Евгений Пятковский: Кредитный приговор. Но выход есть!

Есть мнения, что рынок коллекторских услуг может развиваться по трем схемам.

1. Принятие специального закона, например «О деятельности по взысканию просроченной задолженности (коллекторской деятельности)», в соответствии с которым в России появится профессиональное сообщество коллекторов, представленное саморегулируемыми организациями, иными особыми или, наоборот, традиционными организационно-правовыми формами (ИП, ООО, ОАО), подлежащими аккредитации при соответствующих банках или Банке России. Закон разъяснит права и обязанности коллекторов, перечень недопустимых методов и приемов работы, гарантии должников. Как дополнительный сценарий – появление новых составов преступлений в УК РФ (например, незаконная коллекторская деятельность) или соответствующих административных правонарушений в КоАП РФ.

2. Решение проблемы работы с должниками за счет самих банков без привлечения сторонних организаций – путем создания аффилированных банку лиц, предназначенных для этой работы, действующих в отношениях с должником от имени банка на основании агентского договора и доверенности. Этот сценарий, скорее всего, будет реален в отсутствие закона.

3. Внесение дополнений в Закон РФ «О защите прав потребителей», Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» либо принятие нового Закона «О защите прав граждан-заемщиков», содержащих некоторые гарантии прав должников от неправомерных посягательств, но обходящих стороной коллекторскую деятельность в целом.

Оптимизация проблемы сбора просроченных задолженностей может сдвинуть проблему закредитованности населения с мертвой точки, но не решит ее полностью. Однако до тех пор, пока не вступят в силу соответствующие законы, находящиеся сейчас на стадии утверждения, ожидать уменьшения напряжения в сфере кредитования не стоит. Более того, должники, оказавшиеся под гнетом неквалифицированных «специалистов», вынуждены справляться сами с возникшими проблемами. На сегодняшний день существует лишь один способ не попасть под влияние коллекторов – это не вступать с ними во взаимодействие в ожидании появления правовых решений в области просроченной задолженности.

На сегодняшний день миллионы наших соотечественников не только не в состоянии расплатиться по кредитам, но еще и оказались под гнетом современных мытарей, отравляющих жизнь себе и окружающим. Кредит превратился в удавку. В ожидании выхода закона о банкротстве все будто застыли в ступоре, не имея ни малейшего преставления, что делать дальше. Извечный вопрос «кто виноват?». Банкиры обвиняют заемщиков, заемщики винят в своих бедах банкиров. Правовая и экономическая неграмотность в сочетании с несовершенством кредитной системы спровоцировали увеличение просрочек по кредитам.

Инфантилизм россиян, надеющихся на спасительный «авось», сыграл с ними злую шутку, за которую некоторые из них даже поплатились жизнью. Желание потреблять и тратить напрочь вытеснило возможность созидать и зарабатывать. Реклама, больше похожая на агитацию, сделала свое дело, и миллионы россиян, зараженные идеей «легких денег», оказались в капкане, из которого теперь не в состоянии выбраться. Безусловно, насильно в банк никто не тащил, но одобрение кредитов заведомо неплатежеспособных граждан наводит на определенные размышления. Во многих кредитных учреждениях система мотивации сотрудника построена таким образом, что количество оформленных кредитов увязывается с уровнем заработной платы или бонусов. Получается, что одни в погоне за финансовой прибылью готовы подставить других.

Очень жаль, что на сегодняшний день не существует никаких способов решения проблемы закредитованности населения, кроме легализации коллекторства. В вузах готовы обучать профессиональных «вышибал» вместо того, чтобы повысить уровень финансовой и юридической подготовки населения, которое «не зная броду, идет в воду».

Иными словами, мы изначально формируем нацию должников и коллекторов.

Одним из аргументов в пользу легализации коллекторского бизнеса стал факт успешного его применения по всему миру. Однако только в России можно встретить запредельно высокий уровень процентной ставки по кредиту. Старший экономист РИКОМа Владислав Жуковский отметил, что за рубежом процентная ставка по кредитам обычно составляет 3–6%. В нашей же стране она может достигать 23–25%, а в свете последних событий и дойти до 30%. «Если ничего не изменится, – отметил эксперт, – то к лету следующего года Россия погрузится в полноценную рецессию: доля плохих долгов удвоится, и многие банки побегут с протянутой рукой к государству» (izvestia.ru от 11 декабря 2014 года).