно велика. По оценкам универмагов Tesco, в розничной торговле эта цифра близка к 3%. Поэтому интерес к новым платежным инструментам огромен. Представители Tesco приводят такой пример: технологическое сокращение времени обслуживания бесконтактной карты по сравнению c традиционной банковской карточкой может принести компании миллионы долларов в месяц. Сходная ситуация сложилась и на американском и особенно на японском рынках. На конференции отмечалось, что в последний год произошел поворот в сознании банкиров и регуляторов: предоплаченные карты перестали восприниматься как «ухудшенные кредитки», и созрело понимание их самостоятельной функциональности, ориентированной больше на «наличный», чем на банковский сегмент.

Соответственно, для таких карт характерны упрощенные выдача и обслуживание, отсутствие привязки к банковскому счету, более простые и быстрые процедуры авторизации и клиринга транзакций.

В качестве основных технологических инструментов препейда рассматриваются бесконтактные и чиповые карты. Эти два понятия относятся к разным областям — способу общения с платежным терминалом и способу хранения информации о счете — и могут сочетаться в различных вариантах.

Разумеется, не обошлось и без мобильных телефонов. Наряду с «классическими» SMS-протоколами активно обсуждались телефоны со встроенными NFC-чипами ( Near Field Communications), выполняющими роль бесконтактного мобильного кошелька. Существенная разница с SMS-протоколами состоит в том, что NFC непосредственно контактирует с торговым терминалом, который сам авторизует транзакцию, или передает информацию в процессинговый центр по «традиционным» каналам связи, выступая в роли локального прокси. Стоит заметить, что при платежах «телефонная» сущность практически не важна — NFC-блок просто использует телефонный дисплей и клавиатуру. NFC-платежи продвигает, к примеру, компания Payzy.com, по оценкам которой в ближайший год около половины новых телефонов будут NFC-совместимыми. На вопрос, зачем телефон, если есть карта с контактным или бесконтактным чипом, — существует ясный ответ: телефон действительно дает удобный интерфейс, на котором можно строить более сложные модели платежа, нежели «провел-подтвердил» (хотя полная модель использования и востребованность такой функциональности пока непонятна[Возможно, первопроходцем здесь выступит Япония, где подобные системы внедряются довольно активно (см. «КТ» #634). Вот на их примере и посмотрим, что к чему]).

Для реализации препейда используются и более традиционные схемы. Можно упомянуть сингапурскую модель предоплаченных карт с магнитной полосой, когда карты свободно продаются в супермаркетах (с начальным счетом порядка 10 долларов) и пополняются в широкой сети по всей стране.

Одним из слагаемых роста и разнообразия препейд-систем является создание понятного правового поля. В Европе оно базируется на Директиве Евросоюза по цифровым деньгам EC/2000/46 (E-money Directive). На ней основано локальное законодательство в большинстве стран содружества, однако значение директивы выходит за рамки Евросоюза. Например, законы Белоруссии и Армении об электронных деньгах созданы на базе все той же ЕС/2000/46.

Четкое законодательство позволяет лучше оценить долговременные перспективы бизнеса и способствует его развитию. Как следствие, платежные системы стали привлекательным сегментом для инвестиций, что вызвало резкий рост числа стартапов, особенно в области мобильных платежей, интернет-платежей и гибридных систем (интернет+мобильные). Предполагается, что в этом году в Британии будет выдано с полдюжины платежных лицензий, причем речь идет о небольших специализированных компаниях, а не о мобильных операторах или «дочках» банков. Эта цифра вызывает живой интерес, поскольку число успешных платежных систем в любой стране невелико (рынок тяготеет к олигополистической модели), а инвестиции в такие проекты составляют около 10 млн. долларов. Не очень понятно, как все эти компании собираются ужиться в пределах королевства; беседы с представителями Luup.com, Peppercoin.com и других фирм внятного ответа не дали.