Дмитрий Демидов - Повышение финансовой грамотности населения - международный опыт и российская практика

Рис. 1.5.

Финансовая система и личные финансы [20] Курс «Эффективное управление личными финансами» (АНО «Институт финансового планирования»).

В современных условиях домохозяйство, являясь активным участником формирования рынка труда, производителем потребительских благ и первичным собственником, получило финансовые ресурсы в собственное распоряжение. И как следствие – каждое домохозяйство, семья, индивид встали перед необходимостью самостоятельно определять свое финансовое поведение, формировать и реализовывать свою «финансовую политику». При этом у большинства граждан отсутствует культура и накопленный опыт управления личными финансами в рыночных условиях (рис. 1.5). Принимать же правильные решения в современном финансовом мире становится все сложнее, а цена ошибки может быть очень высока.

«Финансовая грамотность могла бы удвоить ваше состояние при выходе на пенсию»

В 2008 году в исследовании А. Лусарди (Гарвардская бизнес-школа) показано, что финансовая грамотность является первым и важным шагом в создании собственного благосостояния:

• пенсионное планирование является серьезной предпосылкой в формировании богатства: те, кто планировал финансы на будущее, имеет более чем в два раза выше уровень благосостояния по сравнению с теми, кто не занимался пенсионным планированием;

• в свою очередь уровень финансовой грамотности влияет на способность к планированию: чем более финансово образован молодой человек, тем больше вероятность того, что он займется пенсионным планированием;

• именно обладание базовыми финансовыми знаниями (инфляция, процентная ставка) и способность их использовать (например, произвести финансовые расчеты) позволяет заниматься финансовым планированием.

Ряд факторов обусловливает повышенные требования к уровню финансовой грамотности участников рынка, а также к процессу финансового образования, поскольку проблема низкой финансовой грамотности населения заложена и в природе самих финансовых услуг (продуктов) и рынков. В исследованиях [21] Овчинников М. Обзор международной практики реализации стратегий и программ в области финансовой грамотности. М., 2008. , посвященных проблеме информации на финансовых рынках, выделяют следующие факторы:

• финансовые продукты потребляются сравнительно редко, что ограничивает формирование опыта их потребления;

• финансовые продукты не могут быть протестированы на предмет качества в момент их покупки, в результате чего существует масса возможностей для недобросовестного поведения со стороны продавца;

• издержки проверки достоверности взятых сторонами обязательств высоки.

Данные факторы обусловливают высокий уровень «асимметрии» информации

на рынках финансовых услуг (продуктов). Указанная «асимметрия» ограничивает способность потребителя быстро адаптироваться к изменяющимся характеристикам финансового рынка, определяет недостаток информированности о возможностях финансового рынка, приводит к неэффективным финансовым решениям и, как результат, уменьшает доверие к финансовым институтам и их услугам.

Основная цель защиты потребителей – выправить асимметрию в доступе к информации и ресурсам между потребителями и финансовыми организациями. Финансовые организации хорошо ориентируются в условиях предоставления своих финансовых услуг, однако для розничных потребителей получение достаточной информации для оценки сложных финансовых услуг может оказаться слишком сложным или дорогим, даже когда необходимая информация раскрывается. Защита прав потребителей финансовых услуг обеспечивается посредством двух механизмов:

1) финансовое регулирование;

2) просвещение потребителей в области финансовых услуг.

Таким образом, финансовое образование и защита прав потребителей отражают две стороны одной медали, при этом общим моментом для них является информированность по финансовым вопросам. В то время как ФО дополняет информированность путем обучения и предоставления рекомендаций, в защите прав потребителей акцент делается на том, чтобы законодательство и регулирование были направлены на обеспечение соблюдения минимальных стандартов, предоставление клиентам соответствующей информации и укрепление защиты прав потребителей [22] Здесь и далее используются данные и выводы оценки проекта для предлагаемого займа Российской Федерации на реализацию проекта «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации» (публичный документ, размещенный на сайте Всемирного банка). .