Моник Тилфорд: Кошелек или жизнь? Вы контролируете деньги или деньги контролируют вас

По этим и целому ряду других причин непреходящий здравый смысл, воплощенный в этой книге, сейчас необходим нам как никогда. И пока еще не поздно к нему прислушаться. Первые последователи, начавшие выполнение этой программы в 1980–1990-х годах, сейчас куда больше защищены от последствий глобальной нестабильности, чем большинство сограждан, и переключиться на более бережливый образ жизни никогда не поздно. Как говорит один мой друг, бережливость, как и «маленькое черное платье», сейчас еще больше в моде, поскольку никогда раньше мы в ней так не нуждались.

Давайте проведем обзор некоторых из тех вызовов, с которыми приходится сталкиваться, и посмотрим, как трансформация наших личных отношений с деньгами поможет укрепить нашу личную дамбу и пережить надвигающийся шторм.

В 2005 году норма личных сбережений в Соединенных Штатах Америки упала ниже нуля впервые со времен Великой депрессии. В последующие годы она колебалась в основном между нулем и 1 % [3] Результаты исследований Бюро экономического анализа при Министерстве торговли США: www.bea.gov/briefrm/saving.htm . . В самой богатой стране мира граждане едва в состоянии сберечь десять центов с каждого доллара. В то время как каждый из нас несет ответственность за то, чтобы держать бумажник застегнутым, искушение тратить больше, чем надо, присутствует повсюду. Когда мы с Джо Домингесом написали книгу «Кошелек или жизнь?», от благого намерения сберегать деньги и довести нас до полного разорения могла только реклама по телевидению, радио, на билбордах, прямая рассылка и рекламные афиши. Сегодня интернет заваливает нас рекламой при любом клике мыши – всплывающая реклама, мигающая реклама, рекламные баннеры поджидают нас на каждой странице. Даже билборды стали цифровыми и завораживают мерцающими огнями и бросающимся в глаза движением. Плюс к этому рекламу теперь кладут на дно тележек в магазинах, ее можно увидеть на каждом этаже торгового центра, и она нескончаемым потоком приходит на нашу электронную почту. В 2006 году расходы на рекламу оценивались примерно в 155 миллиардов долларов только в США [4] http://www.tns-mi.com/news/01082007.htm . и в 385 миллиардов долларов во всем мире [5] http://www.pwc.com/extweb/pwcpublications.nsf/docid/5AC172F2C9DED8F5852570210044EEA7?opendocument&vendor=none . , причем в 2010 году последний показатель составил уже 500 миллиардов долларов. Сбережение денег в эпоху кредитных карт выглядит в лучшем случае как чудаковатость, а в худшем – как забавы простаков. Нас учили, что долг = свобода, но это очень напоминает знаменитые парадоксальные фразы из антиутопии Джорджа Оруэлла «1984», в которых утверждалось, что «ненависть – это любовь», а «война – это мир».

Хорошо, давайте разберемся с этой ментальной проблемой. Повторяйте за мной. Иметь сбережения – значит быть свободным. Сбережения означают свободу от долгов. Деньги на счету в банке означают возможность в любой момент уволиться с работы, если босс плохо к вам относится или если обещанные льготы и компенсации оказались пшиком. А если вы теряете работу, то наличие сбережений позволяет вам содержать машину и дом, поскольку вы продолжаете оплачивать свои счета – по крайней мере первоочередные из них. Наличие сбережений означает, что вы можете открыть свое дело или купить участок земли, даже если банк отказал вам в кредите по той причине, что, как ни смешно, привычка сберегать привела к тому, что у вас нет кредитной истории и за вами не тянется хвост долгов.

Люди, решившие выполнить программу, описанную в этой книге, в среднем сокращают свои издержки на 25 % в течение шести месяцев, и при этом практически все сообщают о том, что их качество жизни повысилось. Когда участники действительно загораются идеями программы, то зачастую умудряются откладывать до 50 % и даже больше от суммы каждого чека на зарплату, «сбрасывая» с себя долги подобно тому, как люди с излишним весом сбрасывают килограммы, – конечно, при должной настойчивости .

С чего стоит начать разговор о долгах? Колеблющаяся около нуля норма сбережений – это прекрасный повод оставаться в долгах как в шелках, под хмельком и в бедственном материальном положении. Знаете ли вы, что задолженность по кредитной карте у типичного американского потребителя [6] http://www.federalreserve.gov/releases/g19/Current . составляет более 3 тысяч долларов, а у типичного американского домохозяйства превышает 8 тысяч. Причем эти цифры не учитывают задолженности по ипотеке (в среднем составляющей около 5 тысяч долларов) и по автокредиту за машину среднего класса. Побуждаемые на каждом шагу потреблять как можно больше, мы тратили все до последнего цента и беззастенчиво пользовались кредитными лимитами на нескольких платежных картах. А во времена надувающихся пузырей недвижимости и рынка использовали кредиты под залог недвижимости и субстандартные ипотеки, чтобы не дать кредиторам сорваться с крючка. Каждый ресурс мы оценивали с точки зрения его кредитного потенциала и, сказать по правде, добились значительных успехов к концу этой увлекательной игры. В наше время объявивших о банкротстве больше, чем выпускников университетов [7] Richard Paul Evans, The Five Lessons a Millionaire Taught Me About Life and Wealth (New York: Fireside, 2006), p. 6. . И дальше будет только хуже. В соответствии с показаниями Счетчика национального долга США [8] http://www.brillig.com/debt_clock/ . , государственный долг по состоянию на 27 августа 2008 года составлял 9 624 855 389 454 доллара и в течение предыдущего года возрастал на 1,85 миллиарда долларов в день. Таким образом, на каждого гражданина США приходится долг в 31 500 долларов. Чьи это долги? Наши. (И как мы собираемся по ним расплачиваться?)