Сергей Макаров - Богатый пенсионер. Все способы накопления на обеспеченную жизнь

• Уровень дохода.Люди с бо́льшим уровнем дохода живут дольше: в странах с высоким уровнем жизни например в США, Швеции, Швейцарии, Норвегии и Дании люди даже после выхода на пенсию могут позволить себе вести активный образ жизни.

• Специфика семьи.Из результатов исследований, опубликованных в демографическом ежегоднике ООН, следует, что средняя продолжительность жизни у состоящих в браке людей выше, чем у одиноких. В США, в частности, смертность у одиноких женщин на 66–96% выше, чем у замужних, а у одиноких мужчин в 2,5–2,8 раза выше, чем у женатых.

• Индивидуальные факторы здоровья и наследственности.Зависят от конкретного индивидуума: чем выше продолжительность жизни родственников, чем меньше наследственных болезней и чем лучше состояние здоровья человека, тем выше будет цифра предполагаемого возраста дожития.

Следующие показатели, которые вам необходимо учитывать, – финансовые. Они касаются величины предполагаемых расходов на пенсии. При планировании необходимо учитывать, что для пенсионного обеспечения среднедостаточным считается уровень в 70% от привычного уровня расходов. Таким образом, если ваши расходы составляют 25 000 руб. в месяц, то достаточным будет уровень в 17 500 руб. в месяц. Однако необходимо помнить, что это будущие расходы и полученная цифра должна быть скорректирована в зависимости от нескольких дополнительных факторов.

Во-первых, важно понять, каким образом будут расти ваши ежемесячные расходы вплоть до времени достижения того возраста, в котором вы планируете выйти на заслуженный отдых вне зависимости от каких-либо экономических показателей, например инфляции. Вполне понятно, что если вы молоды и на данный момент не женаты (не замужем), у вас нет детей и вы не обременены всевозможными обязательствами, то, скорее всего, цифра ваших расходов значительно увеличится в будущем за счет появления большого количества дополнительных статей расходов. Таким образом, цифра 25 000 руб. вполне может превратиться и в 55 000 руб., и в 95 000 руб., и речь здесь идет о текущих ценах.

Во-вторых, как мы уже говорили ранее, необходимо учесть рост ваших расходов, принимая во внимание такое экономическое явление, как инфляция . Идеальный вариант – определить величину индивидуальной инфляции, поскольку для каждого человека цифра инфляции различается в зависимости от структуры расходов. Например, если расходы на бензин занимают значительную долю в общей сумме ваших расходов, то это может повлиять на величину индивидуальной инфляции в сторону ее увеличения. Однако если нет возможности оценить инфляцию таким способом, то можно использовать среднестатистические данные по стране в целом или по вашему региону проживания в частности.

Каким же образом показатель инфляции влияет на общий рост расходов? Допустим, что расходы вашей семьи на данный момент составляют 32 000 руб. в месяц, а прогнозируемый уровень инфляции на последующие несколько лет равен в среднем 10%. В этом случае инфляция «заставит» вырасти уровень расходов следующим образом (табл. 3).

Таблица 3.Рост расходов человека из-за инфляции

В-третьих, капитал, накопленный к моменту отказа от активной деятельности, будет расходоваться не сразу, а в течение 20– 30 лет. Это значит, что капитал должен инвестироваться таким образом, чтобы при выбранных вами темпах его расходования он как минимум не уменьшался. В крайнем случае можно спланировать «проедание» и основного капитала, но возникает риск нехватки денежных средств, в случае если возраст дожития будет больше, чем планировалось. Также важно понимать, что в течение этих лет продолжится влияние инфляции на ваши расходы и они будут расти год от года, несмотря на то что ваши потребности, скорее всего, будут снижаться.

Теперь давайте приведем все вышеизложенные соображения к единому знаменателю и произведем нехитрые расчеты на одном простом примере. Предположим, что начальные условия для расчета таковы (табл. 4).

Таблица 4.Начальные условия расчета обеспечения пенсионного периода

В таком случае прогноз будущих расходов нашего «виртуального пенсионера» с учетом инфляции будет выглядеть так, как показано на рис. 4.