А. Алексанов: Безопасность карточного бизнеса : бизнес-энциклопедия

Мероприятия по противодействию мошенничеству.

• Направлять персонализированные карты и конверты с ПИН-кодом в раздельных посылках в разное время (если возможно, разными почтовыми службами). Для адресных рассылок использовать только заказные письма.

• Блокировать карты на время доставки, активировать карты только по обращению клиента в банк и его идентификации.

• Размещать на полосе для подписи фотографическую копию подписи держателя, печатать на лицевой или оборотной стороне карты цветную фотографию владельца карты.

• Вводить в действие регламентные и инструктивные документы по процедурам хранения, персонализации, транспортировки, передачи карт, учета заготовок и персонализированных карт на всех стадиях процесса.

Поддельной называется карта, которая имеет внешние признаки действительной и легально выпущенной, однако печать, эмбоссирование, персонализация и кодирование карты были произведены с нарушением установленных платежной системой правил и не были санкционированы эмитентом. При этом либо печать карты была санкционирована эмитентом, но эмбоссирование или кодирование были произведены без его ведома; либо карта была выпущена с соблюдением всех необходимых правил, но впоследствии была переделана или в ее дизайне были произведены изменения, за исключением изменения подписи держателя или поля (панели) для подписи. Также поддельной считается карта, если на ней присутствуют признаки несоответствия стандартам платежной системы, логотип которой размещен на карте, не соответствуют или отсутствуют защитные признаки. Поддельная карта может быть изготовлена путем физического изменения подлинной или копирования, имитации подлинной.

Поддельная карта, переделанная из подлинной, — это утерянная/украденная/перехваченная карта с измененными платежными реквизитами и/или перекодированной магнитной полосой.

Первые попытки переделки карт проводились путем срезания эмбоссированных цифр номера карты и переклеивания их местами. Также практиковался метод заглаживания эмбоссированных символов на карте горячим утюгом для выдавливания поверх нового номера карты. Такие подделки определить визуально несложно, поэтому они прокатывались импринтером в торговых организациях в сговоре с продавцом. Для получения действительных номеров карт предпринимались многочисленные, и не всегда безуспешные, попытки подбора программными средствами номера карты и срока действия карты с последующей попыткой проведения операции оплаты через интернет-магазины. Этому риску подвергаются в основном эмитенты, установившие правило последовательной генерации номеров карт.

С повсеместным распространением электронных POS-терминалов мошенники переориентировались на перекодирование магнитной полосы, как наиболее технически простой и дешевый способ подделки. Перекодируют полосу чаще на подлинной карте — такая карта не вызывает подозрений при обслуживании в торговой сети. Однако хорошо обученный кассир обязан обратить внимание на несоответствие платежных реквизитов на самой карте и на бумажном чеке, где распечатываются данные с магнитной полосы.

Полностью поддельная карта имитирует подлинную платежными реквизитами, дизайном, названием банка-эмитента, защитными признаками платежной системы, кодированием магнитной полосы. Встречаются высококачественные подделки, изготовленные на профессиональном типографском оборудовании и персонализированные промышленными эмбоссерами. Это результат деятельности организованных преступных групп, работающих с международным размахом. Для небанковских специалистов, не имеющих доступа к BIN-Member tables (справочник соответствия БИНов названиям банков), выявить такую подделку весьма проблематично.

У кустарно подделанных карт не так много шансов быть принятыми в торгово-сервисной сети и практически нет шансов снять по ним наличные в офисах банков, где и кассиры более профессионально обучены и требуется удостоверение личности. Тем не менее подделки эволюционировали благодаря удешевлению и доступности микропроцессорной техники: мошенники стали использовать карты с магнитной полосой преимущественно для перекодирования информации на ней, т. е. нанесения данных, считанных с легальных карт. Мошенничество, связанное с копированием магнитной полосы карты (часто в совокупности с перехватом ПИН-кода), называется «скимминг» (skimming). Это явление получило в последние годы всемирное распространение, а в некоторых странах Восточной Европы и Юго-Восточной Азии приобрело глобальные масштабы. Мошенничество заключается в том, что магнитная полоса карты копируется с помощью накладки на слот кардридера банкомата (рис. 1.1).