Андреас Вайгенд - BIG DATA. Вся технология в одной книге

Не подлежит никакому сомнению то, что права на прозрачность и свободу выбора – не просто способы успокоить потребителей по поводу предоставления личной информации компаниям. Они отражают фундаментальный мировоззренческий сдвиг, полностью изменяющий систему управления взаимоотношениями с потребителем [446]. Компании выиграют от креативного подхода к предоставлению новых продуктов и услуг на более гибких условиях, но, самое главное, данные для людей сместят баланс сил в пользу потребителя.

Осуществление прав на социальные данные изменит не только то, как мы тратим свои деньги, но и то, как мы ими управляем. В прошлом сотрудник отделения банка в маленьком городке знал о своих клиентах все. Сегодня решение о судьбе вашей кредитной заявки будет приниматься где-то в недрах огромной международной корпорации. Обращаясь за кредитом, вы вряд ли полагаете, что клерк из кредитного департамента банка полезет в детали вашей хроники Facebook в попытке понять, что вы собой представляете. Но какая-то часть имеющегося ныне изобилия данных может стать полезной при обращении в банк за кредитом. Решение о том, какую финансовую информацию вы предоставите банку, а какую нет, будет за вами, но если вы не предоставите то, что банк считает необходимым, вам придется смириться с результатом своего выбора. И предоставление подробной личной информации будет считаться особенно важным для тех, у кого почти нет кредитной истории, например недавних выпускников.

Рассмотрим пример выпускника университета по имени Мигель, которому срочно понадобился новый матрас из-за проблем с больной спиной. У него не было необходимых нескольких сотен долларов. Лимит его кредитки был исчерпан, а платить 39,9 процента годовых за сверхлимитное использование он не хотел, справедливо полагая, что это не поможет ему лучше спать по ночам. Поэтому, когда наступил момент оплаты в интернет-магазине матрасов Casper.com, он выбрал опцию «оплатить через Affirm». Affirm – система краткосрочного кредитования, разработанная одноименным финтех-стартапом. Мигелю тут же показали, сколько ему нужно будет платить по трех-, шести– или двенадцатимесячному графику. Сразу после того, как он выбрал тариф и сделал первый платеж в Affirm, интернет-магазин получил полную сумму и отправил ему матрас. Ни о каком резервировании до полной оплаты товара или ежемесячном начислении процентов беспокоиться не пришлось.

Руководитель Affirm Макс Левчин был одним из создателей и главным технологом PayPal. Он рассчитывает, что Affirm станет новым словом в потребительском кредитовании, подобно тому, как PayPal стал в свое время новым словом в расчетах через интернет. Он уверен в том, что социальные данные могут сделать кредиты более доступными для людей. Для лучшей оценки риска на заемщиков с минимальной кредитной историей компания Левчина использует куда больше, чем пять видов информации, которые применяются по скорингу FICO. Помимо прочего в анализе учитываются закономерности посещения интернет-сайтов, активность в Facebook и Twitter, частота телефонных звонков и текстовых сообщений и даже тип операционной системы мобильного телефона [447]. Кроме того, в Affirm проверяют уровень активности потенциального заемщика в интернет-сообществах вроде GitHub, где разработчики размещают свои программные решения и сотрудничают друг с другом. Члены подобных сообществ обычно выступают под своими настоящими именами и имеют историю отзывов о своей работе. Некоторых потенциальных заемщиков просят предоставить Affirm право ознакомительного доступа к банковским выпискам для целей анализа их доходов и расходов [448].

Другие финтех-стартапы обслуживают тех, у кого нет доступа к полному спектру банковских услуг. Upstart специализируется на рефинансировании долгов по кредитным картам для молодежи в возрасте двадцати-тридцати лет. Компания не ограничивается оценкой текущих доходов и расходов заемщика, а учитывает статус университета, в котором он учился, специальность по образованию, пройденные курсы и полученные оценки. Все это используется для прогнозирования будущей зарплаты и оценки вероятности возврата кредита [449]. Схожим образом работает и ZestFinance, в которой утверждают, что используют тысячи информационных элементов для принятия решения о возможности кредитования малообеспеченных и не имеющих банковских счетов граждан. Помимо прочего аналитики обнаружили, что вероятность невозврата кредита выше среди тех, кто заполняет форму кредитной заявки заглавными буквами, не различая прописные и строчные [450].