Компьютерра - Журнал «Компьютерра» № 4 от 30 января 2007 года

Подводя итоги, можно отнести к типичным услугам, представленным практически в любой отечественной системе интернет-банкинга, выписки по счетам, обмен валюты, переводы на счета в российских банках, а также (для москвичей) оплата услуг интернет-провайдеров, операторов сотовой и фиксированной связи и коммунальных служб. Однако заинтересованные в привлечении частных клиентов банки все чаще перестают ограничиваться вышеозначенным перечнем и стараются нарастить возможности своих онлайн-сервисов (см. табл.).

Однако даже самым продвинутым в плане Интернета российским банкам есть куда расти. Так, например, сейчас среди наиболее перспективных направлений можно выделить прием заявок на получение кредитов (с принятием решения, максимум, в течение часа), проведение различных операций с пластиковыми картами: открытие, увеличение кредитного лимита, изменение PIN-кода. И наконец, очень немногие банки пока могут предложить пользователям своих систем удаленную оплату учебы, погашение потребительских кредитов, прежде всего в «Русском стандарте» и «Хоум Кредите», выплату штрафов ГИБДД и т. д., хотя спрос на такие онлайн-сервисы очевиден.

Также достаточно интересной выглядит возможность открытия депозитов через интернет, и некоторые банки идут навстречу клиентам, но развивается эта услуга не так быстро, как хотелось бы. И дело здесь не столько в технической сложности реализации услуги, сколько в законодательном ограничении. Дистанционное открытие счетов было запрещено после принятия поправок к закону «О противодействии легализации доходов, полученных преступным путем», согласно которым для идентификации клиента последний должен посетить офис лично или провести оформление через представителя с доверенностью, заверенной нотариусом.

Требования доходят до абсурда в той части, что формально даже если у вкладчика уже есть один счет в банке, открыть второй без визита в офис нельзя. Этим правилом, впрочем, иногда пренебрегают. Альберт Андрианов, начальник управления развития бизнеса Банка Москвы, полагает, что клиент уже идентифицирует себя, когда использует набор паролей и ключей, имеющихся только у одного человека. Возможно, это и спорная точка зрения, но пока нет ни одного случая претензий со стороны Центробанка по поводу подобной практики. В том случае, если речь идет о размещении крупных сумм, банки организуют выезд своего клерка на дом или на работу к клиенту в рамках VIP-программ private-банкинга.

Богатая функциональность — это, конечно, здорово, но, думаю, не ошибусь, если скажу, что очень немногие оценят изыски, вроде удаленного приобретения паев или открытия допкарты, поскольку к повседневным операциям эти действия отнести нельзя. А вот все четче проявляющаяся тенденция к снижению стоимости обслуживания по стандартному набору функций, например, тех же переводов, выглядит гораздо более приятной. Банки, позиционирующие свой интернет-сервис в качестве продвинутого продукта и продающие его за относительно большие деньги, встречаются все реже и уже выглядят белыми воронами на фоне непрерывно растущей массы «демократичных» рыночных соперников. Дешевеют услуги интернет-банкинга не только и не столько в силу растущей конкуренции, хотя этот фактор тоже играет свою роль. Банки стараются символическими суммами привлечь к онлайну максимальное количество клиентов и особых финансовых потерь при этом не несут.

Дело в том, что себестоимость операций для банка, совершаемых дистанционно, гораздо ниже, и наблюдаемые сейчас расценки на интернет-банкинг — это еще не минимум. Можно вспомнить ситуацию в конце 90-х, когда на Западе начали появляться онлайн-банки, которые работали исключительно через Интернет и за счет такой экономии могли предложить не только крайне низкие расценки на свои услуги, но и весьма привлекательные процентные ставки по счетам (в некоторых случаях в десять раз выше, чем в среднем по рынку). «Виртуальные» кредитные организации так особо и не прижились, хотя сейчас, когда электронная коммерция окончательно выбралась из инвестиционного кризиса 2001-го и вновь набирает обороты, можно ожидать второго пришествия веб-банков. И на этот раз Рунет уже не останется в стороне.