Артем Ситдиков - Личные финансы – это просто! Маленькая книга о личных финансах

Микрокредитование – это финансовая деятельность по выдаче небольших кредитов населению и представителям малого бизнеса. На основе микрокредитования зародилась целая отрасль микрофинансирования, в которую также входят микрострахование, денежные переводы, система сбережений и т. д.

Микрозаем – это краткосрочный кредит на небольшую сумму без залога и поручителей.

Основателем отрасли микрокредитования по праву считается бангладешский банкир Мухаммад Юнус. Также большой вклад в развитие микрокредитования внесла индийская предпринимательница Эла Бхатт.

Мухаммад Юнус – профессор экономики, банкир, лауреат Нобелевской премии мира. В 1983 году им был основан первый «банк для бедных» – Grameen Bank, что буквально переводится как «Сельский Банк». Основной деятельностью банка стало кредитование беднейших жителей Бангладеш без залога и поручительства. При этом 96% клиентов банка – это женщины. По мнению Мухаммада Юнуса, именно женщины сильнее всего страдают от бедности, поэтому наибольшая работа ведется с женским населением.

Многие бедняки живут сегодняшним днем. Часто у них напрочь отсутствуют какие-либо сбережения для финансирования крупных затрат, таких как медицинское лечение, улучшение жилищных условий, свадьба, образование детей. Из-за отсутствия возможности сберегать или открыть банковский счет для создания сбережений, им часто приходится занимать деньги под очень высокий процент для оплаты срочных, неожиданных расходов. Это приводит к дальнейшему ухудшению их экономического и социального положения. Микрокредитование позволяет таким людям получить доступ к небольшим денежным средствам по гораздо более низким процентным ставкам по сравнению с ростовщиками и кредитными «акулами». Исследования по влиянию микрокредитования на уровень жизни населения в более чем 24 странах мира показали значительный рост благосостояния домашних хозяйств и субъектов малого бизнеса. Микрокредитование позволяет небольшим предпринимателям сократить свои расходы за счет низких процентных ставок и оптовых закупок материалов для бизнеса. Следовательно, это приводит к увеличению дохода за счет роста производства и снижения себестоимости.

Микрокредитование появилось в России относительно недавно, но уже за короткое время получило широкое распространение. Взять деньги «до получки» предлагают чуть ли не на каждой остановке общественного транспорта.

Микрокредитование в России регулируется ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», приказами Минфина РФ, постановлениями Правительства РФ. Согласно новому закону, микрофинансовая организация (МФО) может выдать микрозаем на сумму не более 1 миллиона рублей одному заемщику. Любая МФО должна информировать клиента обо всех расходах по микрозаему и сроках его погашения перед подписанием договора.

Рисунок 1. Рынок микрокредитования в РФ

По оценкам специалистов, ежегодная потребность населения РФ в микрозаймах составляет 250—300 млрд. руб. На сегодняшний день это потребность удовлетворена лишь частично, что создает предпосылки для дальнейшего роста отрасли микрокредитования в будущем.

Проблемы микрокредитования:

1. МФО часто взимают чрезмерно высокую процентную ставку, наживаются на заемщиках, превращаются в кредитных акул.

2. Заемщики попадают в кредитную яму.

3. Микрозаймы порой не доходят до беднейших граждан из-за их низкой платежеспособности.

Микрокредитование сложно назвать универсальным лекарством от бедности. Оно позволяет облегчить жизнь беднейшим слоям населения, но не может заменить потребность в других важнейших благах и услугах. Для достижения наибольшего эффекта от микрокредитования, необходимо развитие инфраструктуры, обеспечение базового уровня медицины и образования.

Кредитоспособность – это ваша репутация в качестве заемщика. Кредитоспособность характеризует способность заемщика обслуживать свои долги, т.е. выплачивать проценты по кредиту и основную сумму долга. Основным источником информации для определения кредитоспособности является кредитная история.

Кредитная история содержит информацию о выданных вам кредитах и займах, как вы их обслуживали и прочие сведения. Существуют специальные организации, которые осуществляют сбор, обработку и хранение кредитных историй. Эти организации носят название бюро кредитных историй. Они представляют собой огромные базы данных, хранящие информацию о миллионах заемщиков. Банки и прочие кредиторы запрашивают информацию из этих бюро, чтобы оценить вашу кредитоспособность.