Наташа Вегелин - Тратить. Инвестировать. Копить. Как взять финансы в свои руки

Будьте осторожны: наши расходы автоматически меняются в соответствии с нашими доходами. Чем больше мы зарабатываем, тем больше мы тратим.

– И вот ей 62 года, у неё телевизор последней модели и много других замечательных вещей, но она разведена и в перспективе – старческая бедность, – резюмирует мама.

– Причём необязательно развод. Петер может, например, упасть с крыши – и возникает такая же ситуация, – Марк даёт пищу для размышлений.

– Понимаю, к чему ты клонишь. Но я в этих вещах не разбираюсь. Страхование, биржа, налоги и всё такое. Разве нормальный человек может в этом разобраться?!

– О да, – соглашаюсь я. – Ты абсолютно права. И в большинстве товаров люди не разбираются. Товары делаются не для того, чтобы обычные потребители в них разбирались.

– Иначе никто не покупал бы дрянь! – вставляет Марк.

– Возможно. Вы же знаете, как я пару лет на-зад купила это частное пенсионное страхование. И я до сих пор не знаю наверняка, что я тогда подписала. Я просто взяла и подписала. И за счёт таких запутавшихся клиентов кормятся целые отрасли: страховые компании, банки, консультанты.

– И консультанты тоже? – спрашивает папа, который, вопреки ожиданиям, покинул свой гриль и вернулся к нам.

– Да, – оживляется Лара, – я читала это в твоём блоге, Наташа. Они получают комиссию за каждый проданный продукт. И хотя эту комиссию им выплачивают страховые компании, чьи продукты они продают, но деньги-то сами компании получают от застрахованных лиц, за счёт сборов. Правильно объяснила?

– На пять с плюсом! – хвалю я. – Консультанты не только получают деньги при заключении договора, но продолжают их получать и в дальнейшем, пока действует договор. На самом деле они должны называться не консультантами, а продавцами или маклерами. Проблема этой отрасли в том, что между клиентом и поставщиком услуг всегда крайний конфликт интересов. То есть это же понятно: предположим, я должна продать эти два продукта, – с этими словами я достаю из холодильника бутылку кетчупа и заправку для салата и ставлю их перед собой на кухонный стол. – Бутылка кетчупа стоит пять евро, а заправка – четыре евро. От производителя кетчупа я получаю десять процентов комиссионных, а от производителя заправки – только семь процентов. Я вижу, что у вас на тарелке салат, но мне нужно прокормить своих детей, а в следующем месяце у меня дорогостоящий отпуск. Заправка для салата лучше отвечает вашим потребностям – она подходит к салату на вашей тарелке – но моим потребностям больше подходит кетчуп, потому что на нём я больше заработаю. И, в конце концов, кетчуп сам по себе не так уж и плох, скажу я… Итак, что я захочу вам продать?

– Конечно, кетчуп, – говорит Лара.

– Но я же вижу, что у меня салат, а у тебя заправка. Значит, её я и потребую, – говорит мама.

– В реальной ситуации ты этого даже не заметишь. Ты не знаешь, что кетчуп тебе не подходит. Бутылки выглядят одинаково, а на этикетках всё по-китайски. И обычно ты не узнаешь, что продавец зарабатывает больше от кетчупа, чем от заправки. Ты просто думаешь, что тебе нужен один из этих продуктов, потому что ты об этом где-то слышала. Вот почему у некоторых людей три страхования жизни, две приватные пенсионные страховки и пять вкладов в неудачные акции.

Вы, наверное, уже заметили, что семейная встреча протекает в правильном русле. Сомнительные финансовые продукты – это не простой развод на деньги, где злоумышленники звонят под видом «родственника»: в их сети попадаются не только пожилые люди, которые либо слишком плохо понимают ситуацию, либо слишком доверчивы. Довольно многие женщины (и мужчины) всех возрастов дают себя обмануть – как это случилось тогда со мной. В нашей группе в Фейсбуке, где тысячи женщин общаются на тему финансов, одна дама недавно рассказывала о том, как развелась с мужем. Этот подлец был финансовым консультантом и в течение семи лет продавал ей лишние продукты, получая за это комиссионные. В итоге она выплачивала ему часть его зарплаты, – и это при том, что сама сидела дома с детьми и не зарабатывала денег. Да, бывает и такое. Но давайте посмотрим, как продолжается барбекю.

– Когда компания платит комиссию, то ведь это не так уж плохо, – говорит Марк. – Лучше, чем если бы платить пришлось мне.

– Впечатление именно такое. Но на деле это не так. Страховые компании получают деньги от тебя. Другими словами, ты платишь свой ежемесячный взнос, а компания вычитает его часть в качестве комиссии для маклера. Таким образом, эти деньги идут не в твою будущую пенсию, а в зарплату маклеру.