Евгений Пятковский: Кредитный приговор. Но выход есть!

Снижение процентной ставки и ужесточение условий кредитования могут стать неблагоприятным обстоятельствами как для самого банка, так и для заемщика. А учитывая, что кредит – это очень востребованный продукт на рынке, банки и кредитные организации никогда добровольно пойдут на реформирование в вышеуказанных областях. А это значит, что причина закредитованности населения еще долгое время не будет искоренена.

Видимо, поэтому основной акцент в решении существующей проблемы делается на методы взыскания просроченных задолженностей. С 2011 года проект ФЗ «О деятельности по взысканию просроченной задолженности» ждет своего часа, а утомленные неправомерными действиями коллекторов должники надеются на появление справедливого способа урегулирования проблемы закредитованности. Огромную надежду в большинство из них вселяет Закон «О банкротстве физлиц», который должен вступить в силу 1 октября 2015 года. Вышеперечисленные законопроекты ориентированы на формирование грамотной процедуры взыскания. Все силы брошены на поиск решения проблемы задолженностей по кредитам, но права заемщика, как клиента, по-прежнему остаются на том же уровне. Хотя, как показывает практика, формирование Закона «О заемщике-должнике» было бы не лишним. Однако на данном этапе считается, что положения, прописанные в ФЗ №353 «О потребительском кредите (займе)», являются исчерпывающими.

На сегодняшний день большее внимание уделяют необходимости принятия закона о коллекторской деятельности, ее лицензированию или легализации. Правовая неопределенность в регулировании споров, возникающих между кредиторами и должниками, жалобы граждан в Роспотребнадзор и его негативная позиция по отношению к коллекторам дают повод задуматься о необходимости принятия закона о коллекторской деятельности, в первую очередь в банковской системе. Закон, по мнению разработчиков, позволит усовершенствовать процедуру взыскания задолженности с физических лиц – должников кредитных организаций и защитить их права.

Сейчас коллекторы самостоятельно организуют процесс взыскания. Наибольший общественный резонанс вызывает законность их действий. Жалобы граждан, направленные в Роспотребнадзор, содержат информацию о применении к ним следующих форм воздействия: рассылка СМС, телефонные звонки, в том числе родственникам и на работу, угрозы физической расправы и др. По мнению должников, методы, применяемые в их отношении, унижают человеческое достоинство и недопустимы. Люди оказываются незащищенными с точки зрения закона. И это при том, что коллекторские структуры, в отличие от государственных, полномочиями, то есть властью что-либо взыскивать, не наделены. Деятельность этих организаций привлекает внимание не только Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека, но и органов прокуратуры, которая, в свою очередь, выявила незаконные методы работы коллекторов:

– рассылка гражданам-должникам уведомления о необходимости немедленного погашения задолженности, в котором сообщается о намерении передать соответствующие материалы в органы внутренних дел для проверки, а также о возможности насильственного привода к следователю;

– истребование объяснений по факту задолженности и покушение на право неприкосновенности жизни должников, их личную и семейную тайну;

– угрозы жизни и здоровью людей, их запугивание, избиение, вторжение в жилище без согласия должника, распространение о нем ложных сведений;

– ограничение выезда должников за границу, размещение в средствах массовой информации якобы от имени службы судебных приставов объявлений о розыске граждан-должников органами внутренних дел и т. д.

Также актуален вопрос о законности открытия сведений, составляющих банковскую тайну, цессионарию. Споры в этой области отчасти обусловлены тем, что, когда писались статьи о банковской тайне (ст. 857 ГК РФ и ст. 26 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности»), банковская система лишь начинала развиваться, потребительского кредитования в его современном масштабе не существовало, не было и коллекторов.

На основании возникающих противоречий Госдумой РФ было принято решение о необходимости подготовки квалифицированных коллекторов, основной задачей которых будет сбор просроченных долгов, в основном банковских кредитов. Выпуск дипломированных специалистов в этой сфере начнется в 2020-х годах. Таким образом, в нашей стране официально появится профессия «коллектор». Однако до выпуска первых «квалифицированных» кадров еще далеко, закон, регулирующий данную деятельность, еще не принят, а само слово «коллектор» уже вызывает негативные ассоциации не только у должников, но и у тех, кто наслышан о способах, которые они применяют. Как профессия, снискавшая себе дурную славу, сможет помочь в урегулировании финансовых споров, представляется с трудом.