Виктор Тарташев - Как избавиться от кредита. Реальные способы выхода из долгового тупика

Книга будет интересна тем, кто собирается взять кредит, и просто необходима всем попавшим в кредитную кабалу.

На сегодняшний день существует две принципиально разные схемы работы с просроченными долгами. Одни коллекторские агентства предпочитают оформлять договор цессии, в соответствии с которым первый кредитор (цедент) передает обязательства, а к новому кредитору (цессионарию) переходят все права первого кредитора. В этом случае агентство выкупает проблемные долги с дисконтом, принимает их на свой баланс и потом осуществляет взыскание.

Некоторые их коллеги работают по договору комиссии за определенное комиссионное вознаграждение (чаще всего – в процентах от собранной задолженности). При этом сам долг не выкупается. Как правило, агентству передаются просроченные кредиты сроком от 90 дней и выше. Порядок уступки права требования в данной ситуации регулирует глава 24 Гражданского кодекса РФ.

Между тем банки столкнулись с необходимостью привлекать профессиональных коллекторов на более ранней стадии просрочки, когда возраст долга составляет всего 30–40 дней, а не подключать их к работе через 3-4 месяца в качестве «тяжелой артиллерии».

На рис. 1.1 представлена схема современного коллекторского агентства.

Рис 1.1. Схема современного коллекторского агентства

Мне приходилось сталкиваться с разными схемами работы коллекторских агентств. Большинство из них предусматривает многоступенчатую систему взыскания задолженности. Точка отсчета – возраст долга: чем он старше (то есть чем больше дней просрочена оплата), тем пристальнее внимание коллекторов. На рис. 1.2 и 1.3 показаны схемы их действий на первой и второй ступенях сбора (взыскания).

Рис 1.2. Схема работы первой ступени сбора

Рис 1.3. Схема работы второй ступени сбора

На этом этапе специалисты коллекторского агентства занимаются прозвоном и ищут первичную информацию. Главная задача первой ступени – не склонить должника к оплате, а собрать о нем как можно больше значимых сведений для последующей работы. Процесс длится, в среднем, около месяца. По окончании указанного срока кредитная история переходит на вторую ступень и далее. Сотруднику первой ступени необходимо выяснить, каковы причины задержки оплаты, готов ли должник рассчитываться по своим долгам и есть ли у него слабые места для дальнейшего воздействия.

На первой ступени устанавливается телефонный контакт с должником, формируется первичное досье, используется отправка писем, телеграмм и SMS-сообщений с напоминанием, что нужно погасить долг. Если задача выполнена, багаж полученных знаний поступает на вторую ступень.

Выражаясь поэтическим языком, вторая ступень – «сердце» коллекторского агентства. Она принимает на себя основной удар. Именно здесь идет активная работа с должниками, из них буквально выжимаются «все соки». Вторая ступень состоит из нескольких микрогрупп. Обычно в каждой – не более двух человек, один из которых назначается руководителем. Цель группы – взыскать задолженность в досудебном порядке с минимальными трудозатратами и потерей времени. Задача коллекторского агентства считается выполненной, если денежные средства поступили на счет кредитора. Это – главный показатель работы с должниками.

Итак, на второй ступени коллекторы действуют в паре. Преимущество данного способа заключается в четком разделении служебных обязанностей. Один участник прозванивает должников, собирает нужную информацию, выполняет контрольные телефонные звонки, работает с информационно-справочными ресурсами и интернет-сайтами, распечатывает документы для объезда, анализирует кредитные истории должников и показатели микрогруппы. В основном он проводит время в офисе. А его напарник «живет на колесах»: выезжает к клиенту домой; ведет переговоры с должником, его родственниками, друзьями и коллегами по работе. Вместе они делают общее дело. Нередко бывает, что сотруднику, находящемуся дома у должника, требуется информация, которой в данный момент он не располагает. Например, сведения об окончательной сумме задолженности и о кредите, контактная информация и прочее. В этом случае всегда можно рассчитывать на свою «вторую половину».